Peut-on compter sur les assurances des cartes bancaires gratuites ?

En France, chaque ménage dépenserait 2270 € par an en assurances ! Certains ménages seraient victimes de « sur-assurance » : cumul d’assurances inutiles, mal comprises ou bien trop onéreuses. Utiliser les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) ou Premium (Mastercard World Elite ou Visa Infinite) est souvent déjà suffisant, encore faut-il connaître toutes leurs garanties.

A titre de comparaison, j’ai intégré l’assurance voyage suggérée par le site du Routard, leader français des guides de voyage. Le Routard invite à souscrire une assurance voyage chez AVI, pour un coût de 19 euros par semaine (pour un voyage en Europe) ou 26 euros par semaine (pour un voyage dans le monde entier). Ces tarifs étant individuels, pour une famille de 4 personnes, l’assurance voyage AVI coûte donc entre 152 et 208 euros pour un séjour de 15 jours !

Une assurance voyage de ce type, spécialisée (donc censée être meilleure que celles liées aux cartes bancaires), est-elle vraiment indispensable ?

On constate qu’AVI optimise le volet « frais médicaux » à l’étranger :

• Remboursements médicaux : 300 000 € (au lieu de 155 000 €)
• Avance des frais médicaux : 300 000 € (au lieu de 155 000 €)
• Visite d’un proche en cas d’hospitalisation plus rapide (au bout de 5 jours d’hôpital, au lieu de 7/10 jours).
• Frais de cercueil à l’étranger : 2 000 € (au lieu de 800/1000 € au maximum)

Par contre, sur le reste, l’assurance AVI est très en retrait face aux cartes bancaires :

• Assistance juridique à l’étranger : avance des frais d’avocat de 1000 € (au lieu de 16000 €)
• Avance de caution pénale : 7500 € (au lieu de 16000 €)
• Capital invalidité : 75 000 € (au lieu de 310 000 € / 620 000 €)
• Capital décès : 15 000 € (au lieu de 310 000 € / 620 000 €)
• Responsabilité Civile à l’étranger : 750 000 € (au lieu de 1 525 000 € / 5 000 000 €)

Les autres garanties proposées par les cartes bancaires gratuites (incidents de voyage : annulation, report, interruption ; neige et montagne ; véhicule de location…) ne sont tout simplement pas pris en charge par AVI !

Quelques mots sur les garanties d’Allianz Global Assistance, proposée sur les cartes bancaires N26. Bien évidemment, il faut avoir régler les prestations en intégralité avec une carte bancaire N26 (transport et hébergement) pour pouvoir en bénéficier !

Vous trouverez le détail des garanties (compliqué à trouver sur le site de N26) dans ce document. Comme toujours, les exclusions de garantie abondent, mais en voici un rapide aperçu.

La société britannique N26 commercialise des cartes bancaires Mastercard très haut de gamme (Black ou Metal, équivalentes « sur le papier » à des cartes World Elite). Mais le volet assistance / assurance est confiée à Allianz Assistance (et non pas à Europ Assistance). Comme vous le constatez à la lecture des tableaux de ce comparatif, ce n’est absolument pas un avantage pour l’assuré !

Les conditions d’assurance et d’assistance N26 sont toujours inférieures à celles d’Europ Assistance (ou totalement absentes), sauf pour le retard de bagages.

Toutefois, Allianz Assistance a ajouté 2 garanties : 

1. Protection des retraits d’espèces au DAB : remboursement de l’argent volé (500 € maximum) si le client est victime d’une agression jusqu’à 4h après le retrait.
2. Vol de téléphone portable : remboursement du matériel (300 euros maximum, avec une franchise de 50 €, soit 250 € en réalité) si celui-ci a été acheté en neuf depuis moins de 24 mois (ou en occasion depuis moins de 12 mois) et s’il n’y pas eu de « défaut de surveillance » de votre part (pas évident à prouver !).

Concernant les assurances des cartes bancaires gratuites, lors d’un voyage à l’étranger, vous pouvez oublier, je pense, les cartes bancaires N26 si vous espérez être protégé correctement… D’autant plus que ces cartes bancaires Black ou Metal sont payantes (voir ce comparatif) ! 

De mon point de vue, les conditions d’assurance et d’assistance d’une carte bancaire Mastercard Gold ou d’une Visa Premier suffisent. Pour les 3 raisons suivantes

Le remboursement des frais médicaux à l’étranger (ou leur avance) ne diffère pas, entre cartes Haut de gamme ou très Haut de gamme (Mastercard Word Elite ou VISA Infinite), alors qu’il s’agit sans doute de la garantie susceptible d’être la plus utilisée par l’assuré.

