MGEN-CNP : la nouvelle Protection Santé Complémentaire de l'EN

Depuis janvier 2022, les agents de la Fonction Publique bénéficient d’une participation financière de 15 euros par mois (brut) pour leur protection sociale complémentaire (PSC).
En avril 2026, un nouveau régime en santé (et en prévoyance) prendra le relais (adhésion obligatoire au contrat collectif souscrit auprès de la MGEN). Bon plan ou arnaque ?
Avec une prise en charge financière de 50 % de la cotisation par l’employeur, est-ce vraiment une avancée pour les enseignants ?

A l’issue de l’appel d’offre (lancé en juin 2024), les ministères de l’EN ont choisi le groupement MGEN – CNP Assurances pour gérer le régime collectif obligatoire de PSC (protection sociale complémentaire) sur le volet santé.

Un marché colossal concernant environ 1 400 000 agents sur trois ministères, auxquels s’ajoutent les ayants droit (conjoints et enfants) et les retraités ! Soit un fichier clients de plus de 3 millions de personnes !!
Un marché estimé à 3 milliards d’euros en moyenne par an !! Bigre…

Initialement prévue pour janvier 2025, la mise en œuvre de la PSC a été repoussée de 6 mois, puis d’un an, mais elle devrait finalement être effective en avril 2026 (en raison du contexte de restrictions budgétaires de l’État). Forcément, inutile d’être en Maths Sup pour comprendre que verser 15 € brut (12 € net) par enseignant pendant 15 mois coûtera moins cher à l’Etat que prendre en charge 50% du coût de cette protection…

Ce contrat collectif sera conclu pour une durée de quatre ans, renouvelable dans la limite de six ans. A l’expiration du marché, les ministères lanceront un nouvel appel public à concurrence en vue de conclure un unique marché public pour la santé et pour la prévoyance, dans la perspective d’un couplage des régimes (article 29 de l’accord du 8 avril 2024).

En sus du volet santé attribué à la MGEN, a été publié en février 2025 un second marché pour la prévoyance (afin de désigner l’organisme chargé de mettre en œuvre ce régime facultatif, couvrant les risques d’incapacité, d’invalidité et de décès). L’Etat participera au financement de la cotisation prévoyance à hauteur de 7 euros. Pour l’instant, nous n’en connaissons pas encore les résultats.

Ce nouveau régime entrera en vigueur en avril 2026. Les enseignants vont-ils y gagner ou vont-ils devoir se contenter d’une protection au rabais (pour les prestations) mais onéreuse (pour les cotisations) ?

Une chose est sûre, c’est que l’adhésion sera OBLIGATOIRE : l’Etat aurait refusé l’adhésion facultative pour pouvoir mieux négocier de « super tarifs » !

Pour le volet Santé, tous les calculs de coût découlent du coût de la cotisation d’équilibre (qui changera chaque année, ouvrant sans doute la porte à des hausses annuelles régulières) !
La cotisation d’équilibre (fixée par le prestataire ayant reporté marché, donc ici la MGEN) a été fixée à 75,40 € pour la première année.
L’Etat prendra en charge 50% de la cotisation d’équilibre (nommée ici CE), soit 37,70 € pour l’année 2026.

Il sera aussi possible de souscrire à une option facultative (2 choix possibles : option A ou B), afin d’être mieux remboursé. L’Etat prendre en charge partiellement (50% maximum) le coût d’une de ces options (à hauteur de 5€ par mois maximum).
Le tarif de l’option A est de 7,23 € (prise en charge de l’Etat à 50% donc 3,62 €).
Le tarif de l’option B est de 30,33 € (prise en charge de l’Etat à 5 € maximum).

Option A : remboursement renforcé pour les consultations de spécialistes, la médecine douce, la psychologie, l’hospitalisation, les actes techniques.
Option B : option A « renforcée » avec des remboursements plus élevés sur les frais dentaires, d’optique et auditifs.

Ensuite, pour les autres 50% de la cotisation, le tarif à payer comprendra :
– Une part forfaitaire égale à 20% de la CE : 75,70 x 20% = 15,08 €
– Une seconde part (30%) proportionnelle au traitement brut de l’agent, calculée comme suit : (CE x 30%) x (salaire brut de l’agent x rémunération moyenne brute dans l’EN).

