Limiter au maximum les dépenses contraintes (alimentation, énergie, abonnements mobile et Box…) est la première chose à optimiser. Afin de pouvoir dégager un maximum de flux vers les investissements financiers, créateurs de valeur.

Plus votre capacité d’épargne est importante, plus votre capacité d’investissement le sera aussi ! Les sites de cashback sont un moyen peu chronophage pour y parvenir !

Les sites de cashback (testés et approuvés) peuvent rentrer dans cette catégorie : rapides, efficaces, 100% numérisés, sans « prise de tête ».

Vous les connaissez peut-être, la concurrence est assez féroce entre eux :

• le précurseur EbuyClub (lancé en 1999, avec 2,5 millions de membres),
• le leader Igraal (lancé en 2006, avec 12 millions de membres),
• le petit dernier Widilo (lancé en 2016, avec 1 million de membres),
• les challengers comme Poulpeo ou Letyshops…

Personnellement, je les ai tous testé, mais je n’utilise au final que les 3 premiers : EbuyClub, Igraal, Widilo. Pourquoi ? 

Tout d’abord, je me suis aperçu que, globalement, leurs offres se complètent. Par exemple, Igraal offre constamment du cashback sur des locations de vacances, mais pas Widilo, alors que ce dernier s’avère plus généreux sur le cashback concernant l’alimentation (Lidl, Carrefour…). Leurs offres évoluent, le montant des cashback change.

Ensuite, parce que s’il fallait comparer 10 sites de cashback pour chaque achat, ce serait trop chronophage et donc trop peu rentable.

Tous ces sites, Igraal, EbuyClub, Widilo (et les autres) fonctionnent de la même manière. Ils servent d’intermédiaires entre vous (le « client acheteur »), et les boutiques en lignes (le « vendeur »).

Ces sites de e-commerce utilisent un budget marketing afin d’attirer de nouveaux clients, de les fidéliser, ou pour faire de la publicité. Une partie de ce budget est distribué aux sites de cashback qui leurs envoient des clients. Ces sites de cashback reversent ensuite une partie de leurs commissions aux acheteurs.

Chacun y gagne ! L’acheteur (vous), le vendeur (qui a récupéré un client), le site de cashback (qui a touché une partie du budget publicité du site vendeur) !

A chaque achat validé par Igraal ou Widilo, le cashback arrive sur une cagnotte, qui va peu à peu grossir au fil des achats. Cette cagnotte sera créditée sur votre compte bancaire (via un virement bancaire) ou sur votre compte Paypal, à votre demande, une fois qu’elle atteint un montant minimal (il est de 20 € chez Widilo et Igraal).

En fait, ce système est totalement similaire à celui des cagnottes des grandes surfaces : carte Club fidélité chez Carrefour, carte Waaoh ! chez Auchan, carte de fidélité Leclerc avec le « ticket qui vaut de l’argent », etc.

Tout le monde les utilise, il suffit d’avoir le même réflexe pour les achats en ligne !

Les prérequis suivants sont primordiaux pour éviter tout risque de cashback non-pris en charge par la plateforme :

• Fermer toutes les fenêtres de navigation.
• Ouvrir UNE seule fenêtre pour se connecter sur le site de cashback.
• Désactiver les bloqueurs de publicité, car ils interdisent que le site de cashback puisse voir (et valider) la connexion au site vendeur par leur intermédiaire.
• Accepter les cookies durant la transaction.
• Procéder à l’achat à partir de la fenêtre que le site de cashback aura ouverte.

Le cashback (quelques %) est généralement versé dans un délai de 4 à 6 semaines.

Installer les extensions dans votre navigateur.

Elles permettent d’être certain de la bonne validation du cashback, avec l’apparition d’un petit bandeau informatif ou d’une fenêtre (bien visible). 

Leur installation rapporte d’ailleurs 1 ou 2 euros !

Elle sera jaune pour Widilo ou orange pour Igraal (voir ci-dessous).

Pour les cashbacks importants, il ne faut pas hésiter à faire une capture d’écran où apparait clairement « cashback validé » au-dessus du site utilisé pour l’achat.

Ainsi, pour une raison X ou Y, si le cashback n’a pas été validé automatiquement (ça arrive de temps en temps, même si c’est plutôt rare), vous avez une preuve de votre bonne foi. Elle sera utile auprès du service client au cas où…

Conserver le mail (envoyé par le site de cashback) indiquant que le cashback a bien été validé, suite à votre achat sur tel ou tel site partenaire.

Là aussi, en cas de souci, le site de cashback demandera de leur envoyer ce mail (ainsi que la facture d’achat parfois) pour accéder à votre demande et valider le cashback.

J’ai déjà eu besoin d’utiliser les services clients de Widilo et de Igraal (car ce sont les 2 sites que j’utilise le plus fréquemment, et de loin, par rapport à Ebuyclub).

A chaque fois, j’ai obtenu des réponses courtoises, précises, avenantes, rapides (réponse en quelques jours tout au plus). Surtout, avec les bons éléments décrits plus haut (capture d’écran, facture d’achat), j’ai toujours obtenu gain de cause…

En voici un exemple. Quand un service est compétitif, il faut le dire ! Bravo à Widilo !

Les montants restitués aux acheteurs varient vraiment selon les sites d’achat, selon les moments et diffèrent même selon les sites de cashback.

En installant les extensions Igraal, Widilo ou Ebuyclub, on ne peut pas faire plus simple. Lorsque vous serez sur un site e-commerce, les fenêtres apparaitront et vous renseigneront sur les cashback potentiels. Il vous suffit alors de choisir l’intermédiaire le plus intéressant (Widiloo, Igraal ou EbuyClub).  

Igraal est plutôt généreux lorsque l’on cherche une location ou des hôtels pour les vacances, avec des cashbacks de 5% chez Expédia, 3% chez Abritel, 7% sur Agoda ou encore 8% pour Novotel.

Widilo le sera davantage pour les grandes surfaces, avec 4% chez Carrefour ou Leroy Merlin, 4,4% chez Castorama, ou 8,1% chez King Jouet. Widilo propose aussi parfois des cashbacks « boostés », voir « ultra-boostés » (comme 6,4% chez LIDL, 12% chez Pandora).

Il s’agit souvent de petites sommes, mais un cashback peut vite devenir plus conséquent lors du renouvellement d’équipements plus onéreux (électroménager, multimédia, meubles…) ou sur certains services (vacances…). Si les achats sont récurrents (alimentation…), la cagnotte grossit rapidement.  

Consultez le site de Widlo ou Igraal par vous-même, vous tomberez forcément sur des cashbacks de sites de vente en ligne que vous utilisez de temps en temps !

Widilo et Igraal proposent aussi des bons d’achat (pour lesquels le fonctionnement diffère).

Widilo propose d’acheter le bon d’achat (du montant nécessaire en fonction de votre achat en ligne) sur son site. Il sera à utiliser lors de votre achat (en sélectionnant paiement par bons cadeaux).

A l’achat du bon cadeau, Widiloo crédite immédiatement le cashback dans votre cagnotte.

Exemple : le cashback est de 5%, vous achetez un bon d’achat de 50 €, vous recevez de suite un crédit cagnotte de 2,50 €.

Igraal procède différemment. Il propose d’acheter le bon d’achat en déduisant directement le cashback du coût du bon d’achat.

Exemple : le cashback est de 5%, vous achetez un bon d’achat d’une valeur de 50 €, mais vous ne le paierez que 47,50 € (ce qui équivaut au crédit cagnotte de 2,50 € de Widilo).

Sachez aussi que ces cashbacks ou ces bons d’achats sont très souvent cumulables avec les réductions des sites marchands, les offres de remboursement des constructeurs, les garanties « différence remboursée si vous trouvez moins cher ailleurs » (comme sur les pneus chez Norauto).

Les possibilités d’optimisation sont nombreuses. Il faut juste y penser et parfois chercher un peu !

Bref, il est conseillé d’optimiser l’usage de Widilo, Igraal ou EbuyClub !

En voici quelques exemples…

Un exemple récent : achat d’une perche d’élagage Stihl sur batterie HTA50

• Achat de bons d’achat Castorama sur Widilo : – 4,4% sur le prix de ces bons d’achat
• Utilisation d’une réduction offerte par Castorama : -15% à partir de 179 €
• Offre de remboursement de Stihl sur le matériel : – 50€

Le prix de ce matériel était de 409 € en magasin Castorama :
Achat de 350 € en bons d’achat -> cashback 15,40 € (4,40%) soit 334,60 €

Prix à payer 409 – 15% = 409 – 61,35 = 347,65 € (payés avec les bons d’achat)

ODR Stihl 50 €, soit un coût réel de 334,60 – 50 = 284,60 €

ECONOMIE TOTALE (cashback…) : 124,40 €

Soit une réduction totale de 30% sur le prix de cette perche d’élagage Stihl (ce qui est très rare pour du matériel Stihl, matériel de grande qualité utilisé par les professionnels), pour un effort (minimal) de 6 ou 7 minutes.

Le plus long a été de compléter en ligne le formulaire de l’ODR.

Un exemple plus ancien : achat de 2 pneus Goodyear avec montage (270,90 € TTC)

Achat en passant par Widilo -> cashback 5% sur le montant HT, soit 11,29 €
ODR Goodyear 40 € (les ODR sont récurrentes chez Michelin ou Goodyear, 2 fois par an minimum)

Utilisation de la garantie Norauto : « j’ai trouvé mes pneus moins chers ailleurs, comment faire pour obtenir le remboursement de la différence ? » -> 7,94 €
Prix payé réellement : 270,90 – 11,29 – 40 – 7,94 = 211,67 €

ECONOMIE TOTALE (cashback…) : 59,23 €

Soit une réduction totale de 22% sur cet achat de 2 pneus avec montage. Là aussi, avec un effort de 10 minutes ! Le plus long a été de rechercher le meilleur prix sur Internet pour bénéficier de la garantie « différence remboursée ».

Les bons d’achats Carrefour ou Auchan sont cumulables avec toutes les promotions internes à ces magasins (réductions immédiates, crédits sur la carte de fidélité, bons d’achat, etc).

Certes, les cashbacks et les gains des bons d’achat représentent souvent des sommes modestes, mais comme ils sont récurrents (c’est forcément le cas des dépenses alimentaires), la cagnotte grossit lentement mais sûrement !

Certains utilisent même ce système pour leurs déplacements professionnels.

Si vous réservez par exemple vos déplacements professionnels (avions, TGV, hôtels…) par cet intermédiaire, la cagnotte peut rapidement atteindre des montants (très) importants.

J’ai souvenir d’un ami (souvent en déplacement dans toute la France, et parfois à l’étranger) dont la cagnotte Igraal dépassait les 2000 euros ! Incroyable mais vrai !

J’utilise ces sites de cashback depuis plusieurs années.

Personne ne deviendra millionnaire par ce biais (sauf peut-être ceux qui ont inventé Widilo ou Igraal), mais, honnêtement, le système fonctionne plutôt bien, et ne demande que peu d’implication (comme vous le montrent ces paiements issus de mon espace en ligne Igraal).

Dans tous les cas, ces gains (mini ou maxi) ne représentent aucun effort particulier pour les obtenir.

De mon point de vue, il serait bête de s’en priver ! « Ce sont les petites rivières qui font les grands fleuves » !

Le plus difficile est de penser à utiliser ces sites de cashback lors des achats !

Lancez-vous dans l’univers du cashback !

Profitez de ces offres pour partir du bon pied, avec une cagnotte de 3 € dès l’inscription, ou de 8€ en cas de parrainage boosté !

CapFile est un système de « télé-relevé » de compteurs électriques, accessible en libre-service et 100% gratuit. Il ne nécessite aucun matériel en particulier, un PC et une connexion Internet suffisent.

Avec Capfile, vous connaitrez (presque) tout sur votre consommation EDF et, surtout, ce logiciel vous donnera le fournisseur en électricité le moins cher en fonction de vos habitudes personnelles de consommation !

Pour avoir accès aux relevés, il suffit de saisir les paramètres d’accès au compteur électrique (numéro de PRM, adresse du PRM et nom du client l’utilisant). Quelques minutes suffisent…

A partir de là, le logiciel va récupérer un ensemble de données via le compteur Linky. Vous obtiendrez l’ensemble des informations récentes en quelques minutes (et les plus anciennes, celles de l’année en cours, le lendemain de la demande).

Le site proposera ensuite plusieurs infographies, comme celles qui suivent…

Certaines fonctionnalités de Capfile peuvent paraitre accessoires ou inutiles mais quelques-unes ont un réel intérêt ! Celles qui suivent…

Capfile vous donne la puissance maximale (ou la consommation maximale en Watts) utilisée sur la journée (6 KvA = 6000 Watts) pour une période donnée.

Ce qui permet de se poser plusieurs questions : le tarif choisi (telle puissance en kVA) correspond-t-il au profil de la consommation ? Ne faudrait-il pas augmenter la puissance ? Ou au contraire, la puissance choisie n’est-elle pas trop importante (donc inutile) ?

Car, selon Capfile, si la puissance maximale n’est jamais atteinte, une économie est possible dans ce cas. Un abonnement avec une puissance moins importante est effet moins onéreux, ce qui réduira sa facture d’électricité.

Ici, Capfile vous permettra de détecter et de corriger des situations de consommation anormales et inutiles.
Activer un appareil électrique à partir de telle heure, en sus des autres. Observer le surplus de consommation (liée à son usage), vous saurez ainsi évaluer la consommation réelle engendrée par ce nouvel équipement.

Par exemple, avec un chauffage fonctionnant à pleine puissance (en dehors des périodes d’occupation), quelle consommation supplémentaire ? Est-ce utile ?

Autre exemple, des appareils qui restent allumés la nuit (Box internet, caméras IP, etc), quelle consommation supplémentaire ? Est-ce utile ?

Dernier exemple, vous avez entrepris des travaux d’isolation… Si vous vous chauffez à l’électricité, concrètement, quelles économies en énergie m’apporteront ces travaux ?

De ce côté, Capfile vous apportera la consommation en Watts-heure sur une période donnée, comme sur l’exemple ci-dessous.
On aperçoit de suite la période de l’été ou la consommation était parfaitement stable (c’était une période de vacances, d’inoccupation du logement).

Il est aussi envisageable de se demander comment mener des « actions de développement durable ». Comment agir sur ma consommation ? Quels comportements un consommateur peut-il adopter pour restreindre sa consommation en énergie ?

Ou encore déterminer les avantages de nouvelles installations basées sur les énergies renouvelables. Vous venez d’installer des panneaux solaires : concrètement, quel sera l’impact sur ma consommation d’énergie ?

Ainsi que…

La consommation en fonction de la météo

Les fuites d’énergie

… (je vous laisse découvrir le site par vous-même)

J’ai conservé le meilleur pour la fin.

Avec Capfile, vous connaitrez (presque) tout sur votre consommation en électricité ! Surtout, grâce aux données récupérées via votre PRM, Capfile va analyser vos habitudes personnelles de consommation et va établir un comparatif complet des offres en électricité…

Vous verrez ainsi directement le fournisseur en électricité le moins cher en fonction de vos habitudes.

Plusieurs comparateurs, notamment celui du Médiateur de l’énergie, ou ceux des associations de consommateurs (QueChoisir…), proposent une comparaison des tarifs, mais les résultats sont « bruts » et ne concernent pas votre utilisation…

Chaque usager possède sa « manière de consommer », qui lui est propre et qui va dépendre de nombreux facteurs : la température de consigne demandée, l’usage des heures creuses et des heures pleines (usage optimisé ou non), etc.

Ici, avec Capfile, le comparateur est ultra-personnalisé et correspond vraiment à votre usage, ce qui le rend bien plus fiable que n’importe quel autre comparateur !

Capfile va d’abord analyser votre consommation sur une période donnée. Ci-dessous, je lui ai demandé d’analyser l’année 2025 via mes données personnelles de consommation.

Sur le graphique, les courbes de couleur représentent les offres les moins chères (on peut lui demander d’en afficher 5, 10, 20, 30 ou l’ensemble).

Sous ce graphique, Capfile va lister instantanément (du moins cher au plus cher) TOUTES les offres de fourniture en électricité existant sur le marché, de manière exhaustive. En se basant sur vos habitudes de consommation.

C’est pourquoi, à consommation identique, entre 2 usagers, ce classement ne sera peut-être pas tout à fait le même ! C’est quand même révolutionnaire, ça n’existe nulle part ailleurs !

Dans ce classement, en cliquant sur chaque offre, Capfile vous donnera le détail des coûts (entre abonnement et consommation).

Si vous doutez de Capfile, vous pourrez vérifier de l’exactitude des données… De mon côté, après une dizaine de contrôles, je n’ai constaté aucune erreur (je n’ai pas vérifié les 120 tarifs proposés).

Enfin, Capfile vous permet même de personnaliser les plages Heures creuses / Heures pleines pour le calcul des tarifs !

Certains fournisseurs d’accès n’ont pas les mêmes plages que les autres, donc il faut absolument les spécifier pour affiner davantage vos habitudes de consommation.

Capfile a vraiment pensé à tout ! C’est vraiment bluffant !

Avec un tel comparatif ultra-personnalisable, il vous sera tout simplement impossible de ne pas choisir le fournisseur en électricité le plus intéressant !

Personnellement, je change assez souvent de fournisseur, au gré des offres. Aujourd’hui, la fidélité de payer plus.