L’indemnité « retard d’avion ou de train » est doublée avec une carte Premium (900 € au lieu de 450 €), mais ne s’applique qu’au bout de 6h00 de retard pour les vols charters, de 4h00 pour les vols réguliers… et seulement si la compagnie n’a proposé aucun moyen de transport de remplacement (ce qui est très rare). Cette indemnité prévoit surtout le remboursement des frais de repas et d’hôtel consécutifs à ce retard. L’indemnité de 450 euros proposée par une carte Mastercard Gold suffit amplement pour patienter une journée et une nuit…

Une compagnie aérienne ne laissera jamais un passager sans solution de remplacement plus longtemps.

Les frais pour perte/vol/détérioration de bagages sont doublées également (1800 € au lieu de 850 €), mais les conditions pour en bénéficier sont pointues.

Mais l’indemnisation s’applique seulement après épuisement et exclusivement en complément des indemnités que doit verser le transporteur dans ces cas-là, et sur la « Valeur de Remboursement applicable » décrite dans les Conditions Générales.

La valeur de remboursement applicable (VRA) est ainsi calculée :

• Dans la 1ère année suivant la date d’achat : VRA égale au prix d’achat
• Dans la 2ème année suivant la date d’achat : VRA -25% sur le prix d’achat
• Au-delà : VRA -10% / an sur le prix d’achat

Il faut aussi être capable de justifier l’achat du contenu de vos bagages pour prétendre à cette garantie. Gardez-vous les preuves d’achat de tous vos vêtements sans exception ? Ne pensez-vous qu’une indemnité de 850 € / personne puisse (largement) suffire ?

A l’évidence, souscrire à une assurance voyage (comme celle proposée par le Routard) n’a que très peu d’intérêt si l’on possède une carte bleue Haut de gamme (à minima, Mastercard Gold ou Visa Premier). Les assurances des cartes bancaires gratuites sont largement suffisantes lors d’un voyage à l’étranger.

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Visa Premier, comme chez Boursorama) pour régler vos séjours à l’étranger !

Economie ? 150 à 200 euros pour un séjour de 15 jours (pour une famille de 4 personnes)

A titre de comparaison, j’ai intégré l’assurance la plus répandue, le Carré Neige, que l’on vous propose aux caisses des remontées mécaniques. Cette assurance Neige et Montagne est facturée 2,90 euros par jour. Ce tarif étant individuel, pour une famille de 4 personnes, l’assurance Carré Neige coûte donc 70 euros pour 6 jours de ski ! Une assurance Neige et Montagne de ce type, spécialisée (donc censée être meilleure que celles liées aux cartes bancaires), est-elle vraiment indispensable ?

En sus des conditions figurant dans le tableau du comparatif, l’assurance Carré Neige comporte une garantie « arrêt des remontées mécaniques » (remboursement des forfaits), avec une franchise de 50 € par dossier, applicable aux conditions suivantes :

• Arrêt sur PLUS d’une journée et au-delà de 50% des capacités du domaine skiable
• Fermeture totale du domaine skiable sur PLUS d’une journée
• Arrêt de plus de 5h00 consécutives de la TOTALITE des remontées suite à un problème d’alimentation

Mais avez-vous souvent connu une fermeture TOTALE du domaine pendant plusieurs jours ? Personnellement, jamais !

Imaginons tout de même cette éventualité avec un forfait 6 jours acheté 200 euros : 200 / 6 jours = 33,33 x2 = 66,66 – frais de dossier (50) = 16 € remboursés…

Personnellement, avec une indemnité de 16 euros, j’ai l’impression d’avoir été « berné » par le Carré Neige !  

Sinon, par ailleurs, le Carré Neige n’assure pas le remboursement des cours de ski non-utilisés, du matériel loué endommagé ou volé, l’annulation ou l’interruption du séjour. Alors que les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme incluent de base toutes ces protections.

Parlons enfin des assurances « Casse et Vol » que les loueurs de matériel essayent de vous glisser sur la facture, en vous promettant une location tranquille (avec leur plus beau sourire). Ils facturent fréquemment cette prestation 2 € par jour et par équipement, soit un coût de 48 euros pour 6 jours de ski (pour une famille de 4 personnes).

Assurance totalement inutile si vous payez votre location avec une carte bancaire, qui vous assure le bris ou le vol du matériel de ski loué jusque 800 € par personne. Sans commentaire…    

Concernant les garanties Neige et Montagne, il n’y absolument aucune différence entre les conditions des cartes bancaires gratuites Haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) et celles des cartes Premium (Mastercard World Elite ou Visa Infinite).

Donc, sur ce point, inutile de payer une de ces dernières, alors que les Mastercard Gold ou VISAPremier sont gratuites (voir ce comparatif).