L’Etat n’a pas encore communiqué sur cette « rémunération moyenne brute dans l’EN », on peut lire sur les sites syndicats 2800 €, 2900€, 3100 €… C’est pour cela que les tarifs issus des simulations disponibles en ligne peuvent différer de quelques euros ! Pour les calculs de cotisations ci-dessous, j’ai estimé la rémunération moyenne brute de l’EN à 2844 €.

A noter que le salaire brut de l’agent correspond à la rémunération indiciaire et à toutes les primes diverses et variées, mais que le système prévoit un plafond à 3925 € pour cette rémunération brute. Donc, si vous êtes au-dessus, vous devez calculer avec 3925 €

Enfin, il faudra ajouter des cotisations additionnelles (obligatoires) :
– Fonds d’aide aux retraités : 3% pour les agents, 2% pour les autres (enfants, conjoints)
– Fonds des prestations d’accompagnent social : 2% pour tous

Pour les enfants, l’Etat ne prévoit aucune prise en charge. Le tarif est calculé comme suit :
– Cotisation socle (sans option) par enfant = 45% de la CE (soit 33,93€)
– A ajouter 2% (de la cotisation socle) le coût des 2 fonds évoqués ci-dessus : 2 x 0,68 €
– Option A : coût de 50% (donc 3,62 €) pour le premier enfant, de 25% pour le second (1,81 €), gratuité pour les autres
– Option B : coût de 50% (donc 15,17 €) pour le premier enfant, de 25% pour le second (7,58 €), gratuité pour les autres

Pour le conjoint, l’Etat ne prévoit aucune prise en charge. Le tarif est calculé comme suit :
– Cotisation socle (sans option) = 110% de la CE (soit 82,94 €)
– A ajouter 2% (de la cotisation socle) le coût des 2 fonds évoqués ci-dessus : 2 x 1,66 €
– Option A : coût identique à l’agent bénéficiaire (donc 7,23 €)
– Option B : coût identique à l’agent bénéficiaire (donc 30,33 €)

Pour les retraités, aucune participation employeur non plus et une cotisation élevée (84,25 € sans option en 2026), qui augmentera progressivement (hausse exprimée en % de la CE). Ce qui donne ces cotisations socles, sans option (ni A, ni B) :
En 2027 : 125% de la CE soit 96 €
En 2028 : 150% de la CE soit 120 €
En 2029 : 150% de la CE soit 126 €
En 2030 : 150% de la CE (que l’on ne connait pas)
En 2031 : 165% de la CE (que l’on ne connait pas)
En 2032 : 175% (c’est le plafond) de la CE (que l’on ne connait pas)

A mon avis, ils trouveront mieux ailleurs !

Vous pouvez consulter le tableau ci-dessous, qui vous donnera une idée des cotisations de cette PSC pour l’année 2026.

La cotisation HORS option sera précomptée sur le bulletin de paye.

Tout le reste, l’option facultative (A ou B) de l’agent, les cotisations éventuelles des ayants-droits (conjoint et enfants) seront à régler directement auprès du prestataire (MGEN-CNP).

Au premier abord, je suis dubitatif car la MAGE calcule la cotisation sur le seul traitement indiciaire brut (SANS LES PRIMES), donc une base moins importante que pour la PSC 2026.

Cette nouvelle Complémentaire Santé 2026, au contraire, elle, additionne (je le rappelle) salaire, primes, SFT, HSE, HSA, bref TOUT LE SALAIRE BRUT, pour le calcul des cotisations !

Aujourd’hui, à 54 ans (TBI 4066,21 € – indice 826) avec 2 enfants (17 ans et 14 ans), la MAGE me coûte 207,82 € par mois (avec prévoyance), en contrat Sérénité (avec la meilleure couverture possible).

