En 2017, les banques en ligne auraient réalisé en France un tiers des conquêtes client (selon une étude de l’ACPR parue en octobre 2018), elles affichent donc un dynamisme commercial marqué. Avec une concurrence exacerbée (arrivée des néo-banques…), qu’en est-il de la rentabilité des banques en ligne en 2018 ?

Du côté des banques en ligne, Boursorama compte actuellement 1,5 million de clients, s’affirmant comme la banque en ligne la plus populaire, avec une acquisition clients soutenue. Le nombre de clients Boursorama a doublé de 2011 à 2015 (4 ans) puis de 2015 à 2018 (3 ans) : sa croissance s’accélère.

Au contraire, ING Direct France (longtemps leader des banques en ligne), stagne depuis 2015, avec 1 million de clients environ. Cette banque en ligne semble vivre sur son passé et ne parvient pas à se renouveler.

De leur côté, Fortuneo et Hello Bank connaissent une belle croissance régulière et comptent (fin 2018) respectivement 450 000 et 400 000 clients. Elles jouent pleinement leurs rôles d’outsiders.

Par contre, Monabanq peine à s’affirmer avec un gain très limité de 30 000 clients sur 6 ans (320 000 clients en 2018). BforBank se limite à 220 000 clients mais gagne des parts de marché.

Concernant les néo-banques, le Compte Nickel a connu un franc succès depuis son lancement en février 2014.

Le compte Nickel, distribué dans les bureaux de tabac (4335 buralistes le proposent), ouvert sans condition de revenu, séduit environ 30 000 clients chaque mois actuellement.

Cette carte à autorisation systématique, sans découvert autorisé, avec suivi du compte en temps réel, coûte 20 euros à l’ouverture du compte, puis chaque retrait au DAB est facturé 1 euros (ou 0,50 chez un buraliste). Une simple carte d’identité suffit pour ouvrir un compte Nickel, en 5 minutes et à partir de 12 ans. En raison sans doute de la grande facilité d’ouverture en bureau de tabac, le compte Nickel affiche 1 138 000 clients au compteur fin 2018.

Suivent les banques étrangères N26 (500 000 clients) et Revolut (400 000 clients), qui ont effectué une belle percée en 2 ans seulement (lancement en France en janvier et juillet 2017 respectivement).

Orange Bank, la filiale bancaire de l’opérateur Telecom lancée en novembre 2017, n’a pas eu le succès escompté et ne regroupe que 200 000 clients (fin 2018) alors qu’elle peut pourtant compter sur le vivier des clients Orange (30 millions d’abonnés en fixe ou mobile). Aujourd’hui, Orange Bank ne gagne plus que 15 000 à 20 000 clients chaque mois.

Lancé en avril 2017, C-Zam, le compte en libre-service de Carrefour (vendu sur le site du groupe Carrefour ou dans les rayons des supermarchés) reste confidentiel également. C-Zam coûte 12 euros par an (frais de tenue de compte) et 5 euros à l’achat du pack contenant la carte bancaire (une carte à autorisation systématique, sans découvert autorisé, avec suivi du compte en temps réel).

Carrefour espérait en vendre 200 000 lors de la première année. Les objectifs ne sont pas atteints, car fin 2018, seuls 131 000 comptes ont été activés, alors que Carrefour dispose d’une visibilité importante (3000 points de vente).

Le produit n’est d’ailleurs pas vraiment mis en avant (il faut chercher pour le trouver) et souvent relégué au fond des rayons. Carrefour ne semble pas s’être donné les moyens humains pour soutenir correctement le produit (avoir un conseiller par téléphone est difficile, les agences du réseau Carrefour Banque sont peu informées sur le produit).

Enfin, BNP-Paribas, partenaire de Carrefour dans ce projet (les retraits au DAB BNP-Paribas sont gratuits avec la carte C-Zam), semble davantage se préoccuper du Compte Nickel. 

Les néo-banques moins connues ferment la marche : 150 000 clients pour Morning, 64 000 pour EKO, 25 000 pour Max. Ces dernières ne bénéficient pas de la même puissance financière, même si elles ne manquent pas d’intérêt, surtout pour la carte Max (qui nous en offre un max).  

Boursorama peut-elle être la reine de la rentabilité des banques en ligne en 2018 grâce à une acquisition clients très soutenue ? Peut-être… à condition que les clients jouent le jeu, en souscrivant à des produits d’épargne ou des crédits (par exemple), afin de contribuer à l’augmentation du Produit Net Bancaire de ces banques en ligne. 

Le Produit Net Bancaire mesure les revenus nets créés par les activités de la banque en ligne. Il est obtenu par la différence entre les produits issus de l’activité bancaire (intérêts sur les crédits et placements, commissions et autres produits d’exploitation bancaire) et les charges d’exploitation (intérêts payés sur les dépôts, commissions payées).

Il est impossible d’inclure aux graphiques ci-dessus ING Direct (car le groupe ING ne détaille pas les performances de ses filiales par pays) et Hello Bank (car BNP-Paribas ne communique pas précisément sur sa filiale). Il en est de même pour la plupart des néo-banques (N26, Revolut, Morning…).  

Produit Net Bancaire (PNB) =

Marge sur intérêts (différence entre les intérêts perçus sur les prêts réalisés – à la consommation, immobilier – et les charges financières versées aux clients (intérêts des placements) ou aux autres établissements (refinancement sur le marché interbancaire)

+

Commissions perçues (tarification des services rendus par la banque : frais de retrait aux DAB, chèques de banque, commissions de change…)

+

Plus-values (ou moins-values) liées aux activités de marchés

Boursorama Banque reste la banque en ligne générant le Produit Net Bancaire le plus important, aux alentours de 170 millions d’euros. Toutefois, son Produit Net Bancaire stagne depuis 10 ans, malgré la conquête importante de clients (constatée précédemment), ce qui signifie que Boursorama ne parvient pas, pour l’instant, à « monétiser » son volume croissant de clients par les économies d’échelle.

Pire, chez Boursorama, l’encours détenu par client est en baisse : 19 000 euros en 2014, 15 000 euros en 2016 et 13 000 euros en 2018. Davantage de clients mais pas vraiment davantage d’activité bancaire… 

Monabanq connait une baisse continuelle de son Produit Net Bancaire, pour un volume de clients en quasi-stagnation. Cela montre que ses clients utilisent de moins en moins les produits d’épargne proposés (signe d’une déception après utilisation ou d’une ouverture « pour tester » (si ce n’est pour la prime de bienvenue) sans réelle suite).

BforBank n’arrive pas non plus à mettre en valeur son acquisition clients (stagnation de son PNB sur les 5 dernières années, malgré un doublement du nombre de clients sur la même période).

La rentabilité des banques en ligne en 2018 ne devrait pas être assurée par Boursorama, BforBank ou Monabanq !  

Par contre, la palme de l’efficacité revient (de loin) à Fortuneo, dont le Produit Net Bancaire progresse régulièrement, presqu’au point d’atteindre celui de Boursorama avec 3 fois moins de clients. Impressionnant ! Sans surprise, l’encours par client chez Fortuneo se situe à 33 000 euros (en 2018), il était de 32 000 euros en 2015.

Quelques mots sur Orange Bank, qui compte 200 000 clients actuellement. Son Produit Net Bancaire (par l’acquisition de Groupama Banque à 65% en octobre 2016, rebaptisée Orange Bank dès janvier 2017) s’élevait à 101 millions € (au 31.12.2016) et à 64 millions € (au 31.12.2017).

Au terme du 1er semestre 2018, le Produit Net Bancaire d’Orange Bank était de 26 millions € (en baisse de 12 millions par rapport au S1 2017 à 38 millions €), ce qui n’augure rien de bon pour 2018…  

A son lancement, Orange Bank tablait sur un Produit Net Bancaire de 400 millions (fin 2018) ! Les chiffres pour l’année 2018 n’ont pas encore été publiés mais cet objectif très ambitieux (et même démesuré) ne sera pas atteint.

Conquérir des milliers de clients est une chose, parvenir à les satisfaire et les convaincre d’apporter dans la banque en ligne leur épargne en est une autre. Sur ce point, Fortuneo domine de loin ce comparatif de la rentabilité des banques en ligne en 2018. Elle impressionne à nouveau et, année après année, l’écart se creuse avec toutes les autres banques en ligne ! 

En 2017, Fortuneo est la seule banque en ligne à avoir dégager un bénéfice net (9,3 millions d’euros). Toutes ses concurrentes sont « dans le rouge » et voient même leurs pertes se creuser !

Boursorama est clairement sur une pente descendante. Sur 3 ans, Boursorama est passé d’un résultat net de + 21,8 millions € (en 2015) à une perte nette de – 48,8 millions € (en 2017), alors que, sur la même période, son nombre de clients a presque doublé.

BforBank, AXA Banque et Monabanq n’ont jamais réussi à être rentable depuis 9 ans, apportant ainsi la preuve que le marché des banques en ligne est très concurrentiel. Il le deviendra encore davantage avec l’entrée sur le marché des néo-banques (N26, Revolut, Morning, Max…) même si l’offre de ces dernières diffère (voir ce comparatif).