Avec les offres de bienvenue (uniquement pour les nouveaux clients), les offres de parrainage, les anciens clients sont toujours ceux qui en ont le moins ! Ce qui pousse à comparer fréquemment les nouvelles offres…

Avec Capfile, cette comparaison sera immédiate et ne vous demandera que quelques minutes !

Actuellement, les meilleures offres (et de loin) sont proposées par PRIMEO ENERGIE.

Ce fournisseur offre aujourd’hui une offre défiant toute concurrence avec un tarif à -20% par rapport au tarif réglementé et, de plus, avec des prix bloqués jusque fin 2026.

Primeo Energie se paye même le luxe d’être moins cher que EDF en offre Tempo (sans la contrainte très pénalisante des jours rouges où il faut quasiment couper le chauffage) !

Primeo Energie permet de plus de profiter d’un parrainage équitable entre parrain et filleul. Le gain était de 30 euros par filleul il y a encore 15 jours, il est dorénavant passé à 15 euros. C’est toujours « ça de pris », comme on dit.

Si vous êtes convaincu, voilà comment profiter de cette offre de parrainage !

Vous pouvez aussi directement utiliser mon code parrain lors de votre souscription chez Primeo Energie : CLT18946150.

Depuis janvier 2022, les agents de la Fonction Publique bénéficient d’une participation financière de 15 euros par mois (brut) pour leur protection sociale complémentaire (PSC).
En avril 2026, un nouveau régime en santé (et en prévoyance) prendra le relais (adhésion obligatoire au contrat collectif souscrit auprès de la MGEN). Bon plan ou arnaque ?
Avec une prise en charge financière de 50 % de la cotisation par l’employeur, est-ce vraiment une avancée pour les enseignants ?

A l’issue de l’appel d’offre (lancé en juin 2024), les ministères de l’EN ont choisi le groupement MGEN – CNP Assurances pour gérer le régime collectif obligatoire de PSC (protection sociale complémentaire) sur le volet santé.

Un marché colossal concernant environ 1 400 000 agents sur trois ministères, auxquels s’ajoutent les ayants droit (conjoints et enfants) et les retraités ! Soit un fichier clients de plus de 3 millions de personnes !!
Un marché estimé à 3 milliards d’euros en moyenne par an !! Bigre…

Initialement prévue pour janvier 2025, la mise en œuvre de la PSC a été repoussée de 6 mois, puis d’un an, mais elle devrait finalement être effective en avril 2026 (en raison du contexte de restrictions budgétaires de l’État). Forcément, inutile d’être en Maths Sup pour comprendre que verser 15 € brut (12 € net) par enseignant pendant 15 mois coûtera moins cher à l’Etat que prendre en charge 50% du coût de cette protection…

Ce contrat collectif sera conclu pour une durée de quatre ans, renouvelable dans la limite de six ans. A l’expiration du marché, les ministères lanceront un nouvel appel public à concurrence en vue de conclure un unique marché public pour la santé et pour la prévoyance, dans la perspective d’un couplage des régimes (article 29 de l’accord du 8 avril 2024).

En sus du volet santé attribué à la MGEN, a été publié en février 2025 un second marché pour la prévoyance (afin de désigner l’organisme chargé de mettre en œuvre ce régime facultatif, couvrant les risques d’incapacité, d’invalidité et de décès). L’Etat participera au financement de la cotisation prévoyance à hauteur de 7 euros. Pour l’instant, nous n’en connaissons pas encore les résultats.

Ce nouveau régime entrera en vigueur en avril 2026. Les enseignants vont-ils y gagner ou vont-ils devoir se contenter d’une protection au rabais (pour les prestations) mais onéreuse (pour les cotisations) ?

Une chose est sûre, c’est que l’adhésion sera OBLIGATOIRE : l’Etat aurait refusé l’adhésion facultative pour pouvoir mieux négocier de « super tarifs » !

Pour le volet Santé, tous les calculs de coût découlent du coût de la cotisation d’équilibre (qui changera chaque année, ouvrant sans doute la porte à des hausses annuelles régulières) !
La cotisation d’équilibre (fixée par le prestataire ayant reporté marché, donc ici la MGEN) a été fixée à 75,40 € pour la première année.
L’Etat prendra en charge 50% de la cotisation d’équilibre (nommée ici CE), soit 37,70 € pour l’année 2026.

Il sera aussi possible de souscrire à une option facultative (2 choix possibles : option A ou B), afin d’être mieux remboursé. L’Etat prendre en charge partiellement (50% maximum) le coût d’une de ces options (à hauteur de 5€ par mois maximum).
Le tarif de l’option A est de 7,23 € (prise en charge de l’Etat à 50% donc 3,62 €).
Le tarif de l’option B est de 30,33 € (prise en charge de l’Etat à 5 € maximum).

Option A : remboursement renforcé pour les consultations de spécialistes, la médecine douce, la psychologie, l’hospitalisation, les actes techniques.
Option B : option A « renforcée » avec des remboursements plus élevés sur les frais dentaires, d’optique et auditifs.

Ensuite, pour les autres 50% de la cotisation, le tarif à payer comprendra :
– Une part forfaitaire égale à 20% de la CE : 75,70 x 20% = 15,08 €
– Une seconde part (30%) proportionnelle au traitement brut de l’agent, calculée comme suit : (CE x 30%) x (salaire brut de l’agent x rémunération moyenne brute dans l’EN).

L’Etat n’a pas encore communiqué sur cette « rémunération moyenne brute dans l’EN », on peut lire sur les sites syndicats 2800 €, 2900€, 3100 €… C’est pour cela que les tarifs issus des simulations disponibles en ligne peuvent différer de quelques euros ! Pour les calculs de cotisations ci-dessous, j’ai estimé la rémunération moyenne brute de l’EN à 2844 €.

A noter que le salaire brut de l’agent correspond à la rémunération indiciaire et à toutes les primes diverses et variées, mais que le système prévoit un plafond à 3925 € pour cette rémunération brute. Donc, si vous êtes au-dessus, vous devez calculer avec 3925 €

Enfin, il faudra ajouter des cotisations additionnelles (obligatoires) :
– Fonds d’aide aux retraités : 3% pour les agents, 2% pour les autres (enfants, conjoints)
– Fonds des prestations d’accompagnent social : 2% pour tous

Pour les enfants, l’Etat ne prévoit aucune prise en charge. Le tarif est calculé comme suit :
– Cotisation socle (sans option) par enfant = 45% de la CE (soit 33,93€)
– A ajouter 2% (de la cotisation socle) le coût des 2 fonds évoqués ci-dessus : 2 x 0,68 €
– Option A : coût de 50% (donc 3,62 €) pour le premier enfant, de 25% pour le second (1,81 €), gratuité pour les autres
– Option B : coût de 50% (donc 15,17 €) pour le premier enfant, de 25% pour le second (7,58 €), gratuité pour les autres

Pour le conjoint, l’Etat ne prévoit aucune prise en charge. Le tarif est calculé comme suit :
– Cotisation socle (sans option) = 110% de la CE (soit 82,94 €)
– A ajouter 2% (de la cotisation socle) le coût des 2 fonds évoqués ci-dessus : 2 x 1,66 €
– Option A : coût identique à l’agent bénéficiaire (donc 7,23 €)
– Option B : coût identique à l’agent bénéficiaire (donc 30,33 €)

Pour les retraités, aucune participation employeur non plus et une cotisation élevée (84,25 € sans option en 2026), qui augmentera progressivement (hausse exprimée en % de la CE). Ce qui donne ces cotisations socles, sans option (ni A, ni B) :
En 2027 : 125% de la CE soit 96 €
En 2028 : 150% de la CE soit 120 €
En 2029 : 150% de la CE soit 126 €
En 2030 : 150% de la CE (que l’on ne connait pas)
En 2031 : 165% de la CE (que l’on ne connait pas)
En 2032 : 175% (c’est le plafond) de la CE (que l’on ne connait pas)

A mon avis, ils trouveront mieux ailleurs !

Vous pouvez consulter le tableau ci-dessous, qui vous donnera une idée des cotisations de cette PSC pour l’année 2026.

La cotisation HORS option sera précomptée sur le bulletin de paye.

Tout le reste, l’option facultative (A ou B) de l’agent, les cotisations éventuelles des ayants-droits (conjoint et enfants) seront à régler directement auprès du prestataire (MGEN-CNP).

Au premier abord, je suis dubitatif car la MAGE calcule la cotisation sur le seul traitement indiciaire brut (SANS LES PRIMES), donc une base moins importante que pour la PSC 2026.

Cette nouvelle Complémentaire Santé 2026, au contraire, elle, additionne (je le rappelle) salaire, primes, SFT, HSE, HSA, bref TOUT LE SALAIRE BRUT, pour le calcul des cotisations !

Aujourd’hui, à 54 ans (TBI 4066,21 € – indice 826) avec 2 enfants (17 ans et 14 ans), la MAGE me coûte 207,82 € par mois (avec prévoyance), en contrat Sérénité (avec la meilleure couverture possible).

Selon ma « feuille Excel maison », la PSC 2026, géré par la MGEN-CNP me coûtera :
Coût agent en option B : 73,94 €
Coût enfant 1 en option B : 50,45 €
Coût enfant 2 en option B : 42,87 €
TOTAL PERSONNEL : 167,26 € (mais sans la prévoyance)
Delta avec la MAGE : – 40,56 € (ATTENTION : coût de la prévoyance à ajouter)
Participation de l’Etat : 37,70 + 5 = 42,70 €
TOTAL PERSONNEL + ETAT : 167,26 + 42,70 = 209,96 € (sans prévoyance)

Me concernant, le coût global de la PSC 2026 (sans prévoyance !!) est donc plus élevé que celui de la MAGE (avec prévoyance).

Beau cadeau de l’Etat à la MGEN ! Pas étonnant que l’Etat soit empêtré dans ses déficits…

On voit d’emblée que la MGEN a vraiment très bien négocié les tarifs, et que l’Etat (pourtant en position de force avec 1,4 million de clients apportés à la MGEN) a dû se faire berner. Ou a très (très) mal négocié !

D’autant plus que, tenez-vous bien, la MGEN a directement négocié une hausse annuelle de 5% sur la cotisation d’équilibre (CE) sur 3 ans, qui impacte tout le reste.
Ce qui pour ma part donnera…
– 2026 – CE 75,40 : cotisation totale 167,26 € / cotisation agent + Etat : 209,96 €
– 2027 – CE 77,06 : cotisation totale 169,89 € / cotisation agent + Etat : 213,42 €
– 2028 – CE 80,44 : cotisation totale 175,23 € / cotisation agent + Etat : 220,45 €
– 2029 – CE 84,25 : cotisation totale 181,25 € / cotisation agent + Etat : 228,38 €

Les agents de la Fonction Publique savent déjà que leur cotisation personnelle augmentera de quelques 10% entre 2026 et 2029…

Bref, oui, de mon côté, j’y gagnerai sans doute un peu grâce à la prise en charge de l’Etat (tout dépendra du prix de la prévoyance), mais quand je pense au déficit de l’Etat, je pleure devant cette négociation désastreuse !

Forcément, l’Etat (et la MGEN) promettent une « couverture de qualité qui sera moins chère et prise en charge pour moitié par l’employeur ». Mais est-ce vrai ?

Personnellement, ce qui m’intéresse, c’est de savoir si je vais retrouver les prestations de mon contrat actuel (MAGE Sérénité), pour moins cher. Ou si finalement, pour un tarif identique, je vais perdre en prestations !

On lit souvent que ce volet Santé sera proche du « Pack Référence » de la MGEN ? Ayant quitté la MGEN depuis des années (pour la MAGE), je ne sais pas (plus) trop à quoi cela correspond, je me suis donc lancé dans une rapide étude comparative…

Premier constat.
Effectivement, l’offre SOCLE (sans option) est très proche du pack référence de la MGEN. Les cadres noirs le montrent parfaitement. Le SOCLE rembourse même parfois un peu mieux (consultation de spécialistes, radiologie, kinés), voir beaucoup mieux (orthodontie non-remboursée).

Deuxième constat.
L’offre SOCLE de la MGEN est par contre, parfois, moins protectrice que le contrat MAGE Liberté (beaucoup moins cher) : 155 € pour ma part avec 2 enfants, avec prévoyance. Les informations en vert sur le contrat MAGE Liberté montre sa supériorité par rapport à l’offre SOCLE MGEN…

Troisième constat.
L’option A n’améliore que peu les prestations du SOCLE (voir les chiffres en vert clair) : les consultations de spécialistes, la radiologie, les frais médicaux en hospitalisation. Il ne me semble donc pas intéressant !

Si l’on veut être bien remboursé, il faudra choisir l’option B (beaucoup plus chère). Mais, là, trop souvent, le contrat MAGE Sérénité offre davantage (voir les cadres rouges)… L’option B de la MGEN se démarque uniquement en orthodontie avec des remboursements supérieurs (voir le cadre rouge).

En dentaire, les prestations du SOCLE sont équivalentes à celles de l’option A. L’option A n’apporte donc aucune prestation supplémentaire !
Le socle B n’apporte qu’une seule différence notoire : la prise en charge des Inlay Onlay à 400% au lieu de 150%.

Pour le reste, notamment les couronnes dentaires (Inlay Core), le gain n’apparait pas extraordinaire (+60 €). Certes, les implants sont mieux remboursés (+ 150 €), mais leur pose n’est pas censée être régulière ! L’orthodontie est également un peu mieux prise en charge avec l’option B (+ 100 € par semestre).

Mais l’option B ne parvient même pas à égaler le contrat MAGE Sérénité sur la pose d’une couronne dentaire !

Mais, à mon sens, vu son surcoût, l’option B ne me parait pas justifiée ! A moins d’avoir 2 ou 3 adolescents qui auront besoin d’un traitement en orthodontie (avant de revenir au SOCLE simple ou à l’option A, une fois les traitements terminés).

En optique, les prestations du SOCLE sont équivalentes à celles de l’option A. L’option A n’apporte donc aucune prestation supplémentaire (comme en dentaire) !

Là aussi, le socle B n’apporte pas un gain de prestations impressionnant. La prise en charge des lunettes progresse : + 40 € pour des verres simples ou complexes, +80 € pour des verres complexes hors champ ordinaire (sphère, cylindre…). Mais la monture n’est pas mieux remboursée (50 € seulement, le prix des « montures chinoises sans marque » en réalité).

Les lentilles sont mieux prises en charge (+50 € par an en sus). La chirurgie de l’œil ne progresse pas (forfait 400 € par œil et par an, dès le SOCLE).

Malheureusement, l’option B ne parvient toujours pas à égaler le contrat MAGE Sérénité ! Là aussi, en optique, je doute de l’utilité de l’option B !

Sur l’hospitalisation, la prise en charge des frais médicaux (OPTAM ou non) progresse dès l’option A, mais l’option B n’apporte rien de plus (OPTAM : 200% au lieu de 150% – Non-OPTAM : 175% au lieu de 130%).

Les options A et B améliore la prise en charge de la médecine douce également (le forfait passant de 80 à 160 € par an).

Si vous souhaitez connaître le remboursement de vos lunettes avec la PSC 2026, je vous conseille de jeter un œil sur votre ordonnance, de consulter ce document (taux de prise en charge MGEN PSC 2026).

Effectivement, les mutuelles et assureurs semblent prendre un malin plaisir à brouiller les pistes !!

Exemple d’une ordonnance de lunettes : -5,25 (-1,25) 170° ADD +2

Indication 1 : -5,25
Signe – ou + : – en cas de myopie / signe + en cas d’hypermétropie
5,25 : plus le chiffre est élevé, plus la correction (exprimée en dioptries) est forte
On parle souvent de « sphère » pour évaluer la prise en charge (la norme, c’est de -6 à +6 ; au-delà de -6 ou +6, on parle de verre « hors-sphère » ou complexe, mieux remboursé).

Indication 2 : (-1,25) 170%
Présence d’un astigmatisme
-1,25 : valeur de l’astigmatisme (le « cylindre »)
170% : axe en degré indiquant l’orientation du cylindre
On parle de « cylindre » pour corriger l’astigmatisme et évaluer la prise en charge (la norme, c’est de -0,25 à -4,00 ; au-delà de -4,00, on parle de verre complexe, voire très complexes).

Indication 3 : ADD +2
Indiquée uniquement en cas de presbytie (souvent après 45 ans), pour ceux qui ont aussi besoin d’une correction de près (et donc de verres progressifs). Il s’agit de la puissance de près à additionner à la vision de loin pour voir net à une distance de 33 cm (lire, écrire…).
La puissance évolue avec l’âge (la norme : de +0,75 à +3,00).
Dans ce cas, les verres sont toujours considérés comme complexes pour les remboursements.

En optique, afin de pouvoir estimer ce que la mutuelle complémentaire vous remboursera, et ainsi comparer le Socle à l’option B, pour faire simple (même si la simplicité semble impossible dans le domaine), il faut garder à l’esprit les critères suivants :
Verre simple = simple foyer, sphère entre -6 et +6, cylindre < 4
Verre complexe = simple foyer avec correction lourde (hors-sphère, cylindre > 4) et verre multifocal
Verre très complexe = correction hors-norme (au-delà de -8 ou +8)…

L’option B ne me semble pas intéressante, étant le surcoût annuel très important qu’elle entraîne (+304 € par agent, + 182 € pour l’enfant 1, +91 € pour l’enfant 2… Total : 577 €).