Selon ma « feuille Excel maison », la PSC 2026, géré par la MGEN-CNP me coûtera :
Coût agent en option B : 73,94 €
Coût enfant 1 en option B : 50,45 €
Coût enfant 2 en option B : 42,87 €
TOTAL PERSONNEL : 167,26 € (mais sans la prévoyance)
Delta avec la MAGE : – 40,56 € (ATTENTION : coût de la prévoyance à ajouter)
Participation de l’Etat : 37,70 + 5 = 42,70 €
TOTAL PERSONNEL + ETAT : 167,26 + 42,70 = 209,96 € (sans prévoyance)

Me concernant, le coût global de la PSC 2026 (sans prévoyance !!) est donc plus élevé que celui de la MAGE (avec prévoyance).

Beau cadeau de l’Etat à la MGEN ! Pas étonnant que l’Etat soit empêtré dans ses déficits…

On voit d’emblée que la MGEN a vraiment très bien négocié les tarifs, et que l’Etat (pourtant en position de force avec 1,4 million de clients apportés à la MGEN) a dû se faire berner. Ou a très (très) mal négocié !

D’autant plus que, tenez-vous bien, la MGEN a directement négocié une hausse annuelle de 5% sur la cotisation d’équilibre (CE) sur 3 ans, qui impacte tout le reste.
Ce qui pour ma part donnera…
– 2026 – CE 75,40 : cotisation totale 167,26 € / cotisation agent + Etat : 209,96 €
– 2027 – CE 77,06 : cotisation totale 169,89 € / cotisation agent + Etat : 213,42 €
– 2028 – CE 80,44 : cotisation totale 175,23 € / cotisation agent + Etat : 220,45 €
– 2029 – CE 84,25 : cotisation totale 181,25 € / cotisation agent + Etat : 228,38 €

Les agents de la Fonction Publique savent déjà que leur cotisation personnelle augmentera de quelques 10% entre 2026 et 2029…

Bref, oui, de mon côté, j’y gagnerai sans doute un peu grâce à la prise en charge de l’Etat (tout dépendra du prix de la prévoyance), mais quand je pense au déficit de l’Etat, je pleure devant cette négociation désastreuse !

Forcément, l’Etat (et la MGEN) promettent une « couverture de qualité qui sera moins chère et prise en charge pour moitié par l’employeur ». Mais est-ce vrai ?

Personnellement, ce qui m’intéresse, c’est de savoir si je vais retrouver les prestations de mon contrat actuel (MAGE Sérénité), pour moins cher. Ou si finalement, pour un tarif identique, je vais perdre en prestations !

On lit souvent que ce volet Santé sera proche du « Pack Référence » de la MGEN ? Ayant quitté la MGEN depuis des années (pour la MAGE), je ne sais pas (plus) trop à quoi cela correspond, je me suis donc lancé dans une rapide étude comparative…

Premier constat.
Effectivement, l’offre SOCLE (sans option) est très proche du pack référence de la MGEN. Les cadres noirs le montrent parfaitement. Le SOCLE rembourse même parfois un peu mieux (consultation de spécialistes, radiologie, kinés), voir beaucoup mieux (orthodontie non-remboursée).

Deuxième constat.
L’offre SOCLE de la MGEN est par contre, parfois, moins protectrice que le contrat MAGE Liberté (beaucoup moins cher) : 155 € pour ma part avec 2 enfants, avec prévoyance. Les informations en vert sur le contrat MAGE Liberté montre sa supériorité par rapport à l’offre SOCLE MGEN…

Troisième constat.
L’option A n’améliore que peu les prestations du SOCLE (voir les chiffres en vert clair) : les consultations de spécialistes, la radiologie, les frais médicaux en hospitalisation. Il ne me semble donc pas intéressant !

Si l’on veut être bien remboursé, il faudra choisir l’option B (beaucoup plus chère). Mais, là, trop souvent, le contrat MAGE Sérénité offre davantage (voir les cadres rouges)… L’option B de la MGEN se démarque uniquement en orthodontie avec des remboursements supérieurs (voir le cadre rouge).

En dentaire, les prestations du SOCLE sont équivalentes à celles de l’option A. L’option A n’apporte donc aucune prestation supplémentaire !
Le socle B n’apporte qu’une seule différence notoire : la prise en charge des Inlay Onlay à 400% au lieu de 150%.

Pour le reste, notamment les couronnes dentaires (Inlay Core), le gain n’apparait pas extraordinaire (+60 €). Certes, les implants sont mieux remboursés (+ 150 €), mais leur pose n’est pas censée être régulière ! L’orthodontie est également un peu mieux prise en charge avec l’option B (+ 100 € par semestre).