Orange Bank connait des débuts difficiles. Malgré une acquisition évaluée à 200 000 clients depuis son lancement, son Résultat Net était de – 21,2 millions € (au 31.12.2016) et de -76 millions € (au 31.12.2017). Dans son rapport annuel 2017, Orange Bank l’explique par une dégradation de sa marge nette d’intérêt (dans un contexte de taux bas) et surtout par les frais généraux en forte hausse (notamment des « avantages financiers aux nouveaux clients »).   

Les coûts de lancement d’Orange Bank semblent colossaux. Orange Bank ne communique pas sur le coût d’acquisition client mais a pour l’instant offert des primes souvent très importantes (jusqu’à 160 euros pour l’ouverture d’un compte, pour un client Orange ou Sosh). La nouvelle banque mobile « pourrait » être rentable dès 2023 selon les dires de son président, mais on peut en douter si l’on regarde Boursorama, qui ne l’est pas encore 14 ans après sa création.

Le directeur général adjoint d’Orange en charge d’Orange Bank, Paul de Leusse, a récemment affirmé que « l’enjeu est de se désensibiliser un peu de ces primes à l’ouverture lorsqu’Orange Bank aura une base installée, un produit reconnu et une notoriété ; afin de réduire les primes d’acquisition dans deux ans ».

Dans son rapport semestriel (pour le 1er semestre 2018), Orange Bank ne communique pas le Résultat Net du S1 2018, mais on y constate que le Résultat d’exploitation accuse une perte de 68 millions € (alors qu’il était de – 28 millions € au S1 2017). Il est donc fort plausible qu’Orange Bank creusera encore ses pertes en 2018 (en dépassant sans doute les 100 millions € de pertes sur l’année 2018).

Personnellement, comme en Bourse, je préfère investir sur une société rentable, plutôt que sur une autre qui promet de l’être (peut-être davantage) dans X années.

C’est pourquoi, à l’issue de ce comparatif de la rentabilité des banques en ligne en 2018, dans le choix d’une banque en ligne, j’aurais tendance à vous conseiller Fortuneo…

Pour l’instant, les banques en ligne ou néo-banques, hormis Fortuneo, ne parviennent pas à dégager des résultats nets positifs. En effet, leur Produit Net Bancaire reste faible, le revenu annuel moyen par client plafonne à 140 €.

Pour quelles raisons ?

Lorsqu’une banque prête un capital, l’essentiel de cet argent ne lui appartient pas, il provient des fonds des déposants. Seule une part souvent limitée lui appartient (ce sont ces fonds propres). Les fonds des déposants lui coûtent un intérêt annuel, mais la banque prête ces fonds à un taux supérieur. Dans le jargon bancaire, la différence est appelée « marge d’intermédiation ».

Les taux d’intérêt, au plus bas depuis quelques années, impactent donc les bénéfices des banques en ligne.   

Selon l’ACPR, 55% du PNB des banques en ligne repose sur la marge d’intermédiation tirée des dépôts à vue et des livrets. Or, de nombreux clients des banques en ligne se limitent à l’ouverture d’un compte-courant accompagné d’une carte bancaire.

Les taux d’équipement des clients en produits autre que le compte-courant restent faibles (moins de 20%).

Si vous êtes satisfait de votre banque en ligne, notamment par la gratuité d’une carte bancaire Haut de gamme et des services qui l’accompagne, et que vous souhaitez contribuer à sa rentabilité, il me semble logique et sain de « jouer le jeu » en lui confiant au moins une partie de votre épargne (sur un livret A ou un LDD par exemple).    

La gamme de produits proposée par une banque en ligne reste parfois limitée (au compte courant et aux livrets), même si elle tend à se développer vers l’offre en crédits (immobilier, à la consommation…). Les banques en ligne ne couvrent pas toujours l’ensemble des besoins financiers des clients (défiscalisation, crédit-relais, assurance-vie, placements en bourse…). Or, ces produits sont justement les plus rémunérateurs.

Les néo-banques (N26, Revolut, Max…) ayant le statut d’établissement de paiement (offre limitée à un compte courant et à une carte bancaire) sont, bien évidemment, encore davantage pénalisées.  

La plupart des banques en ligne utilisent des offres commerciales agressives (en offrant des primes de bienvenue et de parrainage). Selon l’ACPR, ces primes représentent un poste de dépenses significatif (jusqu’à 24% du PNB).

Plusieurs banques en ligne misent sur des plans stratégiques très ambitieux pour atteindre la rentabilité. Elles misent davantage sur le volume de clients acquis que sur le revenu par client. C’est le cas de Boursorama par exemple.

Le coût d’acquisition client peut donc être très important (comme chez Orange Bank) et fortement pénaliser la rentabilité des banques en ligne en 2018.

Par contre, les néo-banques, comme N26, affirment avoir un coût d’acquisition très faible, équivalent à 10% de celui des banques traditionnelles, c’est-à-dire entre 10 et 20 euros. Ainsi, plus de 50% des utilisateurs de N26 y seraient venus par le bouche-à-oreille, sans aucune offre de bienvenue, ce qui diminue forcément son coût d’acquisition. Actuellement, N26 gagnerait 3000 nouveaux clients par semaine (sans aucun battage médiatique).

« Les années se suivent et se ressemblent » pourrait-on dire. Fortuneo reste seule la banque en ligne rentable. Malgré une acquisition clients très importante, Boursorama, son principal concurrent, n’y parvient toujours pas de son côté…

En réalité, Fortuneo profite d’un revenu annuel moyen par client bien plus élevé que la moyenne (à 213 € par client en 2018, soit 50% de plus que la moyenne du marché).

Actuellement, choisir Fortuneo revient à miser sur la meilleure banque en ligne en 2018. Opter pour Boursorama revient à parier sur une rentabilité future (issue d’un effet volume avec 1,5 million de clients).

Personnellement, je possède un compte courant  chez l’une et l’autre, afin de profiter, si nécessaire, des très bonnes conditions d’assurance et d’assistance offertes par ces cartes bancaires Mastercard Gold et Visa Premier.

En France, chaque ménage dépenserait 2270 € par an en assurances ! Certains ménages seraient victimes de « sur-assurance » : cumul d’assurances inutiles, mal comprises ou bien trop onéreuses. Utiliser les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) ou Premium (Mastercard World Elite ou Visa Infinite) est souvent déjà suffisant, encore faut-il connaître toutes leurs garanties.

A titre de comparaison, j’ai intégré l’assurance voyage suggérée par le site du Routard, leader français des guides de voyage. Le Routard invite à souscrire une assurance voyage chez AVI, pour un coût de 19 euros par semaine (pour un voyage en Europe) ou 26 euros par semaine (pour un voyage dans le monde entier). Ces tarifs étant individuels, pour une famille de 4 personnes, l’assurance voyage AVI coûte donc entre 152 et 208 euros pour un séjour de 15 jours !

Une assurance voyage de ce type, spécialisée (donc censée être meilleure que celles liées aux cartes bancaires), est-elle vraiment indispensable ?

On constate qu’AVI optimise le volet « frais médicaux » à l’étranger :

• Remboursements médicaux : 300 000 € (au lieu de 155 000 €)
• Avance des frais médicaux : 300 000 € (au lieu de 155 000 €)
• Visite d’un proche en cas d’hospitalisation plus rapide (au bout de 5 jours d’hôpital, au lieu de 7/10 jours).
• Frais de cercueil à l’étranger : 2 000 € (au lieu de 800/1000 € au maximum)

Par contre, sur le reste, l’assurance AVI est très en retrait face aux cartes bancaires :

• Assistance juridique à l’étranger : avance des frais d’avocat de 1000 € (au lieu de 16000 €)
• Avance de caution pénale : 7500 € (au lieu de 16000 €)
• Capital invalidité : 75 000 € (au lieu de 310 000 € / 620 000 €)
• Capital décès : 15 000 € (au lieu de 310 000 € / 620 000 €)
• Responsabilité Civile à l’étranger : 750 000 € (au lieu de 1 525 000 € / 5 000 000 €)

Les autres garanties proposées par les cartes bancaires gratuites (incidents de voyage : annulation, report, interruption ; neige et montagne ; véhicule de location…) ne sont tout simplement pas pris en charge par AVI !

Quelques mots sur les garanties d’Allianz Global Assistance, proposée sur les cartes bancaires N26. Bien évidemment, il faut avoir régler les prestations en intégralité avec une carte bancaire N26 (transport et hébergement) pour pouvoir en bénéficier !

Vous trouverez le détail des garanties (compliqué à trouver sur le site de N26) dans ce document. Comme toujours, les exclusions de garantie abondent, mais en voici un rapide aperçu.

La société britannique N26 commercialise des cartes bancaires Mastercard très haut de gamme (Black ou Metal, équivalentes « sur le papier » à des cartes World Elite). Mais le volet assistance / assurance est confiée à Allianz Assistance (et non pas à Europ Assistance). Comme vous le constatez à la lecture des tableaux de ce comparatif, ce n’est absolument pas un avantage pour l’assuré !

Les conditions d’assurance et d’assistance N26 sont toujours inférieures à celles d’Europ Assistance (ou totalement absentes), sauf pour le retard de bagages.