Si l’on pense par exemple à la meilleure prise en charge en optique sur une paire de lunettes (80 € seulement), que l’on ne peut changer qu’une fois tous les 2 ans, ce n’est pas rentable (304 x2 ans = 608 €… autant payer les 80 €). Et même si vos 2 enfants changent de lunettes tous les ans (avec +40 € pour le remboursement de verres simples entre option B et Socle), avec 160 € de remboursement supplémentaire, le surcoût de 1154 € (577 x2) n’est toujours pas amorti (et de loin).

L’option A l’est sans doute davantage, sans être pour autant impressionnante.

A chacun de voir si le surcoût annuel (+43 € par agent, + 43 € pour l’enfant 1 et +22 € pour l’enfant 2… Total : 108 €) parait justifié ou non…

Sachant que l’option A n’améliore vraiment que la prise en charge de la médecine douce (forfait doublé), des frais médicaux en cas d’hospitalisation, et de la consultation de spécialistes.

Le volet prévoyance a été remportée par le groupement MGEN – MAGE – CNP. Il s’agira d’une prévoyance COLLECTIVE, à adhésion FACULTATIVE.

L’offre aurait été groupée (santé + prévoyance), comme avec la MGEN (contrat actuel Réféfence), le coût global aurait été plus modeste, c’est certain. Les syndicats de l’EN en avaient fait la demande, mais la DGAFP a refusé d’accéder à cette demande…

Un seul ministère proposera à ses agents une offre groupée santé + prévoyance : le ministère des finances ! Un petit privilège en fait…

!! WARNING !!

Le coût de la prévoyance (adhésion facultative), proposée par le groupement MGEN-MAGE-CNP vient d’être publié. Il sera de :

• 0,95% du traitement brut global pour le SOCLE (il faudra déduire de ce coût les 7 € de participation de l’Etat)
• 0,63% du traitement brut global pour l’OPTION A (sans aide de l’Etat), soit 1,58% pour le Socle avec option A.

Par traitement brut global, il faut entendre le traitement brut indiciaire, et en sus toutes les primes et indemnités…

Avant de choisir, il est bien évident utile de comparer les prestations offertes !

Dans le comparatif ci-dessous, j’ai inclus les prévoyances actuelles de la MGEN (contrat Référence), celles de la MAGE (nommées « Prévie » et « Prévie+ »), celles de la GMF et d’Intériale (AXA), et bien entendu celles du groupement MGEN-MAGE-CNP (Socle et Option A).

Les offres de la GMF et d’AXA sont exprimées selon le % de traitement que l’on souhaite obtenir en cas de CMO, CLM, CLD (le tarif dépend donc du montant du traitement brut, propre à chacun).

Dans ce comparatif, on se base sur le traitement brut de l’échelon 7 de la Hors-Classe (4066 €) et sur des primes/indemnités de 322 €.

Le tarif du SOCLE (34 € en tenant compte des 7 € de participation de l’Etat) est très proche du tarif de PREVIE de la MAGE (37,41 €).

Le SOCLE souffre toutefois de 2 points noirs importants :

• En cas de CMO (sur les 9 mois), la prestation est limitée à 50% du TBI et des primes
• En cas de CLD (sur les années 4 et 5), la prestation est limitée à 50% du TBI et des primes

Par ailleurs, en cas d’invalidité lourde (>60%), la prestation est également limitée à 50% du TBI (sans primes). Mais cela n’est valable que jusqu’au 01.01.2027… En effet, après le 01.01.2027, le SOCLE proposera 80% du salaire annuel, ce qui sera plus ou moins l’équivalent de la solution MAGE Prévie.

Par contre, point positif, en cas de décès ou de PTIA, le SOCLE offre une prestation équivalente à 100% du TBI (au lieu de 85% pour MAGE Prévie).

Si l’on compare le SOCLE de ce nouveau contrat collectif (à adhésion facultative) avec celui de la MGEN que bon nombre d’enseignants possède (contrat « Référence »), on s’aperçoit que les régressions sont quand même importantes.

Surtout, les CMO 9 mois et les CLD (années 4 et 5) voient leur prise en charge diminuer (de 77% à 50%). 

Par contre, les CLM (années 2 et 3) sont un peu mieux couverts (80% au lieu de 77%) et le capital décès/PTIA passe de 85% à 100%.

En réalité, si l’on souhaite rester sur une prévoyance proche de celle du contrat MGEN Référence, il faut choisir le Socle avec option A. Mais dans ce cas, le tarif n’est pas du tout le même !  

Le tarif de l’option A me semble plutôt onéreux (0,63% du traitement brut global, en sus du coût du Socle à 0,95%)…

Avec un traitement brut (HC, échelon 7) de 4066 € et des primes de 322 €, le tarif monte à 27 € (à ajouter aux 34 € du SOCLE, participation de l’Etat déduite), soit 61 € au total.

Les prestations du Socle + option A sont finalement assez proches de celles de MAGE Prévie+.

La différence notable, en faveur du SOCLE avec Option A, est la prise en charge de l’invalidité partielle (catégorie 1) à 80% du TBI (au lieu de 40% – 50% pour Prévie+).

Mais inversement, l’offre SOCLE avec Option A n‘offre pas de rente éducation pour les enfants en cas de décès ou PTIA (au contraire de Prévie+).

Toutefois, l’offre Socle + Option A est beaucoup plus onéreuse que l’offre Prévie+. Dans le cas présent (HC échelon 7) : 61 € au lieu de 48 €, soit 27% de plus…

J’ai souvent lu à droite à gauche que les offres de la GMF, d‘AXA Intériale, ou encore de la Matmut étaient intéressantes !

Après avoir demandé des devis, ce n’est absolument pas mon avis !

Les tarifs de la GMF (à plus de 100 euros par mois pour avoir 100% de son TBI) me paraissent disproportionnés, en formule 1 et 2… En formule 1, pour un tarif un peu moindre, on arrive aux prestations du Socle avec option A pour les ITT, mais sans rente invalidité, sans rente éducation, et avec un capital décès moindre. Bref, à 50 €, autant choisir MAGE Prévie+…

A mon humble avis, inutile de creuser les offres de ce côté là !   

Adhésion NON-obligatoire, si le contrat collectif du conjoint est un contrat collectif OBLIGATOIRE (pour le conjoint). Si le contrat du conjoint est à adhésion non-obligatoire, vous serez contraint d’adhérer à la PSC 2026 de la Fonction Publique !

Le CAS 1 sera sans doute le plus fréquent…

A condition que l’échéance de votre contrat individuel actuel date de moins d’un an à compter du 1er mai 2026 (date de mise en place des contrats collectifs en santé).

Mais la dispense ne sera que temporaire, celle-ci ne durera qu’un an au maximum. Par exemple, si un agent a souscrit à un nouveau contrat individuel le 15 avril 2026 (donc avant la mise en place de la PSC de la Fonction Publique), il pourra le conserver jusqu’au 15 avril 2027.

Bien entendu, cet agent ne bénéficiera pas de la prise en charge à 50% de son contrat.
Mais, par contre, il sera OBLIGE de résilier son contrat le 15 avril 2027 et devra alors adhérer à la PSC 2026 (affilié au contrat collectif employeur).

Cette dispense sera accordée lors de la procédure d’affiliation (lien envoyé par la MGEN sur votre adresse mail académique). Une simple attestation sur l’honneur suffira pour l’obtenir. 

Le CAS 2 ne sera donc que temporaire (et sera surtout limité dans le temps : souvent quelques mois, un an au maximum).

La Complémentaire Santé Solidaire (C2S) remplace la Couverture Maladie Universelle complémentaire (CMU-C). Elle permet le remboursement de la part complémentaire des dépenses de santé. Cette aide prend en charge ce qui n’est pas remboursé par l’Assurance maladie. La C2S est gratuite ou payante selon vos revenus.

Le bénéfice de cette CSS dépend des revenus de l’agent. La CSS (ou C2S) est gratuite si les revenus sont inférieurs à 10339 € pour une personne seule, à 21711 € pour 4 personnes dans le foyer. Elle est payante entre 21711 et 29311 € pour un foyer de 4 personnes…

Le CAS 3 sera exceptionnel (voire inexistant pour les enseignants), vu les conditions !

Les contractuels de la Fonction Publique, recrutés par CDD, ne sont pas tenus d’adhérer à la nouvelle PSC 2026, s’ils sont déjà couverts par une complémentaire santé individuelle.

Le CAS 4 sera lui aussi plus fréquent.

Voilà la procédure en 5 étapes…

• Étape 1 : un mail de pré-affiliation sera reçu sur la boîte mail professionnelle.
• Étape 2 : un mail d’affiliation reçu sera reçu sur la boîte mail personnelle.
• Étape 3 : se connecter à l’espace MGEN (ou le créer si nécessaire).
• Étape 4 : cliquer à droite sur « dispense ».
• Étape 5 : compléter et signer en ligne une attestation sur l’honneur de demande de dispense.

Concernant cette attestation sur l’honneur :

En case 3, il faut saisir la date de fin de couverture de la mutuelle actuelle (celle du conjoint en général) : il faut la saisir en y ajoutant 1 an.

La MGEN étudiera la demande. Il n’y a aucun justificatif à envoyer pour cette première demande. L’année prochaine, il faudra refaire ces démarches. Davantage d’informations seront alors (sans doute) demandées…

Rien de révolutionnaire ! Sans surprise… Des prestations dans la moyenne (les enseignants ont l’habitude avec la MGEN), mais plutôt chèrement payées. Me concernant (HC – Echelon 7), le tarif global en Santé Socle avec option B et Prévoyance Socle avec option B me reviendrait personnellement au prix de mon contrat MAGE Sérénité avec Prévie+. Avec des prestations plus ou moins équivalentes…

Mais par contre, si je fais ce choix là, la nouvelle complémentaire Santé et la prévoyance coûtera à l’Etat 50 euros par mois. Pour absolument rien de plus ! Je ne gagne rien au change mais l’Etat perd 600 € à l’année pour me donner la même chose. Cherchez l’erreur… 

Pire, les cotisations seront encore plus coûteuses sur les 3 années qui vont suivre ! Et le coût pour l’Etat va lui aussi s’alourdir !

J’aurais pu choisir, je serais resté à la MAGE ! Comme on dit : « si j’avais su, je ne serai pas venu »

Malheureusement, nous n’avons pas le choix !

Le Ministère de l’Education Nationale a décidé de référencer, il y a quelques mois, plusieurs nouveaux opérateurs pour la protection sociale complémentaire de ses agents. Concrètement, la MGEN, leader historique de la protection sociale (santé et prévoyance) dans l’Education Nationale, est dorénavant concurrencée par 2 autres organismes de référence officiels : AXA-Intériale et CNP-Anticipa.

Ces nouveaux opérateurs ont répondu au cahier des charges du Ministère et se voient ainsi offrir l’accès au marché pour la période 2018-2024. LA MGEN été déjà confrontée à la concurrence (et notamment celle des contrats MAGE Liberté et Sérénité ou MGAS Confort).

Que valent les contrats de ces nouveaux entrants (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) face à ceux de la MGEN, de la MAGE et de la MGAS ?

Avant de comparer les prestations, jetons un œil sur les tarifs de ces nouveaux entrants (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) face à ceux de la MGEN, de la MAGE et de la MGAS.

Rappelons tout d’abord que l’assiette de calcul diffère selon les mutuelles !

• Le salaire brut fiscal pour la MGEN, AXA-Intériale et CNP-Anticipa.
• Le TIB pour la MAGE et la MGAS.

Le salaire brut fiscal intègre l’ensemble de vos rémunérations, soit le Traitement Indiciaire Brut (TIB), la Nouvelle Bonification Indiciaire (NBI), l’Indemnité de Résidence (IR), le Supplément Familial de Traitement (SFT), les primes (part fixe et part modulable de l’ISOE, indemnités de sujétions spéciales REP et REP+…), les Indemnités pour Mission Particulière (IMP), les heures supplémentaires (HSA et HSE). Rien ne vous est épargné !

Voici pour rappel la valeur (brute) des indemnités les plus fréquentes :

• ISOE fixe : 101,13 euros / mois
• ISOE modulable : 103,82 à 118,82 euros / mois
• HSA (certifié CN, pour 1h/semaine) : 113,22 euros / mois
• HSA (certifié HC, pour 1h/semaine) : 124,54 euros / mois
• ISS REP : 144,50 euros / mois
• ISS REP+ : 289,91 euros / mois
• IMP : 1250 / 12 = 104,16 euros / mois
• SFT (1 enfant) : 2,29 euros / mois
• SFT (2 enfants) : 73,79 à 111,46 euros / mois
• SFT (3 enfants) : 183,56 à 284,03 euros / mois

Bien entendu, à taux de cotisation équivalent (ou proche), le calcul est toujours plus favorable pour le souscripteur dans le deuxième cas (celui de la MAGE et la MGAS), vu que l’assiette sera forcément plus faible.     

La MAGE calcule la cotisation avec une part fixe et une part indexée sur l’assiette de calcul (comme le montre le tableau ci-dessous), ce qui rend la confrontation difficile.

Pour faciliter la comparaison avec les autres mutuelles (qui utilisent un simple pourcentage de l’assiette de calcul pour déterminer le montant de la cotisation), j’ai imaginé le cas fictif d’un enseignant avec une carrière complète :

• Début de carrière à 23 ans
• Carrière déroulée sur 2 grades (les 11 échelons de la classe normale, puis la Hors-Classe)
• Avec un rendez-vous de carrière réussi (gain : 1 an d’avancement à l’échelon 8)
• Hors-classe atteinte à 53 ans après 6 ans à l’échelon 11 de la classe normale
• Hors-classe de 53 ans (échelon 4) à plus de 60 ans (échelon 6)

Un tel déroulement de carrière (assez classique) semble plausible. Pour chaque tranche d’âge, j’ai ensuite calculé le salaire brut mensuel moyen. Enfin, en tenant compte du mode de calcul des cotisations imposé par la MAGE, j’en ai déduit un pourcentage « approximatif » global pour la MAGE (équivalent aux autres mutuelles de ce comparatif).

• De 23 à 30 ans (échelons 1 à 5) : salaire brut moyen 2072 €
• De 30 à 34 ans (échelons 5 à 7) : salaire brut moyen 2282 €
• De 35 à 39 ans (échelons 7 à 9) : salaire brut moyen 2568 €
• De 40 à 44 ans (échelons 9 à 10) : salaire brut moyen 2787 €
• De 45 à 49 ans (échelons 10 à 11) : salaire brut moyen 3029 €
• De 50 à 54 ans (échelon 11 & HC 4) : salaire brut moyen 3188 €
• De 55 à 59 ans (HC 4 à 6) : salaire brut moyen 3566 €
• Après 60 ans (HC 6) : salaire brut moyen 3716 €

Bien entendu, pour les contrats proposés par la MAGE, ces pourcentages sont indicatifs (ils peuvent légèrement différer selon le déroulé de carrière) mais très proches de la vérité.

D’autres particularités concernent la MGAS sur l’ensemble de ses contrats (Confort, Confort Plus, Confort Max). Les cotisations correspondent à des sommes fixes pour les 2 premières tranches d’âge (en dessous de 30 ans, puis de 30 à 34 ans).

Imposer des cotisations fixes n’est pas à l’avantage de l’assuré, car elles représentent souvent un pourcentage élevé du salaire moyen. Par exemple, en milieu de gamme, pour les moins de 30 ans, la cotisation du contrat MGAS Confort Plus (SANS prévoyance) s’élève à 40,60 euros (soit 2,01 % du salaire brut mensuel moyen, estimé à 2072 euros). A comparer avec la MAGE Liberté qui prélève une cotisation qui équivaut à 1,90% (AVEC prévoyance).

De plus, sur ces 2 classes d’âge, le volet prévoyance proposé est aussi le plus simple des trois formules (MGAS Séréna), il est impossible de choisir Séréna Plus ou Séréna Max. Cela peut sembler logique mais fausse également la comparaison, tout en permettant à la MGAS d’imposer des cotisations en santé plus conséquentes (sans que le souscripteur ne le constate vraiment).

Dans le tableau ci-dessous, pour les 2 premières classes d’âge, j’ai donc « outrepassé » cette restriction en associant aux contrats de la MGAS le volet prévoyance qui lui correspond, afin de pouvoir calculer un taux de cotisation global équivalent aux concurrents (MGEN, MAGE, CNP Anticipa, AXA-Intériale).

Ainsi, la comparaison avec la concurrence, dans les trois gammes (bas de gamme en gris, milieu de gamme en rose, haut de gamme en vert) est plus aisée et réaliste… 

Pour l’instant, je n’ai réussi à mettre la main sur le tableau des cotisations des contrats proposés par AXA-Intériale.

Mes mails sont restés sans réponse, et par téléphone, le conseiller m’a affirmé de ne pouvoir (ou vouloir) communiquer sur ce point (malgré mon insistance).

AXA-Intériale ne semble donc pas vouloir jouer la règle de la transparence !

Dommage, car cela n’est pas vraiment à son avantage…

Je mettrais à jour cet article le cas échéant, si AXA-Intériale venait à changer de politique…

En entrée de gamme, le contrat MGAS Confort (volet prévoyance Séréna) est le moins couteux jusque 54 ans, d’autant plus que le calcul des cotisations repose sur le seul TBI. A partir de 55 ans, le contrat MAGE Economique prend le relais.

