Banques en ligne, choisir sans se tromper

Quelle banque en ligne choisir ?

Je vous propose ici un comparatif des banques en ligne offrant une carte bancaire de milieu de gamme : une Mastercard Gold ou une Visa Premier.

Je ne parlerais donc pas des conditions d’accès à une « carte bleue classique » d’entrée de gamme ou à une carte bleue « Premium » (comme la World Elite…).

Pas simple de s’y retrouver !

De nombreux critères de choix peuvent entrer en jeu, comme par exemple :

  • les conditions d’accès : un revenu mensuel à justifier, un versement mensuel à réaliser…
  • la présence ou non d’une offre de prêt immobilier
  • les services liés au compte-courant (carte bleue virtuelle pour les achats en ligne, etc)

Il est fastidieux de trouver rapidement toutes les informations sur les sites officiels des banques en ligne. Je me suis donc lancé dans la réalisation de ces tableaux comparatifs, afin de vous proposer une base de réflexion relativement complète. Ces conditions évoluant assez fréquemment, et ces tableaux étant figés à l’instant T (à la date de l’ébauche de cet article, le 01 novembre 2016), je vous conseille quand même de consulter les sites officiels.

L'offre détaillée des banques en ligne

Les critères pour départager les banques en ligne

Les conditions d'accès

Quelles sont les conditions pour obtenir une carte bancaire ?

Seule la banque en ligne ING Direct exige un versement mensuel sur le compte-courant (de 1200 Euros) pour profiter de la carte bancaire gratuite. Sacrée contrainte ! Sans ce versement mensuel, la carte Gold devient alors payante (60 Euros à l’année).

Les autres banques en ligne (comme Boursorama, Fortuneo, etc) demandent uniquement de justifier d’un salaire mensuel (de 1800 Euros) par l’envoi de fiches de paie à la souscription.

Les prêts immobiliers

Seules ING Direct, Fortuneo, Boursorama et HelloBank les proposent.

Mais HelloBank et ING Direct imposent des frais de dossier (de 250 et 500 Euros respectivement) et ING Direct ajoute même des frais d’étude (150 Euros, pour tout examen de demande de prêt). Carton rouge !

Par contre, chez Fortuneo et Boursorama, il n’y a aucun frais de dossier pour toute demande de prêt immobilier.

Les produits bancaires

Sur ce point, les banque en ligne se valent. En effet, l’offre en produits bancaires est assez similaire.

Toutes ces banques proposent la même « panoplie de livrets » : Livret A, Livret Développement Durable, Livret B fiscalisé (sous des noms divers et variés).

Par contre, Boursorama et HelloBank proposent également les PEL et CEL. Si l’on souhaite centraliser l’ensemble de ses produits dans une seule et même banque, c’est un point à prendre en compte…

"Petits services entre amis"

Dans l’optique d’une gestion en ligne optimisée, je regarde aussi les « petits services pratiques » que peut offrir la banque.

Sur ce point, Fortuneo et Boursorama se distinguent à nouveau, en offrant :

  1. Des numéros virtuels de carte bancaire à usage unique, pour éviter tout risque de piratage. Pour tout paiement sur Internet, il suffit d’indiquer dans son espace en ligne, le montant de l’achat et Fortuneo offre immédiatement un numéro de CB unique.
  2. Des chèques de banque gratuits, sans limitation en quantité, avec un envoi postal gratuit.
  3. Un service gratuit de création de chèque en ligne, avec envoi. Vous souhaitez payer quelqu’un en chèque : vous vous connectez à votre espace en ligne, vous indiquez le montant du chèque et l’adresse du destinataire, Fortuneo édite le chèque et l’envoie pour vous gratuitement. Plus besoin de rédiger le courrier, de payer l’affranchissement, de passer à la Poste !
  4. Un service d’assurance étendue pour les moyens de paiement moins coûteux (18 Euros, au lieu de 25 Euros chez ING ou 30 Euros chez Boursorama).

Assurance et assistance

Enfin, il faut prendre en compte les conditions d’assurance et d’assistance offertes avec la carte bancaire.