Toutefois, Allianz Assistance a ajouté 2 garanties : 

1. Protection des retraits d’espèces au DAB : remboursement de l’argent volé (500 € maximum) si le client est victime d’une agression jusqu’à 4h après le retrait.
2. Vol de téléphone portable : remboursement du matériel (300 euros maximum, avec une franchise de 50 €, soit 250 € en réalité) si celui-ci a été acheté en neuf depuis moins de 24 mois (ou en occasion depuis moins de 12 mois) et s’il n’y pas eu de « défaut de surveillance » de votre part (pas évident à prouver !).

Concernant les assurances des cartes bancaires gratuites, lors d’un voyage à l’étranger, vous pouvez oublier, je pense, les cartes bancaires N26 si vous espérez être protégé correctement… D’autant plus que ces cartes bancaires Black ou Metal sont payantes (voir ce comparatif) ! 

De mon point de vue, les conditions d’assurance et d’assistance d’une carte bancaire Mastercard Gold ou d’une Visa Premier suffisent. Pour les 3 raisons suivantes

Le remboursement des frais médicaux à l’étranger (ou leur avance) ne diffère pas, entre cartes Haut de gamme ou très Haut de gamme (Mastercard Word Elite ou VISA Infinite), alors qu’il s’agit sans doute de la garantie susceptible d’être la plus utilisée par l’assuré.

L’indemnité « retard d’avion ou de train » est doublée avec une carte Premium (900 € au lieu de 450 €), mais ne s’applique qu’au bout de 6h00 de retard pour les vols charters, de 4h00 pour les vols réguliers… et seulement si la compagnie n’a proposé aucun moyen de transport de remplacement (ce qui est très rare). Cette indemnité prévoit surtout le remboursement des frais de repas et d’hôtel consécutifs à ce retard. L’indemnité de 450 euros proposée par une carte Mastercard Gold suffit amplement pour patienter une journée et une nuit…

Une compagnie aérienne ne laissera jamais un passager sans solution de remplacement plus longtemps.

Les frais pour perte/vol/détérioration de bagages sont doublées également (1800 € au lieu de 850 €), mais les conditions pour en bénéficier sont pointues.

Mais l’indemnisation s’applique seulement après épuisement et exclusivement en complément des indemnités que doit verser le transporteur dans ces cas-là, et sur la « Valeur de Remboursement applicable » décrite dans les Conditions Générales.

La valeur de remboursement applicable (VRA) est ainsi calculée :

• Dans la 1ère année suivant la date d’achat : VRA égale au prix d’achat
• Dans la 2ème année suivant la date d’achat : VRA -25% sur le prix d’achat
• Au-delà : VRA -10% / an sur le prix d’achat

Il faut aussi être capable de justifier l’achat du contenu de vos bagages pour prétendre à cette garantie. Gardez-vous les preuves d’achat de tous vos vêtements sans exception ? Ne pensez-vous qu’une indemnité de 850 € / personne puisse (largement) suffire ?

A l’évidence, souscrire à une assurance voyage (comme celle proposée par le Routard) n’a que très peu d’intérêt si l’on possède une carte bleue Haut de gamme (à minima, Mastercard Gold ou Visa Premier). Les assurances des cartes bancaires gratuites sont largement suffisantes lors d’un voyage à l’étranger.

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Visa Premier, comme chez Boursorama) pour régler vos séjours à l’étranger !

Economie ? 150 à 200 euros pour un séjour de 15 jours (pour une famille de 4 personnes)

A titre de comparaison, j’ai intégré l’assurance la plus répandue, le Carré Neige, que l’on vous propose aux caisses des remontées mécaniques. Cette assurance Neige et Montagne est facturée 2,90 euros par jour. Ce tarif étant individuel, pour une famille de 4 personnes, l’assurance Carré Neige coûte donc 70 euros pour 6 jours de ski ! Une assurance Neige et Montagne de ce type, spécialisée (donc censée être meilleure que celles liées aux cartes bancaires), est-elle vraiment indispensable ?

En sus des conditions figurant dans le tableau du comparatif, l’assurance Carré Neige comporte une garantie « arrêt des remontées mécaniques » (remboursement des forfaits), avec une franchise de 50 € par dossier, applicable aux conditions suivantes :

• Arrêt sur PLUS d’une journée et au-delà de 50% des capacités du domaine skiable
• Fermeture totale du domaine skiable sur PLUS d’une journée
• Arrêt de plus de 5h00 consécutives de la TOTALITE des remontées suite à un problème d’alimentation

Mais avez-vous souvent connu une fermeture TOTALE du domaine pendant plusieurs jours ? Personnellement, jamais !

Imaginons tout de même cette éventualité avec un forfait 6 jours acheté 200 euros : 200 / 6 jours = 33,33 x2 = 66,66 – frais de dossier (50) = 16 € remboursés…

Personnellement, avec une indemnité de 16 euros, j’ai l’impression d’avoir été « berné » par le Carré Neige !  

Sinon, par ailleurs, le Carré Neige n’assure pas le remboursement des cours de ski non-utilisés, du matériel loué endommagé ou volé, l’annulation ou l’interruption du séjour. Alors que les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme incluent de base toutes ces protections.

Parlons enfin des assurances « Casse et Vol » que les loueurs de matériel essayent de vous glisser sur la facture, en vous promettant une location tranquille (avec leur plus beau sourire). Ils facturent fréquemment cette prestation 2 € par jour et par équipement, soit un coût de 48 euros pour 6 jours de ski (pour une famille de 4 personnes).

Assurance totalement inutile si vous payez votre location avec une carte bancaire, qui vous assure le bris ou le vol du matériel de ski loué jusque 800 € par personne. Sans commentaire…    

Concernant les garanties Neige et Montagne, il n’y absolument aucune différence entre les conditions des cartes bancaires gratuites Haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) et celles des cartes Premium (Mastercard World Elite ou Visa Infinite).

Donc, sur ce point, inutile de payer une de ces dernières, alors que les Mastercard Gold ou VISAPremier sont gratuites (voir ce comparatif).

A l’évidence, les assurances des cartes bancaires gratuites assurent. Souscrire à une assurance spécialisée (comme le Carré Neige) n’a aucun intérêt si l’on possède une carte bleue Haut de gamme (à minima, Mastercard Gold ou Visa Premier).

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Mastercard Gold) pour régler vos séjours aux sports d’hiver !

Economie ? 70 euros pour un séjour d’une semaine (pour une famille de 4 personnes)

Trouver une location est devenu un jeu d’enfant tant les offres pullulent sur Internet (AirBnB, Abritel, Booking, LeBonCoin…). Mais personne n’est à l’abri d’une mauvaise surprise (une superficie habitable non conforme, des équipements manquants ou non-fonctionnels, des nuisances sonores, des erreurs de distance pour l’accès aux services…). Dans ce domaine, une seule carte bancaire gratuite est à conseiller : la carte Max (Mastercard Gold).

Pourquoi ? Car la carte Max apporte une assurance supplémentaire appelée « garantie location saisonnière » (pages 21-22 de la notice) comportant 4 volets. Par ailleurs, la carte Max elle offre les conditions d’assistance et d’assurance « classiques » d’une carte bancaire Mastercard Gold.

Cette garantie prend en charge les dommages matériels, corporels et immatériels consécutifs, causés aux voisins et aux tiers ou au logement loué par l’Assuré (dans le cadre d’une location saisonnière). Cette garantie est accordée pour les dommages Incendie, Explosion et Dégât des eaux. Elle intervient en complément du contrat d’assurance habitation.

Caractéristiques ?

• Indemnité totale maximum : 2 000 000 €
• Si incendie, explosion, dégât des eaux : 150 000 € maximum
• Franchise : 75 €

La garantie a pour objet de prendre en charge le remboursement des sommes versées par l’assuré dans le cadre d’un contrat de location d’un logement loué au titre d’une location saisonnière. En cas de non-conformité :

1. Tout défaut important et durable entre la description de la location dans le contrat et la réalité (une superficie habitable inférieure de plus de 10%, une superficie de jardin inférieure de plus de 20%, une distance par rapport aux services supérieure à 40%…)
2. Absence ou défaut de fonctionnement des biens, services et équipements, considérés comme déterminants dans le choix de l’assuré 

Cette garantie est limitée à 5000 €.

La garantie a pour objet de prendre en charge le remboursement des sommes versées par l’assuré lorsque, du fait d’un acte malhonnête ou frauduleux exercé par le bailleur, l’assuré ne peut prendre possession de la location ou se faire rembourser les sommes versées.

Cette garantie est limitée à 5000 € également.

Lorsque, à son arrivée sur place pour la remise des clés de la location saisonnière, l’assuré est dans l’impossibilité de prendre possession de son logement loué pour les deux motifs précédents. Dans ce cas, l’assuré doit solliciter l’assistance de sa carte Max pour les équipes recherchent un hébergement de substitution à proximité.

Les frais d’hébergement sont pris en charge pour une nuit, dans la limite de 80 € par personne (avec une limite de 250 € par sinistre).

Cette garantie est limitée à un sinistre par année civile.

N’oubliez pas les précautions élémentaires (demander un descriptif complet de la location et un contrat de location en bonne et due forme ; réaliser une copie d’écran de l’annonce et des photographies de la location…). Mais il peut être opportun de se couvrir davantage encore en utilisant la carte Max, seule carte bancaire haut de gamme ou Premium à inclure un garantie « location saisonnière ».