 En milieu et haut de gamme, si l’on se réfère seulement au coût, pas de surprise, les contrats à privilégier restent ceux de la MAGE (Liberté et Sérénité). Et plus l’âge avance, plus l’écart se creuse entre la MAGE et ses concurrents…

Donc, c’est une déception, les nouveaux organismes référencés par l’Education Nationale (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) ne permettent pas d’être assuré pour moins cher. On aurait pu imaginer que la concurrence allait servir les souscripteurs, ça ne semble pas être le cas, au regard du coût de l’assurance santé et prévoyance. Peut-être que leurs prestations (voir plus bas) nous prouveront le contraire. 

En reprenant le déroulement de carrière décrit plus haut (pour le calcul du taux de cotisation de la MAGE), j’ai simulé le coût moyen mensuel des cotisations pour l’ensemble des contrats de ce comparatif…

Commençons par le cas le plus simple : celui d’un enseignant sans enfant, ayant le salaire de base (TIB + part fixe de l’ISOE). Celui-ci n’est pas professeur principal (il ne touche donc pas la part modulable de l’ISOE), il n’effectue pas de HSA, et n’a pas d’enfant (donc pas de Supplément Familial de Traitement).

La MGAS (Confort Max et Serena Max) est la mutuelle la plus onéreuse, suivie de près par l’Anticipa Confort Plus. Dans les mutuelles haut de gamme, la MAGE Sérénité est toujours la plus abordable. La MGEN Référence évolue au centre de ce nuage, coincée entre ces contrats haut de gamme et ceux de la MAGE Liberté (en milieu de gamme) et la MGAS (Confort et Serena) en entrée de gamme.

Continuons avec un autre cas : celui d’un enseignant ayant 2 enfants. En sus du salaire de base (TIB + part fixe de l’ISOE), il est professeur principal (il touche donc la part modulable de l’ISOE), il effectue une HSA et touche donc le Supplément Familial de Traitement (pour ses 2 enfants). Bref, un cas sans doute très répandu également…

Sans surprise, les écarts se creusent. Le contrat Anticipa Confort Plus crève les plafonds, le contrat MGEN Référence devient beaucoup plus onéreux que le contrat MAGE Sérénité (alors que les prestations sont globalement inférieures, voir plus bas).   

Bien entendu, n’oubliez pas de comparer les prestations offertes par ces contrats, car selon vos besoins, un contrat pourrait mieux vous convenir qu’un autre…

Je ne pensais absolument pas trouver de tels écarts sur les cotisations pour les enfants. Les nouveaux organismes référencés (AXA-Intériale et CNP-Anticipa), ainsi que la MGAS (sur les contrats Confort Plus et Confort Max), imposent des cotisations bien plus importantes que la MGEN et la MAGE.

Elles me paraissent même parfois disproportionnées. Par exemple, 41,54 € par mois pour un enfant de moins de 18 ans chez la CNP-Anticipa (puis 53,70 € ensuite), sur le contrat haut de gamme Confort Plus !

En entrée de gamme, la CNP-Anticipa (contrat Essentielle) facture 24,31 € la cotisation enfant (< 18 ans) alors que la MAGE (en contrat économique) vous l’offre si un parent est également adhérent à ce contrat ! Mieux, la MAGE (en contrat Sérénité « haut de gamme ») facture la cotisation enfant (jusque 18 ans) moins de 20 euros, cherchez l’erreur !

Cette différence s’explique peut-être par le mode de calcul… Les contrats de la CNP-Anticipa se basent sur le Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale (PMSS) pour déterminer les cotisations des enfants. Pour information, le PMSS a été fixé à 3377 € au 1er janvier 2019.

Bref, ne vous limitez surtout pas au seul coût de la cotisation adulte. Gardez en mémoire le coût des cotisations enfants, qui auront, sur une longue durée, un impact marqué sur le prix global de votre assurance santé !   

Par exemple, un enfant, qui reste à charge des parents jusque 23 ans, « coûtera » :

• Contrat CNP Anticipa Confort Plus : 12340 euros
• Contrat MAGE Sérénité : 5712 euros
• Contrat MGEN Référence : 4869 euros
• Contrat MAGE Liberté : 3708 euros
• Contrat MGAS Confort : 5540 euros
• Contrat CNP Anticipa Essentielle : 7122 euros

Des écarts énormes, pas vraiment justifiés !

Dans les tableaux ci-dessous, les pourcentages indiqués correspondent au remboursement total (associant la part de Sécurité Sociale et celle de la mutuelle). Ils sont exprimés en % de la Base de Remboursement (BR).

Lorsque les mutuelles remboursent certaines prestations avec un calcul plus élaboré (comme une somme fixe additionnée à un % de la BR), j’ai calculé la somme exacte qui est accordée afin d’optimiser la comparaison (c’est le cas, par exemple, pour les semelles orthopédiques, les traitements en orthodontie, les lunettes, les frais dentaires…).

A titre d’exemple, voilà comment le remboursement d’une paire de semelles orthopédiques a été calculé dans les tableaux ci-dessous. Pour information, un podologue facture en moyenne 75 à 125 € une paire de semelles orthopédiques classiques.

• Base de Remboursement pour des semelles (ou orthèses) en pointure 28-37 : 28,04 euros
• Remboursement par le Régime Obligatoire (RO) : 60% de la BR (soit 16,82 €)
• Contrat AXA-Intériale BasiK’ Bulle : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat AXA-Intériale BasiK’ Cocoon : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat AXA-Intériale BasiK’ Zen : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat CNP-Anticipa Essentielle : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat CNP-Anticipa Confort : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat CNP-Anticipa Confort Plus : 200% de la BR = 28,04 x 2 = 56,08 €
• Contrat MGEN Référence : 230% de la BR = 28,04 x 2,3 = 64,50 €
• Contrat MAGE Economique : 100% de la BR = 28,04 €
• Contrat MAGE Liberté : 115% de la BR = 28,04 x 1,15 = 32,24 €
• Contrat MAGE Sérénité : 115% de la BR + 75 euros = 32,24 + 75,00 = 107,24 €
• Contrat MGAS Confort : 100% de la BR = 28,04 €
• Contrat MGAS Confort Plus : 100% de la BR = 28,04 €
• Contrat MGAS Confort Max : 150% de la BR = 28,04 x 1,5 = 42,06 €

La seule mutuelle qui prend donc en charge correctement les semelles orthopédiques est donc la MAGE (contrat Sérénité) avec un remboursement de 107,24 € (incluant la part du RO). Toutes les autres vous laisseront un reste à charge de 50 euros environ.  

Dans les tableaux, pour chaque catégorie de contrats (entrée, milieu et haut de gamme), les remboursements qui apparaissent en rouge montrent un handicap sur la concurrence (soit un remboursement moindre que la moyenne). Au contraire, ceux indiqués en vert montrent un atout sur la concurrence (soit un remboursement supérieur à la moyenne).

Le contrat MGAS Confort (avec prévoyance Serena) est le moins coûteux (voir plus haut), mais il propose des remboursements assez basiques (notamment sur les consultations de spécialistes hors DPTM, la médecine douce, les honoraires médicaux et les frais d’hébergement en cas d’hospitalisation). A contrario, les remboursements en soins dentaires et en optique sont supérieurs à ceux de la concurrence.

Par contre, le volet prévoyance (Séréna) de ce contrat MGAS est un énorme point faible : capital décès équivalent à seulement 70% du TIB annuel, pas de rente en cas d’invalidité permanente, des allocations journalières équivalent à 75% du TIB mensuel.

Ces concessions se reflètent dans le coût modique demandé par la MGAS…

Le contrat MAGE Economique lui est assez semblable (mais pour un coût supérieur). Le contrat MGEN Référence, qui l’on peut délibérément classer dans le segment « bas de gamme », comble ces lacunes, mais affiche un coût supérieur de 35%.

A chacun de voir si le jeu en vaut la chandelle !

En définitive, les contrats « bas de gamme » des nouveaux entrants (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) n’apportent rien de particulier.

A mon humble avis, le contrat MAGE Liberté offre le meilleur compromis (avec des conditions en optique assez légères toutefois) et propose, en sus, d’excellentes conditions pour la médecine douce (forfait « se soigner autrement » de 130 € par an, vaccins non-pris en charge par la Sécurité Sociale remboursés à 100%…) et l’hospitalisation (chambre particulière prise en charge à hauteur de 54 euros par nuit).

Le contrat MGAS Confort Plus pourrait aussi convenir, mais le volet prévoyance de la MAGE (Prévie+) lui est supérieur (allocation obsèques, capital PTIA équivalent à 100% du TIB annuel au lieu de 70%, rente éducation mensuelle, renté invalidité jusque 80% du TIB mensuel au lieu de 55%).

Avantage donc pour le contrat MAGE Liberté.

A nouveau, les contrats « milieu de gamme » des nouveaux entrants (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) ne se distinguent pas spécialement de la concurrence…

Pas de contestation possible sur ce segment.

Le contrat MAGE Sérénité offre les meilleures prestations. Son seul point faible réside dans le remboursement en orthodontie, plus limité que celui des concurrents (MGAS Confort Max, Intériale BasiK Zen et Anticipa Confort Plus), mais pour tout le reste, le contrat MAGE Sérénité offre d’excellentes conditions.

Et, cerise sur le gâteau, il s’avère constamment 30 à 40% moins cher !     

Les meilleures conditions en prévoyance se trouvent sur les contrats haut de gamme des nouveaux organismes référencés (AXA-Intériale et CNP-Anticipa) et de la MGAS (Séréna Max). Ces contrats offrent des compléments de salaire alléchants (95% du salaire brut fiscal, dans le meilleur des cas) et un capital décès amélioré (130% du TIB annuel pour le contrat MGAS).

Mais ces excellentes conditions se payent cher (très cher même) :

• CNP-Anticipa Confort Plus : 1,40% du salaire brut fiscal mensuel
• MGAS Confort Max : 1,50% du Traitement Indiciaire Brut mensuel
• AXA-Intériale BasiK’ Zen : ?

A comparer avec le coût de la prévoyance sur le contrat MAGE Sérénité, tout simplement deux fois moins important (0,70% du Traitement Indiciaire Brut mensuel), qui verse tout de même des allocations journalières de 80% (du TIB) au lieu de 95%.

Ce surcoût (plus que conséquent sur le long terme) est-il justifié, au regard de l’éventualité de devoir, un jour, utiliser cette prestation ?

Reprenons notre cas n°2 (voir plus haut) et faisons parler les chiffres en comparant le coût des 4 contrats haut de gamme sur la fin de carrière (sur 13 ans entre 50 et 62 ans) :

• Contrat CNP Anticipa Confort Plus : 30843 euros
• Contrat MGAS Confort Max : 28706 euros
• Contrat AXA-Intériale Zen Préva Bonus + : xxxxx euros
• Contrat MAGE Sérénité : 20343 euros
• Contrat MGEN Référence : 20451 euros

A chacun de juger sur ce point les nouveaux entrants (AXA-Intériale et CNP-Anticipa).

Toutefois, il faut noter que la MGEN et la MGAS incluent, dans leur volet prévoyance, une assistance aux personnes. Celle-ci inclut des services comme :

• Aide-ménagère : 30 heures (MGAS) ou 10 heures (MGEN)
• Présence d’un proche en cas d’hospitalisation : prise en charge du transport
• Soutien psychologique : 5 séances (MGAS)
• Prise en charge des enfants : 20 heures (MGAS) ou 10 heures (MGEN)
• Aide aux devoirs : 2 heures par semaine

La MGAS offre en sus une assurance scolaire (Responsabilité Civile, Garantie individuelle Accident). Ces offres sont clairement détaillées dans les Statuts que vous trouverez ci-dessous.

Trouver les documents officiels de ces mutuelles s’avère parfois bien compliqué ! Voir même impossible dans le cas d’AXA-Intériale. Pour vous éviter de chercher, voilà ceux des mutuelles comparées dans cet article.

Plaquette commerciale (offre BasiK’)

Argumentaire commercial en faveur de l’offre Evoluo (contre MGEN Référence)

Plaquette commerciale (Anticipa)

Notice d’information Santé (taux et assiette des cotisations p. 8)

Notice d’information Prévoyance (taux et montants des cotisations p. 10)

Plaquette commerciale (MAGE)

Règlement mutualiste MAGE (2018)

Grille des cotisations mensuelles MAGE Economique

Grille des cotisations mensuelles MAGE Liberté

Grille des cotisations mensuelles MAGE Sérénité

Notice d’information simplifiée Prévoyance – Préavie (2018)

Règlement mutualiste MGAS (2018-2019)

Statuts et règlement mutualiste 2015 (tableaux des cotisations p. 31)

Statuts et règlement mutualiste 2016 (tableaux des cotisations p. 31)

Statuts et règlement mutualiste 2017 (tableaux des cotisations p. 31)

Statuts et règlement mutualiste 2018 (tableaux des cotisations p. 31)

Guide des garanties MGEN Référence (janvier 2018)

Malheureusement pour les enseignants, l’ouverture du marché de leur assurance-santé et prévoyance à AXA-Intériale et CNP-Anticipa (nouveaux organismes référencés par l’Education Nationale) n’a pas particulièrement bouleversé la situation…

Les cotisations demandées par AXA-Intériale et CNP-Anticipa s’avèrent supérieures à celles de la MGEN, la MGAS ou la MAGE. Les prestations offertes ne modifient pas l’offre actuelle.

Ma préférence s’oriente toujours vers le contrat Sérénité de la MAGE, qui offre, je pense, un excellent rapport qualité-prix. Vous pouvez compléter la comparaison des mutuelles pour enseignant par la lecture de cet article (confrontant la MGEN aux offres de la MASP, la MAIF , la GMF, la SMATIS et du CME).

La MAGE est-elle la mutuelle idéale pour un enseignant, avec ses contrats Liberté et Sérénité ? Peuvent-ils être une solution de remplacement efficace pour quitter la MGEN ? Pour y répondre, il faut rentrer dans les moindres détails (prestations, évolution des tarifs de cotisation, fonctionnement de la prévoyance…) !

Le volet prévoyance (déjà présenté dans cet article) sera approfondi à la fin de ce comparatif, pour l'ensemble des contrats.

Si vous cherchez un contrat avec des conditions proches de MGEN Référence, avec l’idée de trouver la mutuelle idéale pour un enseignant, je vous conseille de comparer ce dernier avec les offres suivantes :

• MGEN Alternative Santé 1
• MAGE Liberté
• MGEN Alternative Santé 2

Dans le domaine des soins courants, il y a assez peu de différence entre ces contrats.

MGEN Référence rembourse les semelles orthopédiques légèrement mieux (à 230%, ce qui, soit dit en passant, entraîne tout de même un reste à charge de 50 euros au minimum). Mais les honoraires de médecins spécialistes sont remboursés à 100% seulement (jusque 150% chez les concurrents).

MGEN Alternative Santé 1 est une copie de MGEN Référence avec le remboursement des médicaments à vignette orange à 100% en sus.

MGEN Alternative Santé 2 améliore quelque peu le contrat Santé 1 avec le remboursement des honoraires des spécialistes à 150%, des auxiliaires à 125% et de la radiologie à 120%.

MAGE Liberté domine ce domaine (tous les remboursements sont supérieurs) malgré un unique point faible : les semelles orthopédiques (avec une prise en charge 2 fois inférieure aux concurrents)

En hospitalisation, quasiment rien ne distingue ces 4 contrats.

Les remboursements sont semblables à 5% près. Seule MAGE Liberté se met un peu en évidence, avec une prestation naissance de 183 € et une meilleure prise en charge de la chambre particulière (54 € par nuit au lieu de 30 à 50 pour les contrats MGEN).

En soins dentaires, MGEN Référence mène la danse.

En effet, la MGEN garantit une meilleure prise en charge des prothèses et des traitements actifs en orthodontie (dont le coût semestriel oscille entre 400 et 1000 €). Ces derniers sont bien mieux remboursés : 543,50 € par semestre, alors que les concurrents se limitent à 290 € (MGEN Santé 1) et 387 € (MGEN Santé 2 et MAGE Liberté). Le constat est le même pour les traitements de contention.

En optique, ces 4 contrats proposent des prises en charge assez limitées.

Elles vous imposeront un reste à charge parfois conséquents (380 € pour une paire de lunettes équipées de verres progressifs, avec une monture limitée à 60 €, c’est peu…). MGEN Référence propose toutefois les meilleurs remboursements, mais de peu.

Comparer les prestations est une évidence, mais comparer le mode de calcul des cotisations, son évolution durant une carrière d’enseignant complète, le prix des cotisations enfants et retraités est primordial pour choisir la mutuelle idéale pour un enseignant…

La MGEN calcule la cotisation sur la totalité du salaire, appelée « base brute fiscale » (soit le traitement indiciaire brut, l’indemnité de résidence, les primes – comme l’ISOE ou la prime de professeur principal -, les indemnités comme les IMP, les heures supplémentaires). Tout est pris en compte, ce qui joue évidemment sur la hauteur de la cotisation.

Dans les statuts 2018 de la MGEN (page 30), il est clairement spécifié que chaque année, les taux et montants de cotisations mentionnés (…) pourront faire l’objet d’une revalorisation (…) qui prendra en compte l’évolution des dépenses de santé ».

Toutefois, la MGEN fixe une cotisation plafond, évitant une augmentation inconsidérée de la prime (ce qui a son importance, comme vous le constaterez un peu plus bas).