Quelques exemples (c’est ce qui m’intéresse à titre personnel) :

  1. un retard de train ou d’avion donne droit au remboursement des frais de première nécessité (repas, hôtel, taxi…) et/ou au remboursement d’un billet de remplacement (jusque 450 euros),
  2. une perte, une détérioration de bagages peut être prise en charge jusque 850 euros
  3. au ski, en cas d’accident, les forfaits et cours de ski peuvent être remboursés !
  4. les réparations sur une voiture de location également…

Ces petits tracas n’arrivent pas qu’aux autres !

Les conditions d’assistance et d’assurance diffèrent entre la carte Visa Premier et la carte Mastercard Gold. Je vous invite à consulter cet autre comparatif exhaustif pour y voir plus clair.

Dans ce domaine, ING Direct et Fortuneo, qui utilisent une Mastercard Gold, offrent globalement de meilleures conditions. Mais le choix peut toutefois dépendre des activités que vous pratiquez au quotidien (par exemple, l’assurance de la carte Visa Premier est plus intéressante pour le ski).

Bientôt de nouvelles banques en ligne !

Orange Bank (début 2017)

Orange est récemment entrée au capital de Groupama à hauteur de 65%, donnant naissance à une nouvelle banque : « Orange Bank », qui proposera une offre bancaire 100% mobile (à l’image de celle de Soon, filiale d’AXA Banque), avec compte courant, paiement, épargne et crédit.

Cette offre sera tout d’abord disponible dans les 140 boutiques Orange, puis, au 2ème trimestre 2017, dans les 3000 points de vente Groupama

Orange bénéficie, via son réseau mobile, de 29 millions de clients (et 11 millions via son offre haut débit) et a affirmé en janvier 2016, par la bouche de son PDG Stéphane Richard, vouloir devenir « le Free de la banque en se situant volontairement moins cher que ce qui existe aujourd’hui ».

Son objectif est d’atteindre 400 000 clients dès 2017 ! Très (trop ?) ambitieux ! A titre de comparaison, Boursorama a mis 20 ans pour  réunir 750 000 clients…

Vous pouvez lire cet article sur ces nouveaux entrants, proposant des cartes bancaires low-cost. Y sont comparés N26, Orange Bank, C-Zam et Compte-Nickel.

N26 (fin 2016)

Number 26 (une « néo-banque » berlinoise) a été lancée en France en décembre 2015 (10 000 français y avaient ouvert un compte-courant), avant de cesser les ouvertures de comptes (hors Allemagne et Autriche) en avril 2016, dépassé par ce succès inattendu.

Il y a peu, cette banque a fait son retour, avec une licence bancaire européenne en poche, sous une nouvelle identité : N26.

Toutefois, la carte bancaire gratuite est une Mastercard Classic (et non une Gold) et s’accompagne d’une nouvelle grille tarifaire :

  • Frais de 2 euros pour un retrait d’espèces (à partir du 6ème retrait mensuel)
  • Frais de 1.70% pour un retrait d’espèces dans une monnaie autre que l’Euro
  • Frais de tenue de compte de 6 euros par mois pour les clients ayant « une capacité de crédit jugée insuffisante ».

S’agissant d’un banque 100% mobile, il est impossible de déposer des chèques ou des espèces, il n’y a pas d’offre de prêt immobilier.

Enfin, on ne bénéficie pas des conditions avantageuses d’assurance et d’assistance d’une carte Gold ou Premier…

Le(s) meilleur(s) choix de banque en ligne ?

Fortuneo présente plusieurs avantages :

  • Inutile d’y domicilier son revenu.
  • Inutile de faire un versement mensuel sur le compte courant.
  • une offre (gratuite) de prêts immobiliers.
  • Des « petits services » simples mais essentiels (carte bleue virtuelle, chèque en ligne, envoi gratuit de ces chèques…).
  • Une assurance et une assistance avec d’excellentes conditions.
  • C’est enfin la banque en ligne la plus rentable actuellement (un constat qui s’affirme chaque année, par ailleurs, voir cet article).

Toutefois, Boursorama peut également être un choix intéressant. Cette banque en ligne offre les mêmes avantages, avec en sus, une palette de produits bancaires élargie, mais des conditions d’assurance globalement inférieures.

Personnellement, j’ai opté pour… les deux ! En effet, je dispose ainsi :

  • des meilleures conditions d’assurance (selon les activités pratiquées)
  • des deux réseaux Visa et Mastercard (si un jour, l’un est inaccessible, je dispose de l’autre)

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