Les assurances des cartes bancaires gratuites haut de gamme vous couvrent également en cas de dommages matériels occasionnés à un véhicule de location, de vol ou de tentative de sol de celui-ci (avec ou sans tiers identifié).

Les loueurs de véhicule (Hertz, Avis, Sixt, Ucar…) ne laissent rien passer sur les dégâts matériels : la moindre griffe, la moindre bosse est toujours facturée au prix fort au client ! Ils sont impitoyables sur ce point (chacun le sait) car ces réparations leurs permettent d’améliorer leur marge bénéficiaire.

Payer une location de véhicule avec un carte bancaire Mastercard Gold ou Visa Premier permet d’éviter ce « stress du retour du véhicule » et cette peur de devoir régler quelques centaines d’euros de réparations. Et pour cause…

Une carte Mastercard Gold vous couvre :

• Pendant une durée de location de 60 jours au maximum
• Jusque 50 000 € de réparations
• Avec prise en charge des frais de dossier facturés par le loueur (maximum 75 €) 

Une carte Visa Premier vous couvre :

• Pendant une durée de location de 31 jours au maximum
• Sans limite de montant en réparation
• Sans prise en charge des frais de dossier éventuels

Par contre, les cartes VISA Premier prennent soin d’exclure de ces garanties les voitures de sport et de luxe : Aston Martin, Bugatti, Cadillac, Chevrolet, Ferrari, Hummer, Jaguar, Jeep, Lamborghini… (la liste est longue).

Les loueurs de véhicules vous proposeront également des assurances optionnelles.

La première sera une « Protection occupants accident », aussi appelée PAI (Personnal Accident Insurance). Elle permet au conducteur de bénéficier de garanties couvrant les dommages corporels qu’il subit en cas d’accident dont il est responsable ou sans tiers responsable identifié, et aux passagers du véhicule de bénéficier en cas de dommages corporels d’un complément de garantie par rapport au contrat de RC obligatoire. Cette assurance optionnelle est généralement facturée entre 5 et 10 € par jour pour un véhicule standard.

La seconde sera une « Protection Vol et Collision », fréquemment facturée 5 € environ par jour.

Là aussi, les assurances des cartes bancaires gratuites Haut de gamme suffisent !

Avec une carte Mastercard Gold ou Visa Premier, les accidents de voyage, dans un véhicule de location, sont assurés à hauteur de 46 000 € en cas d’invalidité ou de décès. Le double avec une Mastercard Word Elite ou une Visa Infinite.  

Pour rouler sereinement avec un véhicule de location et éviter l’angoisse de la restitution en agence, je vous conseille d’utiliser les assurances des cartes bancaires gratuites, qui vous couvre pendant 60 jours consécutifs de location, en prenant en charge les frais de dossier, que ce soit pour les dommages au véhicule, le vol ou le capital décès/invalidité.

Solution ? Utilisez votre CB (de préférence une Mastercard Gold) pour régler vos locations de véhicule

Economie ? Entre 150 et 225 euros pour une location de véhicule de 15 jours

Les achats sur Internet ne cessent d’augmenter… et les risques qui les accompagnent également (pas de livraison, colis perdu, produit non-conforme, refus de retour, faillite d’un site…).

Sachez que les cartes bancaires haut de gamme Mastercard Gold ou Mastercard World Elite incluent des protections contre certains risques inhérents aux achats à distance.

Toutefois, ce n’est pas le cas pour les cartes bancaires VISA, à éviter donc dans ce cas.

Quels risques sont couverts par la garantie « exécution de commande » chez Mastercard ?

• Livraison non-conforme : le bien ne correspond pas au bien commandé
• Produit défectueux : le bien est livré défectueux, endommagé, incomplet
• Non-livraison : le bien n’a pas été livré dans les 30 jours suivant la transaction bancaire

Cette garantie prend en charge le remboursement du prix d’achat du bien (si le commerçant n’a pas livré un bien de remplacement conforme ou procédé au remboursement) et les frais de réexpédition éventuels.

L’indemnité n’excèdera pas 1500 € par sinistre et 3000 € par année civile, avec une franchise de 30 euros en cas de non-livraison. La non-conformité doit être constatée dans les 7 jours suivant la livraison du produit.

Cette garantie peut s’avérer utile si vous commandez un produit sur un site peu connu (et/ou peu sérieux). Certains sites de vente, sans service client joignable facilement, n’hésitent pas à « faire le mort » pendant des mois, espérant vaincre le client floué par la lassitude.

Utiliser une carte Mastercard Gold lors des achats en ligne vous offre un recours supplémentaire…

La carte Max va même encore plus loin. En effet, pour ce qui concerne les achats à distance, la carte Max offre une garantie supplémentaire : « changer d’avis 30 jours » (page 25 de la notice).

Elle est toute simple : vous avez acheté un produit sur Internet que vous ne souhaitez pas conserver, mais le vendeur refuse de vous le reprendre (sous les 30 jours suivant l’achat). Il suffit de le renvoyer à Europ Assistance pour être remboursé !

L’assureur prend en charge le remboursement du bien neuf acheté auprès d’un marchand sur Internet sur présentation du refus du commerçant de reprendre le bien assuré. Les frais de réexpédition sont aussi couverts par cette garantie.

La prise en charge est limitée aux biens d’une valeur d’achat inférieure à 800 euros, sous réserve que la demande soit formulée dans un délai de 30 jours suivant la livraison du produit. Le produit soit alors être retourné (dans son intégralité, en état intact, avec son emballage d’origine) à Europ Assistance France.   

Cette garantie est limitée à 2 sinistres par année civile.

Un achat en ligne s’accompagne toujours d’un risque de fraude lié à l’utilisation de vos coordonnées bancaires sur Internet. Une solution simple et efficace consiste à éviter de divulguer les coordonnées de votre carte bancaire en utilisant des e-cartes bleues (ou cartes virtuelles). Le fonctionnement de ces cartes est expliqué en détails dans cet article.

Peu de banques en ligne proposent ces cartes virtuelles par contre : uniquement Fortuneo (Mastercard), ING Direct (VISA) et Revolut (Mastercard).    

Pour affronter certains sites de vente en ligne peu recommandables, je vous conseille d’utiliser une carte Mastercard (Gold ou World Elite) pour vos achats et d’utiliser des cartes virtuelles.

Ma préférence s’oriente vers Fortuneo (carte Mastercard Gold).

Utiliser une ou plusieurs cartes bancaires gratuites, ce n’est pas uniquement économiser les frais bancaires liés à l’usage ces cartes (même s’il s’agit de la première motivation des clients pour le choix d’une banque en ligne efficace). C’est aussi pouvoir bénéficier d’une assurance et d’une assistance relativement complète, si l’on utilise (au bon moment) la carte bancaire Haut de gamme idéale, et totalement gratuite !

N’hésitez pas à ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne pour économiser sur ces assurances ! Pensez à vous faire parrainer afin d’obtenir une prime de bienvenue de 80 à 120 euros !

La pratique des sports de glisse, en montagne, n’est pas sans risque. Personne n’est à l’abri d’une chute ou d’une collision… L’assurance pour le ski (liée à un carte bancaire Mastercard ou Visa) est-elle suffisante ?

Est-il utile de céder aux écoles de ski, aux caisses des remontées mécaniques vous proposant l’achat d’une assurance pour le ski spécialisée, comme le Carré Neige ?

Lors d’un séjour aux sports d’hiver, il faut être couvert contre les risques spécifiques à la pratique des sports de glisse. Quels sont donc ces risques ? Quels critères faut-il vérifier ?

Le premier critère à étudier concerne les frais de recherche, les frais de secours sur piste et les frais de transport vers un cabinet médical ou un hôpital.

C’est-à-dire l’intervention (médicalisée) jusqu’au lieu du sinistre (sur piste ou en hors-piste), le transport entre ce lieu et le cabinet médical ou l’hôpital le plus proche (par barquette, ambulance, hélicoptère). Certaines assurances intègrent même le transport entre l’hôpital et son lieu de séjour.

Selon le lieu de l’accident, un secours « classique » sur piste est facturé 200 à 400 euros, au moins le double en hors-piste. Une évacuation en hélicoptère coûte environ 1500 euros.

Le second critère concerne les frais médicaux.

Les cabinets médicaux des vallées alpines pratiquent très souvent (pour ne pas dire « à chaque fois ») les dépassements d’honoraires. Il s’agit donc ici d’obtenir le remboursement des frais médicaux, en sus de celui effectué par la Sécurité Sociale et votre mutuelle.

Votre mutuelle santé couvre en principe ces frais de santé, au moins en partie.

Enfin, le dernier critère à vérifier concerne les « pires conséquences » d'un accident de ski.

Lorsque les dommages corporels s’avèrent majeurs, entraînant une invalidité ou une incapacité (selon les contrats, à partir de 10 à 30%), un capital vous est versé en dédommagement. Il faut vérifier les sommes prévues à ce titre dans les contrats d’assurance.

De même, en cas de décès sur les pistes, un capital peut être versé à la famille, avec prise en charge des obsèques, etc.

Vous devez aussi avoir une assurance « Responsabilité civile », afin de couvrir les dommages que vous pourriez causer aux autres (suite à une collision par exemple) : dommages corporels, dommages sur son matériel. Dans ce cas, l’assureur se substitue à l’assuré pour la prise en charge de ces dommages. 