La MAGE, de son côté, calcule la cotisation sur le traitement indiciaire brut (TIB), auquel il faut ajouter la Nouvelle Bonification Indiciaire (NBI) et l’Indemnité de Résidence (IR). La MAGE ne prend donc pas en compte les primes, les indemnités, les HSE…

L’assiette de cotisation compte aussi un plafond, fixé à l’indice brut 1015 (+ IR 3%) pour les actifs (soit 3824,27 +3% = 3939 €) et à l’indice brut 771 (+ IR 3%) pour les retraités (soit 3046,60 €).

Peu d’assurés s’amusent sans doute à changer de mutuelle tous les ans !

Idéalement, afin de choisir la mutuelle idéale pour un enseignant, il faut connaître son coût global, sur une carrière complète (aujourd’hui, la durée de cotisation pour bénéficier d’une retraite à taux plein, sans décote, est de 43 ans).

Imaginons donc un enseignant certifié évoluant à un « rythme normal » sur 43 ans (c’est-à-dire sans accélération liée à des rendez-vous de carrière réussis). Imaginons que sa carrière s’étale sur plusieurs grades (classe normale, hors-classe, classe exceptionnelle) :

Cette évolution de carrière théorique (mais classique) d’un enseignant « lambda » nous permettra de calculer (par anticipation) selon les taux de cotisation actuels :

• La cotisation annuelle sur 43 ans
• Le coût global des cotisations sur 43 ans

Et de trouver, par quelques graphiques :

• La mutuelle la plus intéressante selon les « tranches d’âge »
• Les mutuelles les plus onéreuses (à éviter !)

Les calculs ci-dessous se basent sur une situation qui concerne une grande partie des enseignants :  traitement brut indiciaire + prime ISOE + prime PP (professeur principal) + une heure supplémentaire (HSA).

La MGEN intègre ces primes dans son assiette de cotisation (chaque enseignant reçoit, au minimum, l’ISOE… environ 1200 € à l’année). N’oubliez donc pas ce « petit détail », car, par exemple, pour le contrat MGEN Référence :

• La prime ISOE fait augmenter la cotisation de 2 à 3,50 € par mois
• La prime de professeur principal fait augmenter la cotisation de 2 à 3,50 € par mois
• Une HSA par semaine fait augmenter la cotisation de 3 à 4,50 € par mois
• Une IMP fait augmenter la cotisation de 3 à 5 € par mois

Les résultats se passent de commentaires ! La mutuelle idéale pour un enseignant semble être le contrat MAGE Liberté, constamment le moins coûteux. Il est suivi par le contrat MGEN Alternative Santé 1 / Prévoyance 1. La cotisation du contrat MGEN Référence est souvent plus chère de 25 euros environ par mois…

Pour les enfants, même constat : avantage marqué pour le contrat MAGE Liberté jusque 18 ans (à la majorité, l’écart se réduit).

Comparons à présent le coût global de ces contrats sur une carrière complète de 43 ans (avec un avancement identique à celui du tableau ci-dessus) :

• MGEN Référence : 49894 €
• MGEN Alternative Santé 1 Prévoyance 1 : 42038 €
• MGEN Alternative Santé 2 Prévoyance 1 : 51730 €
• MAGE Liberté : 40570 €

Vous ne rêvez pas, sur une carrière complète, le contrat MAGE Liberté vous fait (presque) gagner 10 000 € (par rapport à MGEN Référence) : une mutuelle idéale pour un enseignant !

Comparons également le coût global de ces contrats pour un enfant de 0 à 28 ans :

• MGEN Référence : 6357 €
• MGEN Alternative Santé 1 Prévoyance 1 : 6726 €
• MGEN Alternative Santé 2 Prévoyance 1 : 7686 €
• MAGE Liberté : 5088 €

Sur la durée totale d’assurance pour un enfant de sa naissance à ses 28 ans, la MAGE Liberté vous fait gagner 1269 € (soit -20% par rapport à MGEN Référence).

Le mode de calcul des cotisations diffère, à l’âge de la retraite, selon les contrats.

Le contrat MGEN Référence fixe la cotisation par un pourcentage du montant BRUT des pensions personnelles.

Le contrat MAGE Liberté utilise la même assiette.

Les contrats MGEN Alternative Santé 1 et Santé 2 base la cotisation par un pourcentage du montant NET des pensions personnelles, avec un plafond ne concernant que les frais de santé (le coût du volet prévoyance, de 0,49%, est calculé en dehors de ce plafonnement).

Sur ce point, les contrats MGEN Alternative Santé 1 et Santé 2 semblent être plus onéreux que le contrat MGEN Référence, d’autant plus après 70 ans :

• Taux de cotisation MGEN Référence : 4,22% puis 4,39%
• Taux de cotisation MGEN Alternative Santé 1 : 3,57% puis 4,63%
• Taux de cotisation MGEN Alternative Santé 2 : 3,98% puis 5,03%

Sauf que des plafonds de cotisation très modestes sont appliqués (1230 € annuels ou 102,50 € mensuels pour MGEN Santé 1 ; 1312 € annuels ou 112,20 € mensuels pour MGEN Santé 2).

Un superbe avantage, car ce plafond s’applique dès le début de la retraite !

MGEN Référence se retrouve donc (avec une cotisation mensuelle de 143,50 €) environ 20 à 30 € plus chère chaque mois…

Loin d’être la mutuelle idéale pour un enseignant donc.

Intéressons-nous au coût global de ces contrats sur une retraite « fictive » de 18 ans (de 67 à 84 ans, avec une pension à taux plein de 2916 € brute, soit 2651 € nette) :

• MGEN Référence : 30996 €
• MGEN Alternative Santé 1 Prévoyance 1 : 23945 €
• MGEN Alternative Santé 2 Prévoyance 1 : 26106 €
• MAGE Liberté : 23417 €

On retrouve une économie de 25% en faveur de MAGE Liberté (par rapport au contrat MGEN Référence) !

Si vous n’avez pas besoin de traitement en orthodontie, et que vous n’êtes pas un grand consommateur en optique complexe, le contrat MAGE Liberté me semble être la mutuelle idéale pour un enseignant.

Ainsi, pour un adulte (avec le déroulement de carrière décrit un peu plus haut) et 2 enfants assurés, par rapport au contrat MGEN Référence, vous économiserez une petite fortune (20902 €) avec le contrat MAGE Liberté ! 

Cette catégorie regroupe les contrats proposant des prestations supérieures à celle du contrat MGEN Référence (ce contrat reste intégré dans cette catégorie pour permettre une comparaison objective, mais il est, de mon point de vue, davantage un contrat bas de gamme).

Je vous conseille donc de comparer ce dernier avec les offres suivantes :

• MGEN Intégrale
• MAGE Sérénité
• MGEN Alternative Santé 3

Vous y trouverez peut-être la mutuelle idéale pour un enseignant à la recherche de remboursements complets et importants.

Dans le domaine des soins courants, sur l’ensemble des éléments de comparaison, le contrat MAGE Sérénité offre les meilleures prestations.

Grâce notamment à ces prestations :

• Remboursement total des médicaments à 15%
• Remboursement des semelles orthopédiques à hauteur de 105 € (aucun reste à charge)
• Remboursement de tous les vaccins non-remboursés (sans forfait)
• Forfait « Se soigner autrement » : 160 € par an
• Sevrage tabagique : forfait de 180 € par an

Son point négatif réside dans l’absence de prise en charge de la psychothérapie (alors que les concurrents remboursent 20 séances à 15 ou 20 € sur l’année).

Dans le volet hospitalisation, il y a peu de différence entre les 3 contrats haut de gamme.

MGEN Intégrale se distingue avec une prise en charge des amniocentèses, la MAGE Sérénité avec une meilleure prise en charge du coût des chambres particulières.

Le contrat MGEN Alternative Santé 3 semble être le moins intéressant.

En soins dentaires, la comparaison se complique.

Le contrat MGEN Intégrale offre exactement les mêmes remboursements que le contrat MGEN Référence ! Les prestations me semblent excellentes (et surtout homogènes) en orthodontie.

Le contrat MAGE Sérénité rembourse davantage les soins dentaires courants (à 150%), très correctement les prothèses, mais un peu moins les traitements en orthodontie (surtout les traitements non-remboursés par la Sécurité Sociale).

Enfin, en optique, avantage au contrat MAGE Sérénité !

La MAGE propose un remboursement de lunettes supérieur aux autres contrats, plus conformes aux dépenses réelles : jusque 500 euros pour un équipement complet, avec un forfait monture de 150 € (là ou la concurrence offre 35 à 45 € pour une monture enfant et 60 à 90 € pour une monture adulte). La différence est notoire, car trouver une monture sympathique à 60 € pour un adulte, c’est tout bonnement impossible !

Par contre, évitez la chirurgie réfractive à la MAGE (prise en charge : 185 € par œil). Si nécessaire faites vous opérer avant de quitter la MGEN (prise en charge : 365 à 400 € par œil).

Les bases de calcul ont été présentées un peu plus haut, lors de la présentation des contrats « bas de gamme ». Je n’y reviendrais pas, mais voici les taux de cotisation des contrats « haut de gamme » et leur évolution sur une carrière complète jusqu’à la retraite.

Reprenons le cas de notre enseignant certifié évoluant à un « rythme normal » sur 43 ans, avec une carrière s’étalant sur trois grades (classe normale, hors-classe, classe exceptionnelle).

Je rappelle que les calculs qui suivent prennent en compte les primes et indemnités « standard » (prime ISOE, prime de professeur principal et une HSA), en sus du traitement brut indiciaire.

N’oubliez donc pas ce « petit détail », car, par exemple, pour le contrat MGEN Référence :

• La prime ISOE fait augmenter la cotisation de 2 à 3,50 € par mois
• La prime de professeur principal fait augmenter la cotisation de 2 à 3,50 € par mois
• Une HSA par semaine fait augmenter la cotisation de 3 à 4,50 € par mois
• Une IMP fait augmenter la cotisation de 3 à 5 € par mois

En se basant sur le coût réel de ces contrats, la mutuelle idéale pour un enseignant semble être le contrat MAGE Sérénité, le moins coûteux, sur cette période de 43 ans. La cotisation du contrat MGEN Référence est assez similaire mais avec des prestations bien plus limitées.

Si l’on examine le coût global de ces contrats sur une carrière complète de 43 ans (avec un avancement identique à celui du tableau ci-dessus) :

• MGEN Référence : 49894 €
• MGEN Alternative Santé 3 Prévoyance 1 : 59229 €
• MGEN Intégrale : 57890 €
• MAGE Sérénité : 50770 €

Sur une carrière complète, le contrat MAGE Sérénité égale le coût du contrat MGEN Référence, mais avec des prestations incomparables (voir plus haut).

Ce contrat vous fait gagner environ 10 000 € par rapport à MGEN Intégrale (contrat équivalent). Une mutuelle idéale pour un enseignant ?

Comparons également le coût global de ces contrats pour un enfant de 0 à 28 ans :

• MGEN Référence : 6357 €
• MGEN Alternative Santé 3 Prévoyance 1 : 8988 €
• MGEN Intégrale : 9393 €
• MAGE Sérénité : 7512 €

Sur la durée totale d’assurance pour un enfant de sa naissance à ses 28 ans, le contrat MAGE Sérénité vous fait gagner 1881 € (soit -20% par rapport à MGEN Intégrale). Le contrat MAGE Sérénité est plus onéreux que le contrat MGEN Référence mais les prestations ne sont pas les mêmes, comme le montrent les tableaux comparatifs.

Le mode de calcul des cotisations à l’âge de la retraite a été détaillée au début de l’article. Je n’y reviens pas.

Pour une fois, on constate peu de différence entre les contrats.

Le contrat MGEN Alternative Santé 3 est le plus économique, grâce à l’application du plafond de cotisation, fixé à un tarif relativement bas. Il va de soi que pour un retraité disposant d’une pension moins importante, cet écart (en faveur du contrat MGEN Alternative Santé) se réduirait car le plafond ne serait pas atteint.    

Intéressons-nous au coût global de ces contrats sur une retraite « fictive » de 18 ans (de 67 à 84 ans, avec une pension à taux plein de 2916 € brute, soit 2651 € nette) :

• MGEN Référence : 30996 €
• MGEN Alternative Santé 3 Prévoyance 1 : 28529 €
• MGEN Intégrale : 32397 €
• MAGE Sérénité : 30758 €

La mutuelle idéale pour un enseignant me semble être la MAGE Sérénité.

En effet, pour un adulte (avec le déroulement de carrière décrit un peu plus haut et une retraite de 67 à 85 ans) et 2 enfants assurés, sur 60 ans, le coût du contrat MAGE Sérénité doit être sensiblement le même (voir même inférieur) que celui du contrat MGEN Référence (il n’y a que 1487 € de différence, mais sans avoir pris en compte les primes et indemnités dans le calcul de la cotisation MGEN).

En comparaison avec MGEN Alternative Santé 3, vous économiserez presque 12 000 €.

Si vous ne souhaitez rien laisser au hasard, vous pouvez même essayer d’optimiser le coût de votre mutuelle santé, avec le graphique suivant et imaginez des scénarios selon vos besoins en soins de santé. La mutuelle idéale pour un enseignant n’est pas forcément la même tout au long de sa carrière ! 

Tentons de mettre au point un « scénario classique » (pour une famille avec 2 enfants).

Du début de carrière jusqu’aux 6 ans du premier enfant (à 35 ans) : MAGE Liberté

• Cotisation adulte : de 38 € à 60 € par mois
• Cotisation enfant (de 29 à 30 ans) : 9 € par mois

En principe, peu de besoins médicaux : tel Apollon, vous êtes jeune, beau et en plein forme !

De 35 ans à l’indépendance de vos 2 enfants (vers 55 ans par exemple) : MAGE Sérénité

• Cotisation adulte : de 75 € à 130 € par mois
• Cotisation enfant : 16 à 20 € par mois

A force de corriger des copies, votre vue fatigue ! Les soins en optique explosent. Comme ce n’est pas le point fort du contrat Liberté, vous passez en Sérénité.

D’autant plus que vos deux petites têtes blondes n’ont pas la chance d’avoir le « sourire Email Diamant » et doivent passer par un traitement en orthodontie (de plus en plus fréquent, et parfois pour des défauts mineurs, sous prétexte d’atteindre l’excellence).

De 55 ans à votre départ en retraite : MAGE Liberté

• Cotisation adulte : 103 € à 115 € par mois
• Cotisation enfant : X

Il ne faut toutefois pas avoir de soins dentaires ou en optique conséquents, car il s’agit du point faible de ce contrat. Sinon, les autres prestations sont au niveau de celles du contrat MGEN Référence.

Eventuellement, le contrat MGEN Alternative Santé 2 peut être une solution de repli.

De votre départ en retraite (67 ans) à votre décès : MAGE Liberté

• Cotisation adulte : 108 € par mois
• Cotisation enfant : X

Ce n’est qu’un exemple, bien évidemment… A chacun d’imaginer son propre scénario ! 

La MAGE permet un changement de formule de couverture à chaque fin de trimestre civil, avec un préavis de 2 mois. La nouvelle formule doit ensuite être conservée jusqu’à la fin de l’année civile suivante.

Choisir la mutuelle idéale pour un enseignant nécessite enfin de comparer les prestations en prévoyance. Une comparaison loin d’être simple, car les mutuelles MGEN et MAGE n’utilisent pas les mêmes bases pour le calcul des prestations.

Les plus pressés peuvent se contenter du tableau récapitulatif ci-dessous, mais je vous conseille vivement de rentrer davantage dans les détails.

Le coût du volet prévoyance (en %) est indicatif, car il est déjà intégré à tous les tarifs de cotisation utilisés depuis le début de cet article.  

Pour les 3 offres ci-dessous, afin de chiffrer les prestations et donc pouvoir les comparer, imaginons le cas d’un enseignant (Robert Jekiflezelev) rémunéré de la manière suivante :

• Traitement de base brut : 2200 €
• Indemnité de Résidence (IR) : 50 €
• Prime ISOE : 100 €
• Indemnité PP : 100 €
• HSA (2h00 en moyenne) : 260 €
• IMP : 140 € / mois

Robert Jekiflezelev perçoit donc 2850 € brut, soit 2450 € net.

Quand ? En cas de décès ou de PTIA (suite à une maladie ou à un accident)

Quoi ? Versement d’un capital aux héritiers légaux ou au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) si décès

Quoi ? Versement d’un capital à l'assuré lui-même en cas d'invalidité

Combien ? 100% du salaire de base annuel (traitement indiciaire brut et IR)

Si Robert Jekiflezelev décède, le capital décès/PTIA s’élève à 2250 x 12 = 27000 €.

Quand ? En cas d’invalidité permanente reconnue par le Comité médical ou la Sécurité sociale

Quoi ? Versement d’une rente (complémentaire à la rémunération touchée par l’assuré)

Combien ? Variable selon les taux d’incapacité professionnelle et fonctionnelle.
Condition ? Rente servie à partir d’un taux d’invalidité de 33 %

Quand ? En cas d’accident ou de maladie (avec incapacité de travailler)

Quoi ? Allocation permettant de compléter la perte de revenus due à un arrêt de travail

Condition ? Versement dès la mise à demi-traitement

Période couverte ? Toute la période où le fonctionnaire perçoit 50% de son salaire

Combien ? 80% du salaire de base annuel brut (traitement indiciaire brut + IR)

Comme il s’agit de la prestation de prévoyance la plus importante, prenons l’exemple de Robert Jekiflezelev, et regardons comment est calculée l’allocation journalière.