Mais l’option B ne parvient même pas à égaler le contrat MAGE Sérénité sur la pose d’une couronne dentaire !

Mais, à mon sens, vu son surcoût, l’option B ne me parait pas justifiée ! A moins d’avoir 2 ou 3 adolescents qui auront besoin d’un traitement en orthodontie (avant de revenir au SOCLE simple ou à l’option A, une fois les traitements terminés).

En optique, les prestations du SOCLE sont équivalentes à celles de l’option A. L’option A n’apporte donc aucune prestation supplémentaire (comme en dentaire) !

Là aussi, le socle B n’apporte pas un gain de prestations impressionnant. La prise en charge des lunettes progresse : + 40 € pour des verres simples ou complexes, +80 € pour des verres complexes hors champ ordinaire (sphère, cylindre…). Mais la monture n’est pas mieux remboursée (50 € seulement, le prix des « montures chinoises sans marque » en réalité).

Les lentilles sont mieux prises en charge (+50 € par an en sus). La chirurgie de l’œil ne progresse pas (forfait 400 € par œil et par an, dès le SOCLE).

Malheureusement, l’option B ne parvient toujours pas à égaler le contrat MAGE Sérénité ! Là aussi, en optique, je doute de l’utilité de l’option B !

Sur l’hospitalisation, la prise en charge des frais médicaux (OPTAM ou non) progresse dès l’option A, mais l’option B n’apporte rien de plus (OPTAM : 200% au lieu de 150% – Non-OPTAM : 175% au lieu de 130%).

Les options A et B améliore la prise en charge de la médecine douce également (le forfait passant de 80 à 160 € par an).

Si vous souhaitez connaître le remboursement de vos lunettes avec la PSC 2026, je vous conseille de jeter un œil sur votre ordonnance, de consulter ce document (taux de prise en charge MGEN PSC 2026).

Effectivement, les mutuelles et assureurs semblent prendre un malin plaisir à brouiller les pistes !!

Exemple d’une ordonnance de lunettes : -5,25 (-1,25) 170° ADD +2

Indication 1 : -5,25
Signe – ou + : – en cas de myopie / signe + en cas d’hypermétropie
5,25 : plus le chiffre est élevé, plus la correction (exprimée en dioptries) est forte
On parle souvent de « sphère » pour évaluer la prise en charge (la norme, c’est de -6 à +6 ; au-delà de -6 ou +6, on parle de verre « hors-sphère » ou complexe, mieux remboursé).

Indication 2 : (-1,25) 170%
Présence d’un astigmatisme
-1,25 : valeur de l’astigmatisme (le « cylindre »)
170% : axe en degré indiquant l’orientation du cylindre
On parle de « cylindre » pour corriger l’astigmatisme et évaluer la prise en charge (la norme, c’est de -0,25 à -4,00 ; au-delà de -4,00, on parle de verre complexe, voire très complexes).

Indication 3 : ADD +2
Indiquée uniquement en cas de presbytie (souvent après 45 ans), pour ceux qui ont aussi besoin d’une correction de près (et donc de verres progressifs). Il s’agit de la puissance de près à additionner à la vision de loin pour voir net à une distance de 33 cm (lire, écrire…).
La puissance évolue avec l’âge (la norme : de +0,75 à +3,00).
Dans ce cas, les verres sont toujours considérés comme complexes pour les remboursements.

En optique, afin de pouvoir estimer ce que la mutuelle complémentaire vous remboursera, et ainsi comparer le Socle à l’option B, pour faire simple (même si la simplicité semble impossible dans le domaine), il faut garder à l’esprit les critères suivants :
Verre simple = simple foyer, sphère entre -6 et +6, cylindre < 4
Verre complexe = simple foyer avec correction lourde (hors-sphère, cylindre > 4) et verre multifocal
Verre très complexe = correction hors-norme (au-delà de -8 ou +8)…

L’option B ne me semble pas intéressante, étant le surcoût annuel très important qu’elle entraîne (+304 € par agent, + 182 € pour l’enfant 1, +91 € pour l’enfant 2… Total : 577 €).