La responsabilité d’un skieur est toujours retenue lorsqu’il vient de l’amont et qu’il refuse la priorité à un skieur en aval, lorsqu’il skie trop vite sur une piste réservée aux débutants (verte ou bleue), lorsqu’il effectue un dépassement dangereux ou lorsqu’il stationne dans un endroit sans visibilité. Bref, des cas classiques, assez fréquents.

Une telle assurance pour le ski est (presque) systématiquement comprise dans votre assurance multirisque habitation, mais veillez tout de même à ce qu’il ne comporte pas d’exclusion sur les sports de neige (c’est parfois le cas sur les contrats d’entrée de gamme) !

De même, disposer d’une Protection juridique (surnommée parfois « Défense et Recours ») peut s’avérer utile. Une collision avec un tiers, d’autant plus si les dommages sont graves, peut entraîner un conflit entre usagers.

Qui est en tort ? Qui doit prendre en charge la réparation des dommages ?

Ce cas peut paraître extrême, mais il est toujours possible (malheureusement) de croiser le chemin d’une personne procédurière. Dans cas précis, il est indispensable de pouvoir se défendre efficacement face à un autre skieur.

Etre victime d’un accident dès le premier jour, voilà la hantise de tout skieur ! Cet accident rend souvent impossible la pratique d’un sport de glisse, ou (pire) peut vous imposer un retour au domicile précoce.

Dans ce cas, il est question d’une assurance pour le ski concernant une « interruption de séjour ». Une telle assurance, appréciable, doit vous permettre d’obtenir le remboursement (au prorata temporis) de tous les frais engagés lors du séjour :

• cours de ski,
• location de matériel,
• forfaits des remontées mécaniques,
• hébergement.

Certains contrats ajoutent également une assurance contre le vol et/ou la casse du matériel de ski (loué ou personnel).

Une assurance pour le ski peut être :

1/ Souscrite auprès d’une compagnie d’assurance spécialisée, avant le départ (il s’agit alors d’un contrat « accidents de la vie » ou « assistance et rapatriement »)

2/ Offerte gratuitement par votre carte bancaire Mastercard Gold ou Visa Premier (à condition, bien entendu, d’avoir payé le séjour avec cette carte)

3/ Souscrite, en station (en vous faisant souvent craindre pour la santé de vos enfants) par l’achat d’une formule de type Carré Neige ou Assur Ski.

Un Carré Neige est facturé 2,80 € par jour et par personne. Souscrire à ce type d’assurance pour le ski équivaut ainsi à un coût de 67,20 € pour une famille de 4 personnes pour un séjour de 6 jours. 

Ce type d’assurance pour le ski spécialisée (« Carré Neige » ou « Assur Ski ») offre-t-il vraiment de meilleures conditions de remboursement et d’assistance ?  

On constate tout d’abord que le Carré Neige ou Assur Ski imposent une franchise dans la plupart des cas et qu’ils excluent certains incidents (annulation de séjour, remboursement des frais de matériel en cas de vol, remboursement des cours de ski non-utilisés…).

Sur un forfait remontées mécaniques d’une valeur de 150 euros, par exemple, imposer une franchise de 40 € (en sus du remboursement au prorata-temporis), c’est « chercher à ne (presque) rien rembourser du tout » ! En effet, imaginez que votre enfant se blesse le quatrième jour (mercredi, LE jour des accidents). Le remboursement commence au jour suivant (jeudi), pour les 2 derniers jours (soit 150 / 6 = 25 x 2 = 50), mais Crré Neige vous applique une franchise de 40 euros : il vous remboursera donc 50 – 40 = 10 euros !  

Carré Neige impose également un plafond de remboursement de 50 000 € (par sinistre, c’est-à-dire pour l’ensemble des assistances et assurances réunies) et exclut même les cours de ski de ses conditions !

Ces assurances spécialisées (Carré Neige ou Assur Ski) comportent trop de limitations !  

Ensuite, on s’aperçoit que les conditions d’assistance et d’assurance des cartes bancaires de base (Mastercard et Visa Classic) sont très limitées. Seuls les frais de secours, de recherche et de transport vous seront remboursés.

Les conditions d’assurance pour le ski des cartes bancaires classiques ne suffisent pas !

Par contre, les assurances et l’assistance des cartes bancaires gratuites haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) vous couvrent bien davantage. Elles offrent une protection plus complète, avec de meilleures conditions de remboursement, et le tout sans aucune franchise. Les 2 tableaux comparatifs ci-dessus parlent d’eux-mêmes.

Laquelle choisir entre Mastercard Gold et Visa Premier ? Il y a peu de différence. Une carte Visa Premier offre une participation, en cas de décès, aux frais de cercueil (800 €), absente du côté d’une carte Mastercard Gold. Cette dernière, par contre, propose un plafond de remboursement bien supérieur en Responsabilité Civile (1 000 000 € au lieu de 310 000 €) et des conditions légèrement meilleures (en Protection juridique, pour le remboursement des cours de ski non-utilisés, et en cas de matériel volé ou cassé).

Un carte Mastercard World Elite n'apporte rien de plus dans le domaine des sports d'hiver.

Les cartes bancaires gratuites haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) offrent les meilleures conditions d’assistance et d’assurance pour le ski !

Sur ce point, je vais pouvoir être très précis, car la rédaction de cet article fait suite à un accident de ski, dont ma fille a été victime il y a quelques mois (fracture de la clavicule). Le séjour ayant été réglé à l’aide ma carte bancaire Fortuneo Gold, j’ai donc pu bénéficier des conditions d’assistance et d’assurance offertes par cette carte bancaire gratuite.

Voilà comment mettre en œuvre l’assurance pour le ski d’une carte bancaire Mastercard Gold.   

Chaque sinistre doit être déclaré individuellement. Il faut déposer un dossier pour les cours de ski non-utilisés, un dossier pour le forfait Remontées mécaniques et un dossier pour le remboursement des dépenses de santé (dépassement d’honoraires), voir un dossier supplémentaire pour l’interruption de séjour.

Les déclarations de sinistre doivent être réalisées en ligne sur le site d'Europ Assistance.

Vous recevrez instantanément un accusé de réception pour chaque déclaration de sinistre, par mail. Vous pouvez suivre l’évolution de leur prise en charge en ligne ou par téléphone, au 01.41.85.83.80. A chaque envoi de pièce justificative, un suivi est également envoyé par mail.  

Bien évidemment, vous allez devoir justifier ces sinistres, ainsi que l’ensemble des frais engagés lors du séjour. Europ Assistance vous demandera donc de nombreux justificatifs, à envoyer idéalement en une fois.

Un dossier est examiné lorsque l’ensemble des justificatifs est envoyé (avec un délai maximal de 3 mois suivant la déclaration en ligne du sinistre pour cet envoi, par mail ou par courrier).

Si le sinistre touche un enfant de moins de 16 ans, sachez que l’assurance liée à la carte bancaire Mastercard Gold remboursera au prorata temporis le forfait Remontées mécaniques de l’enfant, mais aussi celui d’un parent, car il sera considéré comme accompagnant.

Europ Assistance vérifiera les pièces justificatives pour chaque sinistre et vous demandera peut-être d’envoyer des pièces complémentaires (voir déjà envoyées une première fois…).

Le remboursement sera effectué sur le compte bancaire utilisé pour le paiement du séjour au bout de quelques mois. Pour être honnête, il ne faut pas être pressé, mais sachant que cette assurance et cette assistance sont totalement gratuites, on l’accepte facilement.

En termes d’assistance et d’assurance pour le ski, la solution de facilité (de plus, idéale et gratuite) revient à ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne et de souscrire à une carte bancaire haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier).

Les conditions d’accès sont relativement larges (je vous conseille de parcourir cet article à ce sujet) et les avantages nombreux ! Personnellement, je dispose de 2 cartes bancaires, chez Fortuneo (Mastercard Gold) et Boursorama (Visa Premier), me permettant de faire face à toutes les situations. Sans débourser un centime en frais bancaires !

A l’heure actuelle, de toutes les banques en ligne, Fortuneo est la plus rentable (voir cet article), mais Boursorama reste la plus importante (par le nombre de comptes ouverts).

Depuis quelques mois, l’offre en cartes bancaires low-cost s’est étoffée, et de nouveaux entrants comme C-Zam de Carrefour Banque, N26 ou encore Orange Bank ont rejoint le Compte-Nickel de BNP Paribas, lancé en 2014.

Que valent réellement ces nouvelles cartes bancaires low-cost ? Possèdent-elles des atouts ?

Cette offre, lancée le 18 avril 2017, est disponible dans les surfaces commerciales gérées par le groupe Carrefour et sur le site Internet du groupe (Rue du Commerce).

La carte bancaire C-Zam est vendue dans un coffret au prix de 5 euros, elle sera activable par smartphone ou via le site Carrefour Banque.

Contrairement aux banques en ligne les plus répandues (comme Boursorama, ING Direct, BforBank, Hello Bank ou encore Fortuneo, voir cet article), la carte bancaire C-Zam ne sera pas totalement gratuite :

• La carte bancaire sera vendue 5 euros à l’ouverture du compte
• Le client devra payer 1 € de frais de tenue de compte par mois.