Salaire de base (traitement indiciaire brut + IR) : 2200 + 50 = 2250 €

Le salaire garanti durant l’arrêt maladie est donc de 2250 x 80% = 1800 €

L’administration verse un demi-traitement, soit 2250 / 2 = 1125 € /mois

La MAGE complète par une allocation journalière de 1800 – 1125 = 675 € / mois

Quand ? En cas de décès d’un parent (adhérent principal à la MAGE)
Quoi ? Rente trimestrielle par enfant à charge (présent sur le dernier avis d’IR)

Comment ? Rente revalorisée aux 12 ans et aux 18 ans de l’enfant (jusque 26 ans si études)

Combien ? Rente égale à un % du capital décès versé au parent décédé

• 6% jusqu'à l'âge de 12 ans
• 9% de 12 ans à 18 ans
• 12% de 18 ans à 26 ans (en cas de poursuite des études)

Dans le cas de Robert Jekiflezelev, le capital décès versé correspond à 2250 x 12 = 27000 €

La rente éducation versé à son enfant de 8 ans sera de :

• De 8 à 12 ans : 27000 x 6% = 1620 € / an pendant 4 ans (soit 6480 €)
• De 12 à 18 ans : 27000 x 9% = 2430 € / an pendant 6 ans (soit 14580 €)
• De 18 à 26 ans (si études) : 27 000 x 12% = 3240 € / an pendant 8 ans (soit 25920 €)

A noter que la MGEN, de son côté, préfère verser une majoration du capital décès à chaque enfant à charge (de 10 000 €) plutôt que de garantir un rente éducation.

La MAGE verse un capital de 765 € en cas de décès pour la prise en charge des frais d'obsèques.

La MGEN a récemment supprimé cette allocation de ses prestations, ce qui avait valu de vivres critiques.

Quand ? En cas de décès ou de PTIA (suite à une maladie ou à un accident)

Quoi ? Versement d’un capital aux héritiers légaux ou au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) si décès

Quoi ? Versement d’un capital à l'assuré lui-même en cas d'invalidité

Combien ? 85% de l’assiette utilisée pour le calcul de la cotisation MGEN

Majoration par enfant à charge ? 10 000 € / enfant

L’assiette utilisée pour le calcul de la cotisation MGEN correspond à l’ensemble des revenus perçus (traitement indiciaire brut + IR + primes et indemnités + HS + autres).

Si Robert Jekiflezelev décède, le capital décès/PTIA s’élève à 2850 x 85% x 12 = 29070 €.

Quand ? En cas d’invalidité permanente reconnue par le Comité médical ou la Sécurité sociale

Condition ? En cas de retraite anticipée pour invalidité ou inaptitude au travail

Quoi ? Versement d’une rente (complémentaire à la rémunération touchée par l’assuré)

Garantie ? 50% de la moyenne des traitements bruts des 3 mois précédant l’arrêt de travail, auquel un coefficient de revalorisation est appliqué (hors primes) selon l’âge de l’adhérent et l’année de mise en invalidité

Remarque ? Au minimum 50% du traitement indiciaire brut, au moins égal à la Base de Référence Garantie (BRG, 10729 € pour l’année 2017)

Combien ? Au minimum 1/30^ème de la BRG, au maximum le montant de la BRG

Condition ? Rente servie à partir d’un taux d’invalidité de 33 %

Quand ? En situation de dépendance totale (classée GIR 1 ou GIR 2)

Quoi ? Rente viagère mensuelle de 120 € (après une franchise de 90 jours)

Quoi ? Prestation complémentaire de maintien à domicile (500 € par an, si tierce personne)

Quand ? En cas d’accident ou de maladie (avec incapacité de travailler)

Quoi ? Allocation permettant de compléter la perte de revenus due à un arrêt de travail

Condition ? Versement dès la mise à demi-traitement

Période couverte ? Toute la période où le fonctionnaire perçoit 50% de son salaire

Combien ? 77% du salaire de référence

Le salaire de référence correspond au traitement indiciaire brut, auquel s’ajoutent les primes (IR + ISOE) avec un maintien à 50% uniquement.

Retournons voir notre enseignant (Robert Jekiflezelev)…

Le salaire garanti durant l’arrêt maladie est donc de 2200 (TBI) x 77% = 1694 €

Il faut y ajouter 47% des primes brutes : 50 (IR) + 100 (ISOE) x 47% = 70,50 €

Soit un salaire garanti de 1694 + 70,50 = 1764,50 €

L’administration verse un demi-traitement, soit 2250 / 2 = 1125 € /mois

La MGEN complète par une allocation journalière de 1764,50 – 1125 = 639,50 € / mois

Quand ? Etat chronique ne permettant pas une autonomie totale pendant plus de 30 jours

Maladies garanties ? Infarctus, AVC, sclérose en plaques, cancers

Accidents garantis ? Lésions graves (perte d’un membre), cécité, surdité (>70dB), brûlures graves (3^ème degré sur 20% du corps)

Quoi ? Allocation trimestrielle (pendant 4 trimestre maximum)

Combien ? Allocation de 400 € (après un franchise – arrêt de travail – de 30 jours)

Quand ? En cas de décès ou de IPA (suite à une maladie ou à un accident)

Quoi ? Versement d’un capital aux héritiers légaux ou au(x) bénéficiaire(s) désigné(s)

Quoi ? Versement d’un capital à l'assuré lui-même en cas d'invalidité

Combien ? 90% du salaire annuel de référence

Salaire de référence ? Montant des revenus pour le calcul de l’assiette des cotisations

L’assiette utilisée pour le calcul de la cotisation MGEN équivaut à l’ensemble des revenus (traitement indiciaire brut + IR + primes et indemnités + HS + autres)

Si Robert Jekiflezelev décède, le capital décès/PTIA s’élève à 2850 x 90% x 12 = 30780 €.

Quand ? En cas d’invalidité, suite à une maladie ou un accident

Quoi ? Versement d’allocation (complémentaire à la rémunération touchée par l’assuré)

Combien ? 50% du salaire net

Salaire de référence ? Montant des revenus pour le calcul de l’assiette des cotisations

Quand ? En cas d’accident ou de maladie (avec incapacité de travailler)

Quoi ? Allocation permettant de compléter la perte de revenus due à un arrêt de travail

Condition ? Versement dès la mise à demi-traitement

Période couverte ? Toute la période où le fonctionnaire perçoit 50% de son salaire

Combien ? 75% du salaire net

Reprenons à nouveau le cas de notre enseignant (Robert Jekiflezelev).

Son salaire net total s’élève à 2450 €.

Le salaire garanti durant l’arrêt maladie est donc de 2450 x 75% = 1837,50 €

L’administration verse un demi-traitement, soit 2250 / 2 = 1125 € /mois

La MGEN complète par une allocation journalière de 1837,50 – 1125 = 712,50 € / mois

Dans le cas Robert Jekiflezelev (voir plus haut), les prestations proposées par ces contrats présentent peu de différence. Il est difficile de les départager et de trouver la mutuelle idéale pour un enseignant sur ce point, car elles ont chacune leurs atouts…

Le contrat MGEN Alternative Santé offre de meilleures allocations journalières et un capital décès / PTIA plus important (mais aucune aide supplémentaire pour les enfants à charge).

Les contrats MAGE Liberté et Sérénité offrent un capital décès / PTIA moindre mais une rente éducation qui peut être conséquente (car étalée sur toutes les années de scolarisation des enfants) et une allocations obsèques.

Les contrats MGEN Référence et Intégrale offrent les allocations journalières les plus basses, mais un supplément enfant à charge en cas de décès / PTIA.

Personnellement, j’aurais tendance à privilégier l’importance des allocations journalières, qui concerne (sans doute) le risque le plus probable (statistiquement), donc le contrat MGEN Alternative Santé 1 ou les contrats de la MAGE.  

En prenant en compte plusieurs critères (tarifs adulte et enfant, changement facile de formule, prestations en santé, prestations en prévoyance), la mutuelle idéale pour un enseignant semble être la MAGE, qui propose les contrats Liberté et Sérénité.

Les remboursements sont globalement supérieurs à ceux de la MGEN, pour un coût moindre, ils couvrent correctement les différents soins (y compris en orthodontie et en optique), les allocations journalières sont plus importantes que celles du contrat MGEN Référence.

Si vous souhaitez comparer le contrat MGEN Référence avec d’autres contrats (ceux du Crédit Mutuel Enseignant ou CME, de la GMF, de la SMATIS, de la MASP, de la MAGE…), je vous invite à lire cet article.

Enfin, de nouveaux entrants ont été référencés par le Ministère de l’Education Nationale début 2018. Cet autre article confronte les offres d’AXA-Intériale et de la CNP-Anticipa à celles de la MGAS, de la MAGE et bien sûrde la MGEN…

Quitter la MGEN, est-ce une bonne idée ?

De nombreux enseignants (de plus en plus nombreux) se posent la question. Coincés entre les rumeurs (retour à la MGEN impossible, pas de prévoyance chez les concurrents…) et le fatalisme, très peu décident de quitter la MGEN.

Actuellement, quelles sont les alternatives crédibles à la MGEN ?

Tout simplement car la MGEN a récemment imposé plusieurs hausses de cotisation, sans pour autant revaloriser ses prestations (à la hauteur de ces augmentations).

Voici donc quelques petits rappels sur l’évolution de la cotisation MGEN, pour un membre actif ayant entre 45 et 49 ans (mon cas personnel).

En 2004, la MGEN impose une hausse de 4% (la cotisation de la mutuelle MGEN passe alors de 2,5% à 2,6% du salaire brut).

En 2005, le paiement de la cotisation intègre dorénavant les heures supplémentaires, les primes et les indemnités (ISOE, professeur principal, prime ZEP, etc), ce qui engendre une nouvelle hausse, parfois conséquente pour certains collègues. De plus, la prise en charge des enfants devient désormais payante, au tarif de 6 € / mois (avant, les enfants étaient intégrés gratuitement à la mutuelle MGEN).

En 2010, la cotisation de base (MGEN Référence) subit une nouvelle hausse de 12%. Ainsi, la cotisation du membre actif correspond à 2,8% du traitement indiciaire brut, auquel s’ajoutent l’ensemble des primes et indemnités. Le coût de la cotisation MGEN pour le conjoint revient à 65% de la participation du membre actif.

Les enfants de moins de 20 ans doivent acquitter une cotisation de 6,50 € par mois.

En « échange » de cette forte augmentation, la MGEN intègre une garantie dépendance. En cas de dépendance lourde, la MGEN s’engage à verser une rente viagère de 120 € par mois, à laquelle s’ajoutent une prestation complémentaire d’aide au maintien à domicile de 500 € par an et un pack « services à domicile » (jusqu’à 20h00 par mois).

En 2011 (MGEN Référence), les mutualistes MGEN subissent une nouvelle hausse de 4% environ.

La cotisation adulte (membre actif) passe à 2,9% du traitement indiciaire brut + primes et indemnités. La cotisation conjoint ne bouge pas (65% de la participation du membre actif) mais la cotisation pour les enfants de moins de 20 ans passe à 7,50 € par mois.

En 2012 (MGEN Référence), la cotisation adulte (membre actif) passe à 2,97% du traitement indiciaire brut (+ primes et indemnités) et la cotisation pour les enfants de moins de 20 ans augmente à 7,67 € par mois.

En 2015 (MGEN Référence), la cotisation adulte se trouve toujours à 2,97% du traitement indiciaire brut (+ primes et indemnités) mais la cotisation pour les enfants de moins de 20 double (elle passe de 7,97 à 15 € par mois).

En 2016, la MGEN renouvelle complétement son offre.

La nouvelle gamme Santé Prévoyance présente alors 4 niveaux de prestation (disponibles en septembre 2015 pour les nouveaux entrants et en janvier 2016 pour les autres) :

• MGEN Initiale (auparavant, MGénération)
• MGEN Référence (auparavant, MGEN Offre Globale)
• MGEN Equilibre (nouveauté)
• MGEN Intégrale (nouveauté)

Les tarifs en vigueur actuellement (2018) sont les suivants.

Point positif toutefois, lors du passage de MGEN Offre Globale à MGEN Référence en 2016, quelques prestations ont été revalorisées (notamment en optique et en orthodontie, création d’un forfait « se soigner autrement » et d’une prise en charge (réduite) des semelles orthopédiques), comme le confirment ces tableaux extraits des Statuts MGEN.

Les cotisations MGEN ont donc fortement augmenté depuis 15 ans.

D’autant plus pour les enseignants se situant aux derniers échelons de la classe normale ou en Hors-Classe. Comme la cotisation n’est pas fixe mais basée sur le traitement mensuel, ces hausses ont donné à certains adhérents un motif pour penser à quitter la MGEN.

MEMBRE ACTIF (45-49 ans)

Calcul de la cotisation (MGEN Référence)

• 2003 : 2,50% du salaire brut (hors prime)
• 2004 : 2,60% du salaire brut (hors prime)
• 2005 : 2,60% du salaire brut + primes
• 2010 : 2,80% du salaire brut + primes
• 2011 : 2,90% du salaire brut + primes
• 2012 : 2,97% du salaire brut + primes
• 2015 : 2,97% du salaire brut + primes
• 2018 : 3,08% du salaire brut + primes

ENFANT (< 20 ans)

Calcul de la cotisation (MGEN Référence)

• 2003 : gratuit
• 2004 : gratuit
• 2005 : 6,00 € / mois
• 2010 : 6,50 € / mois
• 2011 : 7,50 € / mois
• 2012 : 7,67 € / mois
• 2015 : 15,00 € / mois
• 2018 : 15,75 € / mois

Les cotisations MGEN dépendent de plusieurs éléments : l’âge du souscripteur, son traitement brut (primes et indemnités comprises), son statut (membre actif, conjoint, bénéficiaire ou non de la CMU, etc). Vous trouverez l’ensemble des informations précises dans les statuts MGEN (que vous trouverez aisément sur Google pour chaque année civile).

Malgré ces hausses consécutives de cotisation, la MGEN a supprimé certaines prestations de son offre Prévoyance.

Ainsi, l’Assemblée Générale de la MGEN (de juillet 2017) a validé la suppression de l’allocation Obsèques (ou garantie décès – frais funéraires) de 800 euros, selon les motifs suivants :

1. Cette prestation ne profitait pas à l’adhérent lui-même, mais seulement à un proche, en charge des frais d’obsèques (Valeurs Mutualistes, juin 2017).
2. Cette prestation ne couvrait de toute façon pas les frais réels des obsèques (estimés à 3500 €), donc la MGEN la considérait comme inutile.
3. Cette suppression permettait le renforcement d’autres prestations (frais dentaires).
4. Cette prestation faisait courir un risque financier important à la MGEN.

Dans le même temps, dans le cahier Valeurs mutualistes, la MGEN conseillait l’assurance Obsèques Sollicitude de la MAIF (payante) à ces adhérents, la présentant comme une offre plus adaptée à leurs besoins.

Cette suppression a provoqué un tollé sur les forums MGEN, où les délégués MGEN ont peiné à convaincre les adhérents du bien-fondé de cette décision, tout en poussant certains d’entre eux à quitter la MGEN.

Avant de parcourir en détail les prestations d’une vingtaine de contrats de santé et de prévoyance, il peut être utile, pour les non-initiés surtout, de rappeler les bases du fonctionnement des remboursements médicaux.

Certaines mutuelles prennent parfois un malin plaisir à vous annoncer un remboursement à 100% de tel ou tel acte médical. Avoir conscience de la somme réelle en € (qui se cache derrière ces pourcentages, assez trompeurs) est fondamental pour comparer efficacement plusieurs contrats et (peut-être) trouver une alternative à la MGEN.

La Base de Remboursement est le tarif fixé par le Régime Obligatoire de la Sécurité Sociale, pour calculer le remboursement des soins (il s’agit de l’ancien Tarif de Convention). Pour tous les soins, la Sécurité Sociale rembourse un pourcentage de cette Base de Remboursement (un pourcentage oscillant entre 0% et 100%).

Le Ticket modérateur est la partie de la Base de Remboursement non remboursée par le Régime Obligatoire de la Sécurité Sociale.

Concrètement, imaginons une consultation de médecin généraliste :

• Base de remboursement : 25 €
• Taux de remboursement du Régime Obligatoire : 70%
• Participation forfaitaire : 1 €
• Prise en charge réelle du Régime Obligatoire : 70% de 25 € soit 17,50 – 1 = 16,50 €

La Participation Forfaitaire, créée en 2005, est laissée à la charge du client pour chaque acte et consultation remboursés par la Sécurité Sociale : elle est de 1 €.

Les franchises médicales, créées en 2008, ont complété ce dispositif et s’appliquent uniquement aux adultes :

• 0,50 € par boîte de médicaments
• 0,50 € par acte paramédical (infirmier, kinésithérapeute…)
• 2,00 € par transport sanitaire

La Participation Forfaitaire et les franchises médicales sont plafonnées à 50 € par an et par assuré.

Généralement, les assurances complémentaires expriment les garanties en fonction de la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale.