Si l’on pense par exemple à la meilleure prise en charge en optique sur une paire de lunettes (80 € seulement), que l’on ne peut changer qu’une fois tous les 2 ans, ce n’est pas rentable (304 x2 ans = 608 €… autant payer les 80 €). Et même si vos 2 enfants changent de lunettes tous les ans (avec +40 € pour le remboursement de verres simples entre option B et Socle), avec 160 € de remboursement supplémentaire, le surcoût de 1154 € (577 x2) n’est toujours pas amorti (et de loin).

L’option A l’est sans doute davantage, sans être pour autant impressionnante.

A chacun de voir si le surcoût annuel (+43 € par agent, + 43 € pour l’enfant 1 et +22 € pour l’enfant 2… Total : 108 €) parait justifié ou non…

Sachant que l’option A n’améliore vraiment que la prise en charge de la médecine douce (forfait doublé), des frais médicaux en cas d’hospitalisation, et de la consultation de spécialistes.

Selon l’accord du 8 avril 2024, le volet prévoyance proposera 2 options :
Option A :
– Maintien à 80 % de la rémunération pendant la durée du CMO rémunéré à mi-traitement
– Maintien à 80 % de la rémunération en CLD (les quatrième et cinquième années)
Option B :
Frais d’obsèques et perte d’autonomie.

L’offre aurait été groupée (santé + prévoyance), le coût global aurait été plus modeste, c’est certain. Les syndicats de l’EN en avaient fait la demande, mais la DGAFP a refusé d’accéder à cette demande…

Un seul ministère proposera à ses agents une offre groupée santé + prévoyance : le ministère des finances ! Un petit privilège en fait…

!! WARNING !!

Nouveauté… Finalement, la MGEN se voit confier, en groupement avec MAGE et CNP assurances, l’assurance et la gestion du contrat collectif de prévoyance à adhésion facultative.

On ne sait pas grand chose sur les modalités de cette offre en Prévoyance…

A priori, le groupement MGEN – MAGE – CNP offrirait 2 options en Prévoyance (Sérénité et Confort), avec les prestations suivantes.

Je suis assez étonné par ces prestations car elles différent quelque peu du contenu de l’appel d’offres…

Aucune idée de prix pour cette prévoyance (pour l’instant) !

Nous pouvons par contre nous baser sur le coût de la prévoyance proposée par la MGEN en « pack Référence », car, vous ne le saviez peut-être pas, mais il est possible d’y souscrire sans le volet Santé !

En 2017, lors de la rédaction d’un article sur MAGE ou MGEN, il faut choisir, le coût de cette prévoyance (en MGEN Référence) était calculé comme suit (en % du traitement brut total) :

• Moins de 30 ans : 0,56 %
• De 30 à 34 ans : 0,59 %
• De 35 à 39 ans : 0,67 %
• De 40 à 49 ans : 0,95 %
• De 50 à > 60 ans : 1,24 %

8 ans plus tard, les tarifs ont explosé ! Il suffit de chercher dans les Statuts 2025 de la MGEN l’offre en Prévoyance à laquelle il est possible de souscrire séparément. Elle comporte 2 niveaux de protection : « Actif » et « Actif renforcée » (un peu comme « Sérénité » et « Confort » en réalité).

En voilà quelques tarifs (Actif / Actif renforcée) selon l’âge de l’assuré (je donne les tarifs maximaux car ils changent avec le salaire ):

• Moins de 30 ans : 38,50 / 60 €
• 30-34 ans : 58,50 / 85,75 €
• 35-39 ans : 59 / 85,75 €
• 40-44 ans : 59,50 / 86,25 € 
• 45-49 ans : 60 / 86,75 €
• 50-54 ans : 60,50 / 88 €
• 55-59 ans : 61 / 88,75 €
• Plus de 60 ans : 61,50 / 89,75 €

Je parie qu’un quinquagénaire rémunéré 3925 € brut devrait payer entre 60 et 90 € par mois pour la prévoyance complète (option A ou B) ! 

Peut-être que certains lecteurs se demanderont ce que comprendra vraiment l’option B… Là aussi, il suffit de se plonger dans les anciennes conditions de la prévoyance MGEN.