Elle présente toutefois un atout : aucune condition de revenus ou de dépôt mensuel n’est imposée. En contrepartie, peu de services sont proposés (pas de chèques…), comme souvent pour les cartes bancaires low-cost.

Vous trouverez les détails de l’offre de Carrefour Banque dans le tableau comparatif, un peu plus bas.

J’ai rapidement navigué sur le site officiel, pour réaliser cet article. Très vite,  on s’aperçoit qu’il n’est pas vraiment abouti. Par exemple, l’accès aux conditions d’assurance et d’assistance liées à cette carte bleue amène sur cette page :

Pour une banque qui se veut « 100% connectée », pour reprendre les termes exacts du site officiel de Carrefour Banque, je trouve que cela manque quand même un peu de sérieux !

Il y a quelques semaines, avant de dévoiler son offre, Orange Bank se targuait de devenir « le Free de la banque » et promettait quasiment une révolution dans le secteur. Force est de constater que le tsunami annoncé n’est en fait qu’une petite vaguelette !

Orange Bank ne se démarque pas vraiment des banques en ligne traditionnelles, son offre y ressemblant d’ailleurs fortement.

Les différences notoires résident dans l’absence de condition de revenus et/ou de dépôt mensuel (comme pour C-Zam) et la gestion numérique élargie des services (via smartphone, comme pour l’offre N26).

Bref, « on fait du neuf avec du vieux », on est loin de la révolution évoquée il y a quelques mois…

Les détails de l’offre restent inconnus, ce qui explique les nombreux « ? » dans le tableau comparatif des cartes bancaires low-cost ci-dessous. Ce tableau sera actualisé à la parution officielle des informations manquantes.

Cette carte bancaire est arrivée en France à la fin de l’année 2016, lancée par une néo-banque allemande, qui étend peu à peu son offre aux pays membres de la zone Euro. Orange Bank s’est d’ailleurs inspirée du modèle proposé par N26 pour lancer son offre.

La carte bancaire de base est gratuite, mais, pour chaque client, N26 vérifie la « capacité de crédit » (ce qui est nommé « pointage de crédit » sur leur site). Il est impossible de connaître les modalités de cette vérification (aucune mention sur ce point sur le site Internet de cette néo-banque allemande). Si un client est jugé en « capacité de crédit insuffisante », N26 le bascule automatiquement vers l’offre N26 Flex.

Les atouts majeurs de N26 résident dans l’absence de commission prélevée pour les opérations réalisées hors zone-SEPA et sa gestion en ligne totale. Parmi les cartes bancaires low-cost de ce comparatif, c’est sans doute la plus intéressante (et innovante) des quatre. Les tarifs (avril 2017) sont ici.

Pour les clients à qui la banque impose l’offre N26 Flex, les conditions évoluent et N26 facture alors les frais suivants (rendant l’offre bien moins séduisante) : 6 € de frais de tenue de compte mensuels, 2€ de frais par retrait d’argent à un guichet automatique… L’offre N26 Flex est donc à fuir, dans ce cas !

Le succès de ce « compte sans banque » est indéniable, car depuis son lancement en février 2014, cette Fintech a séduit environ 500 000 clients. Au départ, le concept s’adressait à une clientèle fragile (entendre par là, les parias du système bancaire, les personnes en situation d’interdiction bancaire).

Cette carte bancaire est payante (20 € de cotisation annuelle payée directement au buraliste, chaque retrait d’espèces est facturé 1 €, chaque dépôt d’espèces sur le compte – chez le buraliste – est soumis à 2% de frais) et ses fonctionnalités réduites au minimum.

A priori, selon de nombreux témoignages, Compte-Nickel serait aujourd’hui victime de son succès (service téléphonique injoignable). Toutefois, l’offre Compte-Nickel a été racheté par BNP Paribas il y a quelques semaines, elle serait toute proche de la rentabilité.

En réalité, par les frais prélevés et l’offre minimaliste, cette offre n’est pas une alternative sérieuse aux cartes bancaires proposées par les banques en ligne. Parmi les cartes bancaires low-cost de ce comparatif, Compte-Nickel est celle qui l’est (low-cost) le moins.

Le secteur des cartes bancaires gratuites (ou presque) est très concurrentiel. Les acteurs classiques du secteur, c’est-à-dire les banques en ligne comme Fortuneo, Boursorama, ING Direct, Hello Bank, BforBank ou encore Monabanq (voir ce comparatif exhaustif), les proposent depuis des années !

Légitimement, en tant que client potentiel, on peut se demander ce que Carrefour ou Orange peuvent apporter de plus. Si l’on compare les offres des uns et des autres, il n’y a aucun avantage à préférer ces cartes bancaires low-cost à celles des banques en ligne classiques (Fortuneo, Boursorama…) ! Pour les (simples) raisons suivantes :

• Leurs cartes bancaires ne sont pas vraiment 100% gratuites…
• Leurs cartes bancaires sont des cartes classiques (et non des Mastercard Gold ou Visa Premier) !
• Leurs services d’assistance et d’assurance sont donc sans intérêt (ils couvrent beaucoup moins que ceux d’une carte Gold ou Premier, voir cet article)

Par contre, trouver les raisons expliquant pourquoi Carrefour ou Orange veulent absolument s’y engouffrer est beaucoup plus simple. Orange disposerait des coordonnées (par le biais des abonnements de téléphonie) de 40 millions d’individus, Carrefour dispose d’un fichier clients gigantesque par le biais de ses cartes de fidélité (98% des clients de l’enseigne possèdent une carte de fidélité !). On comprend aisément le « potentiel économique » que représente ce créneau pour Carrefour Banque et Orange Bank ! D’ailleurs, la Banque Postale va, elle aussi, participer au « bal des néo-banques » (dès septembre 2018), afin de lutter contre l’érosion de son bénéfice net.

Certains affirmeront sans doute que pour ces 4 offres de cartes bancaires low-cost, que ce soit chez Carrefour Banque, Orange Bank ou N26, il y a aucune condition de versement mensuel (ou de revenus) pour souscrire à ces nouvelles offres de cartes bancaires low-cost.

Certes… mais, dans ce cas, l’intérêt d’avoir une carte bancaire – si l’on ne souhaite pas l’utiliser au quotidien et donc ne pas l’alimenter régulièrement – est inexistant. A moins, de souhaiter multiplier les cartes bancaires (au point de les collectionner) !

A mon sens, les cartes bancaires low-cost comme C-Zam, N26, Compte-Nickel ou Orange Bank ne présentent qu’un intérêt limité.

Il n’y a pas de raison de se détourner des cartes bancaires des banques en ligne traditionnelles. Je vous conseille personnellement celles de Fortuneo et/ou Boursorama, car, de mon point de vue, elles offrent ces avantages :

• Elles sont gratuites (avec des conditions d’usage moins strictes)
• Elles sont facilement accessibles (voir ce comparatif)
• Elles proposent des cartes Mastercard Gold ou Visa Premier, bien plus intéressantes
• Elles offrent des conditions d’assurance et d’assistance bien supérieures (lire cet article).
• Elles sont proposées par des banques (et non par des sociétés multipliant leurs secteurs d’activité, motivées avant tout par le profit).
• Elles sont déjà rentables pour la plupart (comme le montre cet article)

Votre banque (ou votre courtier / assureur favori) fait faillite ! De suite, vous imaginez le pire : vos dépôts bancaires sont perdus, le capital de votre contrat d’assurance-vie s’évapore, vos actions disparaissent…

Par vraiment ! Car vous pouvez compter sur plusieurs mécanismes de protection du capital, mises en place depuis une vingtaine d’années.

Crée par la loi du 25 juin 1999, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) est chargé de vous indemniser si votre banque est déclarée en faillite (faillite rendant ainsi vos avoirs indisponibles). Fin 2015, 544 établissements adhéraient au FGDR. Comment fonctionne cette protection du capital ?

En réalité, le FGDR gère 3 garanties bien distinctes : la garantie des dépôts, la garantie des titres, la garantie des cautions.

Elle couvre les sommes (jusqu’à 100 000 € par client et par établissement) déposées sur :

• Les comptes courants
• Les comptes sur livret bancaire (ou Livret B)
• Les comptes et plans d’épargne sur livret (CEL, PEL, PEP bancaire)
• Les comptes espèces attachés à un CTO, un PEA, un Plan Epargne Retraite ou un Plan d’Epargne Salariale
• Les chèques de banque non encaissés

Un couple possédant un compte joint bénéficie d’une garantie de 200 000 €.

A noter que les dépôts en devises autres que celles de l’Espace Economique Européen (soit les 28 membres de l’UE et, en sus, l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège) comme les Dollars, les Francs suisses… ne sont pas couverts par cette garantie.

En sus, le FGDR peut procéder à une indemnisation supplémentaire pour le compte de l’Etat. En effet, les sommes déposées sur les livrets garantis par l’Etat (LA, livret bleu, LDD, LEP) sont aussi couvertes jusqu’à 100 000€ par client et par établissement.

Si vous avez plusieurs comptes dans une même banque, tous les dépôts sont additionnés : la garantie s’applique une seule et unique fois.

Si vous avez des comptes dans plusieurs banques, la garantie de protection du capital s’applique séparément pour chaque banque.