Imaginons une assurance complémentaire annonçant une prise en charge de 125 % pour une consultation médicale de 35 € (70% par le Régime Obligatoire de la Sécurité Sociale) et 55 % par l'assurance complémentaire). Le calcul sera le suivant :

• La Base de Remboursement est de 25 €.
• Le Régime Obligatoire rembourse 70 % de cette base : 25 € x 70 % = 17,50 €
• La Participation Forfaitaire de 1 € (à votre charge) est à déduire : 17,50 – 1 = 16,50 €
• L'assurance complémentaire rembourse 55 % de la base : 25 € x 55 % = 13,75 €

L'assuré est donc remboursé 125 % de la Base de Remboursement (absolument pas 125% des coûts réels).

Il recevra donc 25 € x (70 % + 55 %) = 31,25 € – 1 € = 30,25 €. Le reste à charge pour l’assuré sera donc de 35 – 30,25 = 4,75 €…

Etre remboursé à 100% signifie que la Sécurité Sociale et l’Assurance Complémentaire couvrent 100% de la Base de Remboursement. Si la garantie s'applique à 200%, l'assuré sera couvert jusqu'à deux fois le tarif de la Base de Remboursement.

Des garanties à 200 ou 300% peuvent paraître alléchantes de prime abord, mais si la Base de Remboursement est dérisoire (comme c’est le cas pour les montures de lunettes ou les semelles orthopédiques), le remboursement réel risque d’être très limité !

C’est pourquoi les tableaux comparatifs ci-dessous intègrent, autant que possible, les bases de remboursement pour les soins et actes les plus courants.

Le médecin traitant, que vous devez choisir dès l’âge de 16 ans, est le pivot du parcours de soins coordonnés. Il assure les soins courants et peut vous prescrire une consultation de médecin spécialiste. Dans ce cas, si vous passez par son intermédiaire, vous passez par le parcours de soins coordonnés.

Si vous consultez un médecin spécialiste sans passer par votre médecin traitant, vous ne respectez pas le parcours de soin. Dans ce cas, le montant des remboursements sera diminué de plus de 40% si le montant de l’acte est inférieur et égal à 25 €, ou de 10 € pour tout acte supérieur à 25 €.

Enfin, le remboursement varie en fonction du « secteur d’activité » des praticiens. Ils sont tous classés selon ces critères :

• Conventionné secteur 1 : le praticien est alors tenu de pratiquer le tarif fixé par la convention, sans aucun dépassement d’honoraires.
• Conventionné secteur 2 : le praticien peut pratiquer des honoraires libres, avec des dépassements d’honoraires.
• Signataire des DPTM (Dispositifs de Pratique Tarifaire Maîtrisée) : soit le Contrat d’Accès aux Soins (CAS), soit l’Option de Pratique Tarifaire Maitrisée (OPTAM). Dans ce cas, le praticien pratique des dépassements d’honoraires « modérés », avec une Base de Remboursement plus élevée. Ce système permet de réduire le reste à charge des assurés.
• Médecin non-conventionné

Pour savoir si un praticien est adhérent ou non au DPTM et connaître les tarifs qu’ils pratiquent, il suffit de consulter l’annuaire du site de l’Assurance Maladie.

Si aucune précision n’est apportée par le site Ameli, ce la signifie que le professionnel de santé n’est pas adhérent à ce contrat…

Etant enseignant, j’adhère à la MGEN depuis le début de ma carrière (en 1993). Je n’avais jamais pensé à quitter la MGEN, mais depuis quelques années, plusieurs éléments m’ont amené à l’envisager, éventuellement :

• Cotisation membre actif : + 10% depuis 2010
• Cotisation enfant : +142% depuis 2010
• Une hausse amplifiée par ma promotion à la Hors Classe   
• Une prise en charge réduite de certaines prestations (comme les semelles orthopédiques, utilisées par mes filles)

Comparer la MGEN aux autres assurances santé peut être fastidieux en raison du volet MGEN Prévoyance.

Les mutuelles concurrentes ne le proposent pas directement, le plus souvent en en option, et à des conditions souvent différentes. D’ailleurs, souvent, la MGEN vante les garanties de ce volet Prévoyance auprès de ses adhérents et s’en sert même pour les convaincre de ne pas quitter la MGEN !

Dans la mesure du possible, j’ai intégré ces options dans les tableaux comparatifs comparant les offres MGEN et celles des autres mutuelles (GMF, CME, MAGE, MASP…).

Quelques petits rappels sur le coût et les prestations de la prévoyance MGEN peuvent être utiles. Par ailleurs, sachez qu’il est possible de souscrire (indépendamment du volet Santé) à ce volet Prévoyance MGEN, si jamais vous ne trouvez pas d’équivalent ailleurs.

La cotisation du volet MGEN Prévoyance dépend de l’âge de l’assuré et de son statut. Le taux appliqué pour la Prévoyance est réalisé à partir du salaire brut, auquel il convient d’ajouter les primes et indemnités (ISOE, PP, HSA…). La cotisation est toujours calculée sur les revenus de l’année N-2.

Taux de cotisation pour l’offre MGEN Référence, pour les membres actifs :

• Moins de 30 ans : 0,56 %
• De 30 à 34 ans : 0,59 %
• De 35 à 39 ans : 0,67 %
• De 40 à 49 ans : 0,95 %
• De 50 à > 60 ans : 1,24 %

Taux de cotisation pour l’offre MGEN Référence, pour les retraités :

• Moins de 70 ans : 0,45%
• A partir de 70 ans : 0,56%

Ce volet offre surtout des protections en cas de maladie (avec le versement d’allocation journalières), d’invalidité et de décès.

1/ Le congé maladie ordinaire (CMO)

Dans ce cas, l’employeur prend en charge le traitement brut :

– pendant 3 mois, à 100%

– puis pendant 9 mois à 50%

La MGEN ajoute un complément (allocation journalière) de 27%, soit un total de 77%.

2/ Le congé Longue Maladie (CLM)

Dans ce cas, l’employeur prend en charge le traitement brut :

– pendant 1 an, à 100%

– puis pendant 2 ans à 50%

La MGEN ajoute un complément (allocation journalière) de 27% (total de 77%).

3/ Le congé Longue Durée (CLD)

Dans ce dernier cas, la part employeur sur le traitement brut sera :

– pendant 3 ans, à 100%

– puis pendant 2 ans à 50%

La MGEN ajoute un complément (allocation journalière) de 27% (total de 77%).

Pour les trois cas précédents, les allocations journalières complètent les sommes brutes garanties par l’employeur ou la Sécurité sociale à hauteur de 77% du salaire de référence. Celui-ci correspond à la moyenne des salaires bruts mensuels (incluant les primes maintenues à 50% lors de l’arrêt de travail) perçus au cours des 3 mois précédant l’arrêt de travail.

Les allocations journalières sont calculées à partir de ce salaire de référence.

4/ Perte Temporaire d‘Autonomie (PTA)

Quand ? Si maladie grave (infarctus, cancer, AVC, sclérose en plaques) ou accident grave (sous-entendu, avec des séquelles lourdes)

Condition ? Après un arrêt de travail de 30 jours continus (= franchise de 30 jours)

Combien ? 400 € / trimestre (durant 4 trimestres maximum)

.

5/ Invalidité (en cas de retraite anticipée)

Quand ? En cas de retraite anticipée pour invalidité ou inaptitude au travail

Combien ? 50% de la moyenne des traitements bruts des 3 mois précédents l’arrêt de travail

Comment ? Allocation Invalidité attribuée pour un année civile, chaque 1er janvier.

.

6/ Protection en cas d’invalidité à 100% (PTIA) ou de décès

Quand ? Si obligation de recourir à une tierce personne pour les 4 actes ordinaires (se laver, s’habiller…)

Qui ? Membre actif ou retraité, uniquement avant 65 ans

Objectif ? Faire face aux charges consécutives à Perte Totale et Irréversible d’Autonomie

Combien ? Un capital équivalent à 85% de votre traitement brut annuel + 10 000 € par enfant à charge de moins de 20 ans 

Ce volet MGEN Prévoyance, relativement complet, n’a pas d’équivalent chez la plupart des concurrents. Pour optimiser la comparaison, il est peut-être plus sage de l’exclure, de le soustraire de la cotisation MGEN. Et de comparer uniquement les prestations en santé.      

.

Quitter la MGEN mais par quoi la remplacer ?

Peut-on trouver mieux et moins cher que la MGEN ?

Je me suis donc décidé à comparer objectivement mon contrat MGEN Référence à quelques concurrents, et en priorité à des mutuelles :

• MGEN Référence
• MGEN Intégrale
• MGEN Alternative (Santé 1)
• MAGE Liberté
• MAGE Sérénité
• MAIF Santé Optimale
• MASP Plénitude 1
• MASP Plénitude 2
• MASP Plénitude 3
• MASP Plénitude 4
• GMF Niveau 2 ou 3
• GMF Niveau 3 ou 4
• Crédit Mutuel Enseignant (6 devis)
• SMATIS Tranquillité 500
• SMATIS Sérénité 500

Cette comparaison est en partie adaptée à mes besoins (notamment en lunettes à forte correction) et à ceux de mes deux filles (qui ont besoin chacune de traitement en orthodontie, et de semelles orthopédiques pour l’une d’entre elles).

Mes recherches se sont donc orientées vers des contrats proposant des remboursements convenables dans ces domaines, au minimum équivalents à ceux de la MGEN Référence. Vous constaterez que c’est loin d’être une évidence et que l’offre MGEN Référence, au final, est loin d’être ridicule !

De plus, il va de soi que chaque assuré MGEN possède ses propres besoins et ses priorités vers tel ou tel secteur de soins.

Ces tableaux peuvent servir de base de comparaison mais doivent être affinés et adaptés aux attentes de chacun.

La MASP (Mutuelle des Agents des Services Publics), dès son offre Plénitude 3, offre de meilleures conditions de remboursement en soins courants, en soins dentaires, en hospitalisation et pour les semelles orthopédiques.

Elle offre par ailleurs une petite allocation obsèques (230 €).

Mais elle a toutefois plusieurs points faibles :

• Aucune prise en charge des vaccins non-remboursés
• Aucune prise en charge des contraceptifs
• Une prise en charge limitée en optique (ex : 250 € pour une paire de lunettes adulte)

Par ailleurs, la partie prévoyance limite les allocations journalières au Congé Maladie Ordinaire (prise en charge du traitement à 100% par contre).

Avec ces conditions, en Plénitude 3, la MASP est 10% plus cher que MGEN Référence. 

Le reste du volet Prévoyance (versement d’une indemnité, d’un capital ou d’une rente en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès, ou en cas d’interruption de l’activité professionnelle) est en option.

Il faut souscrire à la formule Mut’accident+ (au prix de 8,22 € par mois, me concernant) qui offre ces prestations (en version Essentiel, « version de base ») :

• Allocation journalière d’hospitalisation : 25,46 € / jour
• Capital décès en cas d’accident : 37131,50 € ou 53045 € (si accident de la route)
• Capital Incapacité Permanente Partielle : 0 €
• Rente dépendance totale accidentelle : 0 €

De mon point de vue, les conditions offertes par la MASP ne suffisent pas pour quitter la MGEN et son offre Référence.

Le contrat SMATIS Tranquillité 500 se rapproche du contrat MGEN Référence, mais souffre de quelques défauts :

• Prise en charge des semelles orthopédiques 2 fois moins importante
• Prise en charge limitée des vaccins (15 €) et contraceptifs (30 €)
• Remboursement moindre en dentaire (269 € la couronne)
• Remboursement moindre en optique
• Aucune prévoyance

Le contrat SMATIS Tranquillité 500 est moins onéreux de 10%, mais ne représente pas une alternative valable à MGEN Référence.

Le contrat SMATIS Sérénité 500 comble ces lacunes mais, sans prévoyance, il est 10% plus cher que MGEN Référence…

Les contrats de la SMATIS ne justifient donc pas de quitter la MGEN non plus.

Les contrats de la GMF sont modulables. Chaque assuré doit choisir un niveau de garantie en Soins courants, en Optique-Dentaire-Audioprothèse et en Soins hospitaliers.

Comparativement à MGEN Référence, il faut choisir les niveaux 3 ou 4 (voir le tableau ci-dessus) pour trouver des conditions plus ou moins équivalentes.

Les soins courants et hospitaliers sont mieux remboursés, de même que l’optique (480 € la paire de lunette adulte par exemple) .

Mais la GMF plafonne les soins dentaires sur l’année. Sur les couronnes, le remboursement ne peut pas dépasser 1000 €. Sur les traitements en orthodontie, le plafonnement est aussi de 1000 € (insuffisant pour la prise en charge de 2 semestres, pour peu que le spécialiste pratique des tarifs un peu élevés).

Toutefois, en Soins Courants Niveau 3 / Optique-Dentaire Niveau 4 / Soins hospitaliers Niveau 3, et sans aucune prévoyance, la GMF est 7% plus chère que MGEN Référence.

Là non, plus, la GMF n’offre pas de motif valable pour quitter la MGEN !

L’offre du CME est modulable à souhait. C’est un avantage pour trouver le contrat adapté à ses besoins. Comme à la GMF, il faut choisir un niveau de remboursement en soins hospitaliers (H), en soins courants et pharmacie (SP) et en optique-dentaire-appareillage (OD).

J’ai donc réalisé six devis en corrélation avec mes souhaits (un remboursement supérieur à la MGEN Référence en optique, en orthodontie et en semelles orthopédiques).

En soins hospitaliers, le niveau 1 de la CME correspond aux conditions de MGEN Reference. La CME offre en plus un forfait télévision/internet de 8 € par jour, mais les frais d’accompagnement en cas d’enfant hospitalisé sont de 20 € par jour au lieu de 25.

En soins courants et pharmacie, le niveau 1 de la CME offre de meilleures prestations que MGEN Reference : un remboursement de soins (généraliste, spécialiste ou acte technique) à 150%, la prise en charge des semelles orthopédiques à hauteur de 100 € la paire environ.

Toutefois, la prise en charge des vaccins non-remboursés et des contraceptifs est limitée à 50 € par an et rien n’est prévu pour l’ostéopathie.

En soins dentaires, le niveau 1 n’est pas suffisant pour concurrencer MGEN Référence (l’orthodontie n’est remboursée que 290,25 € le semestre par exemple). Il faut privilégier le niveau 2 qui offre de meilleures conditions : 580,50 € par semestre d’orthodontie, 300% de la Base de Remboursement pour la pose d’une couronne.

En optique (pack commun avec les soins dentaires), le niveau 1 peut suffire, car une paire de lunettes pour adulte est ainsi remboursée 400 € (contre 380 € au maximum pour la MGEN en Référence). En niveau 2, la paire de lunettes est remboursée 550 €… A noter, toutefois, que le CME ne prend pas en charge la chirurgie réfractive.

De belles prestations donc pour le CME (meilleures que celles de la MGEN Référence) en H1-SP1-OD2, mais à un tarif 20% supérieur à celui de la MGEN, et à nouveau sans prévoyance !

Là aussi, le CME ne fait pas globalement mieux et ne justifie pas de quitter la MGEN et son contrat Référence.

En soins courants, les conditions sont les mêmes que le contrat MGEN Référence, mais les médicaments à vignettes orange (15%) sont pris en charge en totalité.

En soins dentaires, ce contrat ne rivalise pas avec MGEN Référence :

• Uniquement 150% en remboursement pour la pose d’une couronne (soit 161,25 €)
• 250 € maximum à l’année pour la pose d’implant
• Uniquement 150% en remboursement pour l’orthodontie (soit 290,25 € par semestre)

En optique, les remboursements sont très limités (230 € maximum pour une paire de lunettes pour enfant ou adulte et seulement 30 € pour une monture adulte).

Le contrat MGEN Alternative Santé comprend un volet prévoyance (avec des conditions un peu meilleures que MGEN Référence).

Si l’on est prêt à minimiser les prestations en optique-dentaire, ce contrat est une alternative à MGEN Référence, car il coûte environ 8% de moins.

Si l’on souhaite des remboursements identiques au contrat MGEN Référence, il faut passer en « Santé 2 », mais dans ce cas, le coût est supérieur de 15%…

Le contrat MAGE Liberté propose des prestations supérieures au contrat MGEN Référence en soins courants. Les vaccins sont 100% remboursés, l’ostéopathie est remboursée par un forfait de 130 € (au lieu de 75 € pour la MGEN).

Seules les semelles orthopédiques sont moins bien remboursées (200% de la Base de Remboursement au lieu de 230%).

En soins hospitaliers, les conditions sont très semblables. Par contre, la MAGE ne propose les frais d’accompagnement pour enfant hospitalisé uniquement en-dessous de 12 ans (au lieu de 16 ans pour la MGEN).

La faiblesse du contrat MAGE Liberté se trouve dans les soins dentaires et optiques :

• Remboursement de 245 € pour une couronne (entre 270 et 473 € pour la MGEN)
• Remboursement de 169,85 € par implant (518 € pour la MGEN)
• Remboursement de 387 € par semestre d’orthodontie (543,50 € à la MGEN)
• Remboursement de 200 € pour une paire de lunette (jusque 490 € à la MGEN)

En prévoyance, les conditions de la MAGE sont plus intéressantes (allocation obsèques de 765 €, capital décès à hauteur de 100% du salaire au lieu de 90% à la MGEN, allocations journalières de 80% au lieu de 77% à la MGEN).

Le tarif du contrat MAGE Liberté (grille violette ci-dessous) est très accessible : il est 28% moins cher que la MGEN… Une bonne raison de quitter la MGEN ?

Le contrat MAGE Sérénité (grille orange ci-dessus) surpasse (et de loin) le contrat MGEN Référence, pour l’ensemble des soins (ou presque), comme le montrent les tableaux ci-dessus.