A l’évidence, les assurances des cartes bancaires gratuites assurent. Souscrire à une assurance spécialisée (comme le Carré Neige) n’a aucun intérêt si l’on possède une carte bleue Haut de gamme (à minima, Mastercard Gold ou Visa Premier).

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Mastercard Gold) pour régler vos séjours aux sports d’hiver !

Economie ? 70 euros pour un séjour d’une semaine (pour une famille de 4 personnes)

Trouver une location est devenu un jeu d’enfant tant les offres pullulent sur Internet (AirBnB, Abritel, Booking, LeBonCoin…). Mais personne n’est à l’abri d’une mauvaise surprise (une superficie habitable non conforme, des équipements manquants ou non-fonctionnels, des nuisances sonores, des erreurs de distance pour l’accès aux services…). Dans ce domaine, une seule carte bancaire gratuite est à conseiller : la carte Max (Mastercard Gold).

Pourquoi ? Car la carte Max apporte une assurance supplémentaire appelée « garantie location saisonnière » (pages 21-22 de la notice) comportant 4 volets. Par ailleurs, la carte Max elle offre les conditions d’assistance et d’assurance « classiques » d’une carte bancaire Mastercard Gold.

Cette garantie prend en charge les dommages matériels, corporels et immatériels consécutifs, causés aux voisins et aux tiers ou au logement loué par l’Assuré (dans le cadre d’une location saisonnière). Cette garantie est accordée pour les dommages Incendie, Explosion et Dégât des eaux. Elle intervient en complément du contrat d’assurance habitation.

Caractéristiques ?

• Indemnité totale maximum : 2 000 000 €
• Si incendie, explosion, dégât des eaux : 150 000 € maximum
• Franchise : 75 €

La garantie a pour objet de prendre en charge le remboursement des sommes versées par l’assuré dans le cadre d’un contrat de location d’un logement loué au titre d’une location saisonnière. En cas de non-conformité :

1. Tout défaut important et durable entre la description de la location dans le contrat et la réalité (une superficie habitable inférieure de plus de 10%, une superficie de jardin inférieure de plus de 20%, une distance par rapport aux services supérieure à 40%…)
2. Absence ou défaut de fonctionnement des biens, services et équipements, considérés comme déterminants dans le choix de l’assuré 

Cette garantie est limitée à 5000 €.

La garantie a pour objet de prendre en charge le remboursement des sommes versées par l’assuré lorsque, du fait d’un acte malhonnête ou frauduleux exercé par le bailleur, l’assuré ne peut prendre possession de la location ou se faire rembourser les sommes versées.

Cette garantie est limitée à 5000 € également.

Lorsque, à son arrivée sur place pour la remise des clés de la location saisonnière, l’assuré est dans l’impossibilité de prendre possession de son logement loué pour les deux motifs précédents. Dans ce cas, l’assuré doit solliciter l’assistance de sa carte Max pour les équipes recherchent un hébergement de substitution à proximité.

Les frais d’hébergement sont pris en charge pour une nuit, dans la limite de 80 € par personne (avec une limite de 250 € par sinistre).

Cette garantie est limitée à un sinistre par année civile.

N’oubliez pas les précautions élémentaires (demander un descriptif complet de la location et un contrat de location en bonne et due forme ; réaliser une copie d’écran de l’annonce et des photographies de la location…). Mais il peut être opportun de se couvrir davantage encore en utilisant la carte Max, seule carte bancaire haut de gamme ou Premium à inclure un garantie « location saisonnière ».

Les assurances des cartes bancaires gratuites haut de gamme vous couvrent également en cas de dommages matériels occasionnés à un véhicule de location, de vol ou de tentative de sol de celui-ci (avec ou sans tiers identifié).

Les loueurs de véhicule (Hertz, Avis, Sixt, Ucar…) ne laissent rien passer sur les dégâts matériels : la moindre griffe, la moindre bosse est toujours facturée au prix fort au client ! Ils sont impitoyables sur ce point (chacun le sait) car ces réparations leurs permettent d’améliorer leur marge bénéficiaire.

Payer une location de véhicule avec un carte bancaire Mastercard Gold ou Visa Premier permet d’éviter ce « stress du retour du véhicule » et cette peur de devoir régler quelques centaines d’euros de réparations. Et pour cause…

Une carte Mastercard Gold vous couvre :

• Pendant une durée de location de 60 jours au maximum
• Jusque 50 000 € de réparations
• Avec prise en charge des frais de dossier facturés par le loueur (maximum 75 €) 

Une carte Visa Premier vous couvre :

• Pendant une durée de location de 31 jours au maximum
• Sans limite de montant en réparation
• Sans prise en charge des frais de dossier éventuels

Par contre, les cartes VISA Premier prennent soin d’exclure de ces garanties les voitures de sport et de luxe : Aston Martin, Bugatti, Cadillac, Chevrolet, Ferrari, Hummer, Jaguar, Jeep, Lamborghini… (la liste est longue).