En cas de dépôt exceptionnel (vente d’un bien d’habitation, réparation d’un dommage en capital, réception d’une donation ou d’une succession, indemnité de rupture de contrat de travail) et temporaire (encaissement datant de moins de 3 mois), la limite d’indemnisation est relevée à 500 000 euros supplémentaires pour chaque cas précédemment cité.

Depuis le 1er juin 2016, le délai d’indemnisation est de 7 jours (au lieu de 20 jours auparavant).

Toutefois, l’exercice de cette indemnisation est davantage théorique que réelle. En effet, le FGDR disposerait (au 31.12.2015) de 3,4 milliards d’euros (voir le rapport annuel 2015 du FGDR), alors que l’ensemble des dépôts bancaires en France s’élèvent à environ 1800 milliards d’euros.

Donc, en terme de protection du capital, le FGDR pourrait être efficace (il faut attendre, par là, « activable pour tous les assurés ») si une seule et unique banque connaissait des difficultés. Par contre, en cas de crise systémique généralisée, cette protection du capital serait inefficace.

Cette « garantie des investisseurs » couvre les instruments financiers confiés à un intermédiaire financier, comme les actions, les obligations, les bons du Trésor, les Titres de Créance Négociables (TCN), les parts ou actions d’OPCVM (SICAV ou FCP) et de SCPI, lorsqu’ils déposés sur un PEA ou un Compte Titres.

La garantie entre en jeu lorsque l’ACPR constate que le prestataire de services d’investissement (comme les sociétés de courtage) ou la banque n’est plus en mesure de restituer à ses client les instruments financiers dont il a la garde.

L’indemnisation maximale est de 70 000 € par client et par établissement, quelle que soit la devise dans laquelle les titres sont libellés. La valeur prise en compte correspond à celle des titres financiers à la date d’indisponibilité (ou de leur disparition). Sachez que les prestataires de services d’investissement opérant en France ont l’obligation légale d’adhérer à cette garantie.

Enfin, il faut retenir que les espèces associées aux compte titres sont elles aussi indemnisées. Le FGDR identifie le montant total des espèces indisponibles associées au CTO, et le garantit à hauteur de 70 000 € (si le prestataire est une entreprise d’investissement) ou de 100 000 € (si le prestataire est une banque, mais en l’additionnant à l’ensemble des autres dépôts).

Cette garantie concerne les engagements de caution pris par les établissements de crédit ou les sociétés de financement, au nom de professionnels (constructeurs immobiliers, agents de voyage, courtiers en assurance…) à qui la réglementation fait obligation de présenter une garantie envers leurs clients pour les fonds qui leur sont confiés.

La garantie des cautions bénéficie aux clients finaux des professions citées ci-dessus, lorsqu’un professionnel ne remplit pas ses obligations envers eux et que l’établissement de crédit ou la société de financement qui a délivré la caution fait faillite. Dans ce cas, le FGDR prend le relais et honore l’engagement de caution jusqu’à la bonne fin du projet.

Si le professionnel est défaillant vis-à-vis de son client, le FGDR intervient en indemnisation (avec une indemnité plafonnée à 90 % du dommage subi par le client et avec une franchise de 3000 € à la charge du client final). Pour les particuliers, cette protection du capital est donc indirecte.

La loi du 25 juin 1999 (relative à l’épargne et à la sécurité financière) a également créé le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP). Ce fonds est chargé de vous indemniser si une société d’assurances de personnes est déclarée en faillite, après contrôle de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

Ainsi, sont couvertes par le FGAP toutes les sociétés agréées en France (soumises au contrôle de l’Etat français et de l’ACPR) ayant obligation d’y souscrire :

• Les sociétés d’assurance-vie et de capitalisation,
• Les sociétés couvrant les risques de dommages corporels liés à un accident ou à la maladie,
• Les sociétés mixtes.

Les sociétés d’assurances de dommages (mêmes lorsqu’elles couvrent les risques de dommages corporels liés à l’accident ou à la maladie), les mutuelles (régies par le code de la mutualité) et les institutions de prévoyance (régies par le code de la Sécurité sociale) sont exclues de ce fonds.

Le cas échéant, l’indemnisation est applicable par assuré, souscripteur ou bénéficiaire du contrat (quel que soit le nombre de contrats souscrits auprès d’une même société) et prévue dans la limite de 2 plafonds :

• Au maximum 70 000 € pour toutes les prestations
• Au maximum 90 000 € pour les rentes issues de contrats d’assurance-décès ou les rentes d’incapacité et d’invalidité

Comme cette indemnisation s’effectue pour chaque assureur, il est par exemple préférable d’avoir 3 contrats d’assurance-vie chez 3 assureurs différents (3 x 70 000 €) plutôt qu’un seul contrat (à 210 000 € ) chez un assureur unique !

En cas de co-souscription (par des conjoints par exemple), comme le plafond s’apprécie par assuré, l’indemnisation peut être de 2 x 70 000, soit 140 000 €.

Dans un contrat d’assurance-vie (que ce soit pour les Fonds Euros ou pour les UC), le montant de l’indemnisation est calculé en fonction de la valeur de rachat au jour où le contrat cesse d’avoir effet. Le délai de versement de l’indemnisation est fixé à 2 mois.

Les ressources propres du FGAP s’élèvent à 785 millions (fin 2015), avec une possibilité d’emprunt auprès des sociétés adhérentes pour un montant identique, soit une capacité d’intervention théorique de 1 570 millions. A mettre en relation avec l’encours total des contrats

Entrée en vigueur le 1er janvier 2016, cette Directive a encore renforcé la sécurité du système bancaire et la protection des dépôts. Ce dispositif impose aux banques de disposer des ressources nécessaires pour faire face elles-mêmes à d’éventuelles difficultés, sans que les Etats et/ou les déposants ne soient mis à contribution.

Ainsi, récemment, le ratio de solvabilité des banques françaises est passé de 6% à 12%, représentant 100 milliards d’euros de fonds propres supplémentaires. Les banques se sont en fait dotées de « coussins de sécurité », les rendant plus solides financièrement.

Par ailleurs, cette Directive a créé un « mécanisme de résolution » en cas de difficultés bancaires. Ce mécanisme s’appuie sur deux principes :

1/ Un Conseil de Résolution Unique (CRU) aura la possibilité de puiser dans les « coussins de sécurité » lorsqu’une banque rencontrera des difficultés.

2/ Un Fonds de Résolution Unique (FRU) sera doté de 55 milliards d’euros et servira à renflouer les banques en difficulté ou à les soutenir pendant une restructuration.

Il va de soi que ces mécanismes de protection du capital servent davantage à rassurer les épargnants qu’à leur garantir une protection réelle et complète de la totalité de leurs dépôts bancaires !

Il ne faut pas se leurrer, une protection réelle (avec des capitaux « bloqués » équivalents aux dépôts réels) est inconcevable. Par ailleurs, ces mécanismes n’ont jamais été utilisés depuis leur création, personne ne peut juger objectivement de leur efficacité…

Ces protections, même théoriques, ont au moins le mérite d’exister, et je pense qu’il ne faut pas céder à un pessimisme exagéré !

Toutefois, imaginez une crise généralisée du système bancaire en Europe ! Imaginez une situation de blocage total (voir de disparition) du capital des épargnants ! On imagine aisément que les Etats de l’UE réagiraient fermement avant que de tels scénarios puissent arriver (à moins de tenir à une sorte de « nouveau 1789 »).

Pourquoi choisir une carte bancaire Mastercard Gold ou Visa Premier, plutôt qu’une carte bancaire classique ?

Car une carte de cette catégorie offre des conditions en assistance et assurance bien plus étendues, beaucoup plus intéressantes qu’une carte classique !

Nombre de petits tracas (couverts par ces contrats) n’arrivent pas qu’aux autres…

Ces conditions en assistance et assurance sont offertes par le fournisseur de la carte, c’est-à-dire Visa ou Mastercard. Ainsi, quelque soit votre banque en ligne, ces conditions seront les mêmes.

Par exemple, ING et Fortuneo offrent les mêmes conditions car ils fournissent une carte bancaire Mastercard. De même pour Boursorama, BforBank et HelloBank, qui, eux, offrent une carte bancaire Visa.

Sur ces tableaux, apparaissent :

• en vert et en gras les meilleures conditions.
• en rouge et en gras les conditions les moins avantageuses.

Tout d’abord, sachez qu’il ne faut pas compter sur une carte bancaire classique pour être correctement assuré ou assisté…

C’était prévisible !

Sinon, hormis pour les frais dentaires d’urgence à l’étranger (qui doivent être validés par un dentiste sur place, par ailleurs), les conditions en assistance et assurance sont très souvent meilleures chez Mastercard que chez Visa !

Donc, dans ce domaine, les banques en ligne ING Direct et Fortuneo (qui utilisent les cartes Mastercard et non pas celles de Visa) prennent l’avantage (globalement) sur leurs concurrents. Le choix à effectuer en faveur de Visa ou de Mastercard peut, toutefois, dépendre des activités qui vous pratiquez au quotidien.

Le choix d’une banque en ligne peut aussi dépendre des facteurs de rentabilité ou de son offre globale. Ces 2 articles sont susceptibles de vous aiguiller…

Aujourd’hui, toutes les banques en ligne peuvent être considérées comme « sûres », car elles sont souvent adossées à un grand groupe bancaire ou à un assureur (voir cet article pour plus de détails).