Commençons par l’allocation obsèques.

Jadis, avant 2017, la MGEN versait une allocation obsèques. Il s’agissait d’une somme forfaitaire de 800 € versée au conjoint survivant pour les frais d’enterrement. Cette allocation avait disparue en juillet 2017, au prétexte qu’elle était inutile car elle ne couvrait pas la totalité des frais d’obsèques !

On peut imaginer une allocation du même type dans l’option B (allez, je me lance, maximum 1000 € pour l’allocation obsèques) !

Continuons avec la partie « perte d’autonomie« .

Elle devrait sans doute comprendre plusieurs aides, comme dans le volet Prévoyance de la MGEN actuel.

– Perte Temporaire d‘Autonomie (PTA) 

Quand ? Si maladie grave (infarctus, cancer, AVC, sclérose en plaques) ou accident grave (sous-entendu, avec des séquelles lourdes)

Condition ? Après un arrêt de travail de 30 jours continus (= franchise de 30 jours)

Combien ? 400 € / trimestre (durant 4 trimestres maximum)

– Invalidité (en cas de retraite anticipée)

Quand ? En cas de retraite anticipée pour invalidité ou inaptitude au travail

Combien ? 50% de la moyenne des traitements bruts des 3 mois précédents l’arrêt de travail

Comment ? Allocation Invalidité attribuée pour un année civile, chaque 1er janvier.

– Protection en cas d’invalidité à 100% (PTIA) ou de décès

Quand ? Si obligation de recourir à une tierce personne pour les 4 actes ordinaires (se laver, s’habiller…)

Ce ne sont que des supputations, mais je pense que la vérité ne doit pas si situer bien loin de ça…

Adhésion NON-obligatoire, si le contrat collectif du conjoint est un contrat collectif OBLIGATOIRE (pour le conjoint). Si le contrat du conjoint est à adhésion non-obligatoire, vous serez contraint d’adhérer à la PSC 2026 de la Fonction Publique !

Le CAS 1 sera sans doute le plus fréquent…

A condition que votre contrat actuel date de moins d’un an à compter du 1er mai 2026 (date de mise en place des contrats collectifs en santé).

Mais la dispense ne sera que temporaire, celle-ci ne durera qu’un an au maximum. Par exemple, si un agent a souscrit à un nouveau contrat le 15 avril 2026 (donc avant la mise en place de la PSC de la Fonction Publique), il pourra le conserver jusqu’au 15 avril 2027.

Bien entendu, cet agent ne bénéficiera pas de la prise en charge à 50% de son contrat.
Mais, par contre, il sera OBLIGE de résilier son contrat le 15 avril 2027 et devra alors adhérer à la PSC 2026 (affilié au contrat collectif employeur).

Le CAS 2 ne sera que temporaire (et sans doute plutôt rare).

La Complémentaire Santé Solidaire (C2S) remplace la Couverture Maladie Universelle complémentaire (CMU-C). Elle permet le remboursement de la part complémentaire des dépenses de santé. Cette aide prend en charge ce qui n’est pas remboursé par l’Assurance maladie. La C2S est gratuite ou payante selon vos revenus.

Le bénéfice de cette CSS dépend des revenus de l’agent. La CSS (ou C2S) est gratuite si les revenus sont inférieurs à 10339 € pour une personne seule, à 21711 € pour 4 personnes dans le foyer. Elle est payante entre 21711 et 29311 € pour un foyer de 4 personnes…

Le CAS 3 sera exceptionnel (voire inexistant pour les enseignants), vu les conditions !

Les contractuels de la Fonction Publique, recrutés par CDD, ne sont pas tenus d’adhérer à la nouvelle PSC 2026, s’ils sont déjà couverts par une complémentaire santé individuelle.

Le CAS 4 sera lui aussi plus fréquent.

Rien de révolutionnaire ! Sans surprise… Des prestations dans la moyenne (les enseignants ont l’habitude avec la MGEN), mais plutôt chèrement payées. 

Et elles le seront encore davantage sur les 3 années qui vont suivre !

J’aurais pu choisir, je serais resté à la MAGE ! Comme on dit : « si j’avais su, je ne serai pas venu » 😉

Malheureusement, nous n’avons pas le choix !