Les loueurs de véhicules vous proposeront également des assurances optionnelles.

La première sera une « Protection occupants accident », aussi appelée PAI (Personnal Accident Insurance). Elle permet au conducteur de bénéficier de garanties couvrant les dommages corporels qu’il subit en cas d’accident dont il est responsable ou sans tiers responsable identifié, et aux passagers du véhicule de bénéficier en cas de dommages corporels d’un complément de garantie par rapport au contrat de RC obligatoire. Cette assurance optionnelle est généralement facturée entre 5 et 10 € par jour pour un véhicule standard.

La seconde sera une « Protection Vol et Collision », fréquemment facturée 5 € environ par jour.

Là aussi, les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme suffisent !

Avec une carte Mastercard Gold ou Visa Premier, les accidents de voyage, dans un véhicule de location, sont assurés à hauteur de 46 000 € en cas d’invalidité ou de décès. Le double avec une Mastercard Word Elite ou une Visa Infinite.  

Pour rouler sereinement avec un véhicule de location et éviter l’angoisse de la restitution en agence, je vous conseille d’utiliser les assurances des cartes bancaires gratuites, qui vous couvre pendant 60 jours consécutifs de location, en prenant en charge les frais de dossier, que ce soit pour les dommages au véhicule, le vol ou le capital décès/invalidité.

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Mastercard Gold) pour régler vos locations de véhicule

Economie ? Entre 150 et 225 euros pour une location de véhicule de 15 jours

Les achats sur Internet ne cessent d’augmenter… et les risques qui les accompagnent également (pas de livraison, colis perdu, produit non-conforme, refus de retour, faillite d’un site…).

Sachez que les cartes bancaires haut de gamme Mastercard Gold ou Mastercard World Elite incluent des protections contre certains risques inhérents aux achats à distance.

Toutefois, ce n’est pas le cas pour les cartes bancaires VISA, à éviter donc dans ce cas.

Quels risques sont couverts par la garantie « exécution de commande » chez Mastercard ?

• Livraison non-conforme : le bien ne correspond pas au bien commandé
• Produit défectueux : le bien est livré défectueux, endommagé, incomplet
• Non-livraison : le bien n’a pas été livré dans les 30 jours suivant la transaction bancaire

Cette garantie prend en charge le remboursement du prix d’achat du bien (si le commerçant n’a pas livré un bien de remplacement conforme ou procédé au remboursement) et les frais de réexpédition éventuels.

L’indemnité n’excèdera pas 1500 € par sinistre et 3000 € par année civile, avec une franchise de 30 euros en cas de non-livraison. La non-conformité doit être constatée dans les 7 jours suivant la livraison du produit.

Cette garantie peut s’avérer utile si vous commandez un produit sur un site peu connu (et/ou peu sérieux). Certains sites de vente, sans service client joignable facilement, n’hésitent pas à « faire le mort » pendant des mois, espérant vaincre le client floué par la lassitude.

Utiliser une carte Mastercard Gold lors des achats en ligne vous offre un recours supplémentaire…

La carte Max va même encore plus loin. En effet, pour ce qui concerne les achats à distance, la carte Max offre une garantie supplémentaire : « changer d’avis 30 jours » (page 25 de la notice).

Elle est toute simple : vous avez acheté un produit sur Internet que vous ne souhaitez pas conserver, mais le vendeur refuse de vous le reprendre (sous les 30 jours suivant l’achat). Il suffit de le renvoyer à Europ Assistance pour être remboursé !

L’assureur prend en charge le remboursement du bien neuf acheté auprès d’un marchand sur Internet sur présentation du refus du commerçant de reprendre le bien assuré. Les frais de réexpédition sont aussi couverts par cette garantie.

La prise en charge est limitée aux biens d’une valeur d’achat inférieure à 800 euros, sous réserve que la demande soit formulée dans un délai de 30 jours suivant la livraison du produit. Le produit soit alors être retourné (dans son intégralité, en état intact, avec son emballage d’origine) à Europ Assistance France.   

Cette garantie est limitée à 2 sinistres par année civile.

Un achat en ligne s’accompagne toujours d’un risque de fraude lié à l’utilisation de vos coordonnées bancaires sur Internet. Une solution simple et efficace consiste à éviter de divulguer les coordonnées de votre carte bancaire en utilisant des e-cartes bleues (ou cartes virtuelles). Le fonctionnement de ces cartes est expliqué en détails dans cet article.

Peu de banques en ligne proposent ces cartes virtuelles par contre : uniquement Fortuneo (Mastercard), ING Direct (VISA) et Revolut (Mastercard).