Malgré, par exemple, la gratuité des cartes bancaires, une banque en ligne peut-elle vraiment être rentable sur le long terme ?

Les banques en ligne proposent une tarification bien plus avantageuse que les banques physiques.

Pourquoi ? Tout simplement parce qu’elles n’ont pas du tout les mêmes charges :

• pas d’agences (à acheter, louer, rénover, entretenir),
• des coûts d’exploitation plus modestes (moins d’électricité, de chauffage, d’assurance, etc),
• beaucoup moins de salariés (conseillers, vendeurs…)

En fait, les charges principales des banques en ligne résident dans la publicité (pour nous faire venir à elles). dans l’optimisation de ce qui nous lie à elles (l’outil informatique) et dans l’innovation (pour nous garder chez elles).

En avril 2016, ING Direct est revenu sur ses conditions d’accès à la carte Mastercard Gold (gratuite) : il impose depuis au client un versement mensuel de 1200 euros sur son compte courant (alors qu’auparavant, cela n’était pas nécessaire).

Ce changement récent, chez un pionnier des services bancaires en ligne, parait surprenant. Faut-il y voir une façon d’augmenter son Résultat Net, en poussant les clients à davantage utiliser leurs cartes bancaires ? On est en droit de le penser, d’autant plus qu‘ING refuse de communiquer sur  sa rentabilité.

Ces détails montrent peut-être une certaine faiblesse d’ING Direct sur sa rentabilité !

A la lecture de ces 2 graphiques, il semble évident que Fortuneo présente les meilleurs atouts en terme de rentabilité. Cette banque en ligne voit son Résultat Net augmenter année régulièrement, et affiche un parcours sans faille depuis 2009.

Fortuneo me semble être :

1. une banque en ligne solide,
2. dont  la rentabilité s’améliore, lentement mais sûrement, année après année,
3. signe que son modèle économique fonctionne (mieux que celui de certains concurrents).
4. signe que les clients sont satisfaits de la qualité des services offerts.

Pour parfaire votre jugement, je vous conseille de consulter cet autre article, afin de découvrir en détail l’offre de toutes les banques en ligne.

Je vous propose ici un comparatif des banques en ligne offrant une carte bancaire de milieu de gamme : une Mastercard Gold ou une Visa Premier.

Je ne parlerais donc pas des conditions d’accès à une « carte bleue classique » d’entrée de gamme ou à une carte bleue « Premium » (comme la World Elite…).

Pas simple de s’y retrouver !

Quelles sont les conditions pour obtenir une carte bancaire ?

Seule la banque en ligne ING Direct exige un versement mensuel sur le compte-courant (de 1200 Euros) pour profiter de la carte bancaire gratuite. Sacrée contrainte ! Sans ce versement mensuel, la carte Gold devient alors payante (60 Euros à l’année).

Les autres banques en ligne (comme Boursorama, Fortuneo, etc) demandent uniquement de justifier d’un salaire mensuel (de 1800 Euros) par l’envoi de fiches de paie à la souscription.

Seules ING Direct, Fortuneo, Boursorama et HelloBank les proposent.

Mais HelloBank et ING Direct imposent des frais de dossier (de 250 et 500 Euros respectivement) et ING Direct ajoute même des frais d’étude (150 Euros, pour tout examen de demande de prêt). Carton rouge !

Par contre, chez Fortuneo et Boursorama, il n’y a aucun frais de dossier pour toute demande de prêt immobilier.

Sur ce point, les banque en ligne se valent. En effet, l’offre en produits bancaires est assez similaire.

Toutes ces banques proposent la même « panoplie de livrets » : Livret A, Livret Développement Durable, Livret B fiscalisé (sous des noms divers et variés).

Par contre, Boursorama et HelloBank proposent également les PEL et CEL. Si l’on souhaite centraliser l’ensemble de ses produits dans une seule et même banque, c’est un point à prendre en compte…

Dans l’optique d’une gestion en ligne optimisée, je regarde aussi les « petits services pratiques » que peut offrir la banque.

Sur ce point, Fortuneo et Boursorama se distinguent à nouveau, en offrant :

1. Des numéros virtuels de carte bancaire à usage unique, pour éviter tout risque de piratage. Pour tout paiement sur Internet, il suffit d’indiquer dans son espace en ligne, le montant de l’achat et Fortuneo offre immédiatement un numéro de CB unique.
2. Des chèques de banque gratuits, sans limitation en quantité, avec un envoi postal gratuit.
3. Un service gratuit de création de chèque en ligne, avec envoi. Vous souhaitez payer quelqu’un en chèque : vous vous connectez à votre espace en ligne, vous indiquez le montant du chèque et l’adresse du destinataire, Fortuneo édite le chèque et l’envoie pour vous gratuitement. Plus besoin de rédiger le courrier, de payer l’affranchissement, de passer à la Poste !
4. Un service d’assurance étendue pour les moyens de paiement moins coûteux (18 Euros, au lieu de 25 Euros chez ING ou 30 Euros chez Boursorama).

Enfin, il faut prendre en compte les conditions d’assurance et d’assistance offertes avec la carte bancaire.

Quelques exemples (c’est ce qui m’intéresse à titre personnel) :

1. un retard de train ou d’avion donne droit au remboursement des frais de première nécessité (repas, hôtel, taxi…) et/ou au remboursement d’un billet de remplacement (jusque 450 euros),
2. une perte, une détérioration de bagages peut être prise en charge jusque 850 euros
3. au ski, en cas d’accident, les forfaits et cours de ski peuvent être remboursés !
4. les réparations sur une voiture de location également…

Ces petits tracas n’arrivent pas qu’aux autres !

Les conditions d’assistance et d’assurance diffèrent entre la carte Visa Premier et la carte Mastercard Gold. Je vous invite à consulter cet autre comparatif exhaustif pour y voir plus clair.

Dans ce domaine, ING Direct et Fortuneo, qui utilisent une Mastercard Gold, offrent globalement de meilleures conditions. Mais le choix peut toutefois dépendre des activités que vous pratiquez au quotidien (par exemple, l’assurance de la carte Visa Premier est plus intéressante pour le ski).

Orange est récemment entrée au capital de Groupama à hauteur de 65%, donnant naissance à une nouvelle banque : « Orange Bank », qui proposera une offre bancaire 100% mobile (à l’image de celle de Soon, filiale d’AXA Banque), avec compte courant, paiement, épargne et crédit.

Cette offre sera tout d’abord disponible dans les 140 boutiques Orange, puis, au 2ème trimestre 2017, dans les 3000 points de vente Groupama

Orange bénéficie, via son réseau mobile, de 29 millions de clients (et 11 millions via son offre haut débit) et a affirmé en janvier 2016, par la bouche de son PDG Stéphane Richard, vouloir devenir « le Free de la banque en se situant volontairement moins cher que ce qui existe aujourd’hui ».

Son objectif est d’atteindre 400 000 clients dès 2017 ! Très (trop ?) ambitieux ! A titre de comparaison, Boursorama a mis 20 ans pour  réunir 750 000 clients…

Vous pouvez lire cet article sur ces nouveaux entrants, proposant des cartes bancaires low-cost. Y sont comparés N26, Orange Bank, C-Zam et Compte-Nickel.

Number 26 (une « néo-banque » berlinoise) a été lancée en France en décembre 2015 (10 000 français y avaient ouvert un compte-courant), avant de cesser les ouvertures de comptes (hors Allemagne et Autriche) en avril 2016, dépassé par ce succès inattendu.

Il y a peu, cette banque a fait son retour, avec une licence bancaire européenne en poche, sous une nouvelle identité : N26.

Toutefois, la carte bancaire gratuite est une Mastercard Classic (et non une Gold) et s’accompagne d’une nouvelle grille tarifaire :

• Frais de 2 euros pour un retrait d’espèces (à partir du 6ème retrait mensuel)
• Frais de 1.70% pour un retrait d’espèces dans une monnaie autre que l’Euro
• Frais de tenue de compte de 6 euros par mois pour les clients ayant « une capacité de crédit jugée insuffisante ».

S’agissant d’un banque 100% mobile, il est impossible de déposer des chèques ou des espèces, il n’y a pas d’offre de prêt immobilier.

Enfin, on ne bénéficie pas des conditions avantageuses d’assurance et d’assistance d’une carte Gold ou Premier…

Fortuneo présente plusieurs avantages :

• Inutile d’y domicilier son revenu.
• Inutile de faire un versement mensuel sur le compte courant.
• une offre (gratuite) de prêts immobiliers.
• Des « petits services » simples mais essentiels (carte bleue virtuelle, chèque en ligne, envoi gratuit de ces chèques…).
• Une assurance et une assistance avec d’excellentes conditions.
• C’est enfin la banque en ligne la plus rentable actuellement (un constat qui s’affirme chaque année, par ailleurs, voir cet article).

Toutefois, Boursorama peut également être un choix intéressant. Cette banque en ligne offre les mêmes avantages, avec en sus, une palette de produits bancaires élargie, mais des conditions d’assurance globalement inférieures.

Personnellement, j’ai opté pour… les deux ! En effet, je dispose ainsi :

• des meilleures conditions d’assurance (selon les activités pratiquées)
• des deux réseaux Visa et Mastercard (si un jour, l’un est inaccessible, je dispose de l’autre)