Seuls les traitements d’orthodontie NON-remboursés par la Sécurité Sociale sont moins bien remboursés (90% de la Base de Remboursement, soit 145,12 € ; au lieu de 219,70 € pour le contrat MGEN Référence). La chirurgie réfractive est également moins bien prise en charge (180 € par œil au lieu de 350 € par œil).

Sinon, toutes les autres prestations sont de « haut niveau » :

• 200 % pour les soins courants, chez les généralistes et spécialistes
• 130% pour les actes techniques (kiné, infirmier, radiologie…)
• Vaccins remboursés à 100%
• Forfait « se soigner autrement » de 160 € / an
• 200% pour les honoraires médicaux en hospitalisation
• 484 € pour une couronne dentaire
• 551 € pour un Inlay Core
• 300 à 500 € pour une paire de lunettes adulte (dont 150 € pour la monture)

Pour le volet prévoyance, ces 2 contrats MAGE Liberté et MAGE Sérénité comprenne la formule Prévie+ qui offre des prestations là aussi supérieures au contrat MGEN Référence :

• Allocations obsèques : 765 €
• Capital décès : 100% du salaire annuel brut + indemnité de résidence
• Capital PTIA : 100% du salaire annuel brut + indemnité de résidence
• Allocations journalières (maladie ou accident) : 80% du salaire brut hors primes
• Rente si invalidité permanente (à partir d’un taux d’invalidité de 33%)
• Rente éducation en cas de décès d’un parent (adhérent principal) : 6 à 12% de la dernière assiette de cotisation (rente trimestrielle)

A mon avis, l’alternative la plus crédible à la MGEN (contrat Référence) se trouve à la MAGE. Quitter la MGEN pour la MAGE peut faire sens…

Si les soins dentaires et optiques ne sont pas une priorité, le contrat MAGE Liberté est une solution parfaite de remplacement du contrat MGEN Référence (pour un tarif inférieur de 28%, avec une prévoyance Prévie+ un peu meilleure).

Si vous ne voulez faire l’impasse sur aucun domaine de soin, le contrat MAGE Sérénité est la solution idéale pour quitter la MGEN.

On peut lire sur de nombreux forums (ou entendre dans notre entourage) que la MGEN ne rembourse pas bien, qu’elle coûte très cher, etc.

Non, la MGEN n’est pas dépassée… Nombre de mutuelles concurrentes (GMF, Crédit Mutuel Enseignant, MASP…) n’offrent pas forcément de meilleures conditions, et/ou ne sont pas forcément moins chères que la MGEN !

Trouver mieux pour moins cher dans tous les domaines (soins courants, hospitalisation, optique, dentaire et prévoyance) est loin d'être facile. Les tableaux comparatifs ci-dessus le confirment.

En sus des concurrents contactés directement, j’ai aussi utilisé quelques sites Internet de comparaison et de mise en relation. Ils m’ont (parfois) envoyé leurs meilleures propositions, qui étaient très éloignées de mes attentes. Ils ont (souvent) transmis mes coordonnées à des sites partenaires qui m’ont contacté X fois les jours suivants.

Je n’ai donc pas pris la peine d’intégrer ces propositions (trop peu intéressantes) dans les tableaux comparatifs, mais en voilà quelques-unes tout de même (toujours SANS prévoyance, il faut le rappeler).

Le site Santiane.fr m’a proposé le contrat Tonic 2 de Malakoff-Mederic Tonic 2 (orthodontie remboursée à 343,50 € par semestre, paire de lunettes adulte remboursée 240 €…) au prix de 129,04 € (1 adulte + 2 enfants).

Le site Lecomparateurassurance.com m’a proposé un contrat de Self-Assurance (orthodontie remboursée 300 € par semestre, semelles orthopédiques remboursées à 28 €, paire de lunettes adulte remboursée à 400 €, prothèses dentaires à 150% de la Base de Remboursement…) au prix de 129 € (1 adulte + 2 enfants).     

Il m’a aussi été proposé le contrat Cocoon Optimum avec des prestations plutôt « haut de gamme » (500 € par semestre en orthodontie, 250 € en forfait pour l’ostéopathie, 450 € pour une paire de lunettes adulte, 150% pour les consultations de généralistes ou spécialistes, 100 € en forfait pour les médicaments remboursés à 15%…) mais au tarif de 167,43 € par mois !   

Pereire Assurances m’a proposé le contrat Egle Santé Niveau 4 d’Assurema (avec un plafond en soins dentaires de 800 € par an, des lunettes remboursées 200 € la paire…) pour 123,58 € par mois. Puis ensuite le contrat Adonis Santé 175 d’Assurema (toujours avec un plafond en soins dentaires, plus performant en optique) pour 164,11 € ! Et enfin le contrat Equilibre Santé Niveau 200 d’Apivia (inférieur à la MGEN en optique et soins dentaires) pour 140,96 €.

Par ailleurs, on entend aussi parfois certains collègues enseignants affirmer que la mutuelle de son conjoint (salarié du privé) est deux moins coûteuse que la MGEN. Logique… car le Code de la Sécurité Sociale impose à tout employeur privé de proposer une couverture complémentaire à ses employés et de prendre en charge au moins 50 % du cout de la cotisation (le reste étant à la charge du salarié).

Par contre, dans le secteur public, l’Etat ne participe pas du tout, ce qui impose aux agents de l’Etat de payer leurs complémentaires santé seuls…

Comparer les tarifs de la MGEN avec les mutuelles d’entreprises n'a aucun sens !

Bref, quoique l’on en dise, la MGEN ne me semble pas dépassée. Je pensais trouver (facilement) nombre de complémentaires Santé plus intéressantes. Ce n’est pas le cas.

Pour quitter la MGEN, la seule solution crédible semble être la MAGE.

Quitter la MGEN n’est possible (aisément) qu’au 1er janvier de chaque année. Il suffit pour cela d’envoyer une lettre recommandée avec avis de réception à l’attention du président de la MGEN, adressée à la section départementale dont l’assuré dépend, au moins 2 moins avant la date d’échéance fixée au 31 décembre.

Il est aussi envisageable de quitter la MGEN en cours d’année, mais dans ce cas, le délai est plus long : la résiliation de la MGEN prend effet au 1er jour du 4ème mois suivant la réception de la demande de résiliation.

Les statuts 2018 précisent (page 8) que la MGEN refusera toute « demande de réintégration à la mutuelle après résiliation ». Nombre de forums relate des cas où la MGEN a contacté son « ancien adhérent » quelques années après la résiliation pour lui proposer de revenir. Cette précision est, à mon sens, davantage, un épouvantail pour faire pression sur ses adhérents…

La MGEN est un organisme qui gère la couverture Sécurité Sociale (ou Régime Obligatoire) pour les personnels de l’enseignement public et propose en même temps une couverture mutualiste (Complémentaire Santé) à ses adhérents (facultative et même ouverte à d’autres personnels que ceux du secteur public).

Si un adhérent décide de quitter la MGEN, la MGEN s’occupera toujours des décomptes de la Sécurité Sociale (pour le remboursement pris en charge par la Sécurité sociale) mais il risque de devoir gérer lui-même l’envoi de ces décomptes à la complémentaire Santé (pour le remboursement hors Sécurité Sociale).

La MGEN peut aussi « traîner les pieds » (par un envoi peu rapide de ces décomptes) et donc freiner les remboursements dans leur globalité.

A noter que la MAGE (comme la MGEN) est centre de Sécurité Sociale à Paris et dans le Rhône, ce qui lui donne le même fonctionnement que la MGEN dans toutes les autres régions. Dans ce cas, tout fonctionne par télétransmission et est automatique.

Pour un adhérent cherchant des prestations complètes (avec une prise en charge convenable des soins dentaires, de l’orthodontie, en optique notamment), la MGEN ne semble pas être une mutuelle aussi mauvaise que ça ! Aux mêmes conditions, la concurrence ne parvient pas vraiment à faire beaucoup mieux pour moins cher.

La meilleure solution de remplacement crédible à la MGEN semble être la MAGE.

Cet autre comparatif, plus détaillé encore (notamment sur le coût des cotisations tout au long de la carrière et sur leur coût global) confronte la MAGE et la MGEN. Je vous conseille de le consulter (car il est question d'économie se chiffrant à xx xxx €), tout comme celui-ci présentant les contrats d'AXA-Intériale et de la CNP-Anticipa (de nouveaux organismes référencés par l'EN depuis 2018), ainsi que ceux de la MGAS.

Si réaliser facilement des économies vous intéresse, je vous invite à réfléchir sur les intérêts présentés par les banques en ligne (Fortuneo, Boursorama…) en parcourant cet article. Elles proposent des cartes bancaires haut de gamme (Mastercard Gold ou Visa Premier) gratuites, et des frais limités, ce qui peut vite représenter une économie de quelques centaines d’euros à l’année.  

Dans le contexte actuel de taux bas (affectant les Fonds Euros), il s’avère que, pour un particulier souhaitant rémunérer son capital sans aucun risque, le rendement du PEL peut sembler intéressant.

Les « vieux » Plans d’Epargne Logement vont-ils tirer leur épingle du jeu ? Voici quelques rappels sur ce support : rendement du PEL, calcul de sa rémunération, obtention de la prime d’Etat…

A l’origine, le PEL (créé par la loi n°65-554 du 10 juillet 1965) était destiné à la constitution, sur une durée limitée (minimum 4 ans), d’une épargne dédiée à un investissement immobilier relative à sa résidence principale (acquisition ou travaux) et d’un droit à prêt (avec un taux garanti lors de l’ouverture du plan).

• Dépôt maximal : 61 200 €.
• Versements annuels minimaux : 540 € (soit 45 € par mois)
• Aucun retrait possible pendant 4 ans
• Tout retrait anticipé entraine la clôture du PEL et la perte de ses avantages
• Aucune avance possible

Ce placement ne compte quasiment aucune souplesse. Toutefois, pour les investisseurs très « frileux », le rendement du PEL, faible mais garanti, peut être préférable à un rendement supérieur mais amené à diminuer (comme celui des Fonds Euros).

A l’ouverture d’un PEL, la rémunération est garantie pendant 12 ans.

Le rendement du PEL comprend, en réalité, deux éléments :

1. Un taux d’intérêt fixe
2. Une prime d’Etat (éventuelle)

Le calcul de la rémunération a subi de nombreuses modifications, à un point où il est bien compliqué de s’y retrouver !

• Pour les PEL ouverts avant le 12 décembre 2002, la prime d’Etat était intégrée dans le taux de rémunération du PEL et était systématiquement versée (sans aucune condition).
• A partir du 12 décembre 2002, le versement de la prime d’Etat n’était effectif qu’après usage des droits à prêt.
• Période transitoire entre le 12 décembre 2002 et le 1^er août 2003 : la prime d’Etat est comprise dans le taux de rendement (4,50%), mais enlevée à la clôture du PEL (mais redonnée en cas de prêt !).
• A compter du 1^er août 2003, tout PEL était rémunéré avec un taux HORS prime d’Etat.
• A partir du 1^er janvier 2006, les cotisations sociales sont prélevées à chaque versement annuel des intérêts (et non plus à la clôture du PEL, comme auparavant).

Ces nombreux changements impactent le rendement net du PEL et sèment parfois le trouble dans l’esprit des investisseurs !

La fiscalité évolue avec l’âge du plan, ce qui, par corrélation, affecte le rendement du PEL. A l’heure actuelle, un PEL fonctionne comme suit.

Pendant les 12 premières années :

• Les intérêts sont défiscalisés (exonérés d’IR)
• Les intérêts et la prime d’Etat sont assujettis aux prélèvements sociaux

Entre 12 et 15 ans :

• Les intérêts du PEL sont incorporés aux revenus pour l’IR
• Le taux d’intérêt reste le même que celui fixé à l’ouverture

Après 15 ans (pour tous les PEL ouverts AVANT le 1^er mars 2011) :

• Les intérêts du PEL sont incorporés aux revenus pour l’IR
• Le rendement reste le même que celui fixé à l’ouverture

Après 15 ans (pour tous les PEL ouverts DEPUIS le 1^er mars 2011) :

• Les intérêts du PEL sont incorporés aux revenus pour l’IR
• Le PEL est modifié en compte sur livret (avec une baisse de rendement du PEL, fixé librement par la banque où le PEL a été ouvert)

Cette question est récurrente, on ne sait pas toujours comment cette prime est versée, comment elle est calculée, ni même son montant !

Les conditions d’octroi de cette prime se sont durcies au fil des années. En réalité, elles varient en fonction de la date d’ouverture du PEL :

• PEL ouvert avant le 11 décembre 2002 : prime d’Etat versée même sans prêt (la prime était intégrée dans le taux de rémunération du PEL)
• PEL ouvert du 12 décembre 2002 au 28 février 2011 : prime d’Etat versée à condition de souscrire un prêt avec le PEL (sans condition de montant)
• PEL ouvert depuis le 1^er mars 2011 : prime d’Etat versée à condition de souscrire un prêt avec le PEL de 5000 euros minimum

Bien entendu, un prêt même modeste, finançant des travaux d’amélioration de votre résidence principale (comme un changement de chaudière, une rénovation de terrasse…) suffit pour obtenir la prime d’Etat.

Etant donné que le taux d’intérêt des prêts immobiliers, liés à un PEL, est souvent peu intéressant (d’autant plus aujourd’hui), il s’agit souvent du meilleur moyen pour « doper » le rendement d’un PEL en déclenchant le versement de cette prime d’Etat.

De même, le calcul de la prime a lui aussi évolué au fil des législations :

• PEL ouvert du 07.02.1994 au 31.07.2003 : prime égale à 2/7^ème (28,6%) des intérêts
• PEL ouvert du 01.08.2003 au 31.01.2015 : prime égale à 2/5^ème (40%) des intérêts
• PEL ouvert depuis le 01.02.2015 : prime égale à la moitié (50%) des intérêts

Le montant de la prime d’Etat a longtemps été de 1525 euros au maximum.

Par contre, pour les PEL ouverts depuis le 1^er mars 2011, la prime peut fluctuer :

• Prêt pour l’achat d’un logement « classique » : prime plafonnée à 1000 euros
• Prêt pour l’achat d’un logement au classement énergétique < D : prime plafonnée à 1525 euros
• Prime majorée de 10% si personne à charge au foyer (donc +100 ou +153 €)

Plus la clôture du PEL est précoce, plus les pénalités sont importantes :

• Retrait avant 2 ans : taux d’intérêt minoré (celui du CEL), droit à prêt et prime d’Etat perdus
• Retrait entre 2 et 3 ans : taux d’intérêt conservé, droit à prêt et prime d’Etat perdus
• Retrait entre 3 et 4 ans : taux d’intérêt conservé, baisse du droit à prêt / prime d’Etat

Les « investisseurs » totalement allergiques au risque peuvent voir un intérêt dans le PEL.

En effet, un PEL ouvert avant le 31 janvier 2015 propose un rendement brut de 2,50% (soit 2,11% net), sans prise en compte éventuelle de la prime d’Etat.

Si l’on compare, dans ces conditions, le rendement du PEL avec le rendement moyen en 2016 des Fonds Euros sur les contrats d’assurance-vie (qui devrait, selon toute vraisemblance, se situer aux environs de 1,90%), l’écart est assez faible, mais en faveur du PEL.

L’avenir risque même d’avantager encore un peu plus le PEL (car la rémunération des Fonds Euros continuera probablement à diminuer…).

Si vous détenez un PEL relativement ancien (ouvert avant le 01.02.2015), ne le clôturez pas ! Il pourrait vous être utile !

Si vous souhaitez transférer votre PEL vers une banque en ligne, le choix est limité. Seules 2 banques en ligne le proposent : Boursorama et Hello Bank. Vous pouvez consulter ce comparatif des banques en ligne.

Toutefois, ne cédez pas au catastrophisme !

Il est encore possible de trouver, sur le marché actuel, des contrats d’assurance-vie servant bien plus que 2,11% (voir ce récapitulatif). Et si l’on accepte de prendre un peu de risque (sur 20-30% de son capital), l’écart avec les meilleurs contrats d’assurance-vie (proposant des rendements supérieurs à 3,00%) reste encore très important.

Par malchance, vous êtes victime de plusieurs petits sinistres consécutifs ! Vous n’en êtes absolument pas responsable, mais votre assurance ne le voit pas de cet oeil… Vous pouvez être victime d’une résiliation en assurance.

Que faire pour éviter la radiation ? Comment réagir ?

En réalité, cet article se base sur une (mauvaise) expérience personnelle de résiliation en assurance ! Courant 2014-2015, dans notre habitation, nous avons été victimes de plusieurs sinistres consécutifs.

En voici une rapide chronologie, qui vous permettra de comprendre ce « phénomène » :

En juin 2014, une violente averse de grêle abîme le portique de nos enfants, l’habillage de nos Velux, plusieurs volets roulants PVC (percés par les grêles), etc.

En septembre 2014, nous sommes victimes d’un cambriolage à notre domicile (du matériel informatique, photographique et des bijoux nous sont dérobés).

Début 2015 (ayant souscrit à une option complémentaire avec notre assurance habitation), nous déclarons une surconsommation d’eau. Le sinistre est enregistré par notre compagnie d’assurance, mais « non-traité » (car causé par notre adoucisseur, et non pas par une fuite à l’extérieur de notre résidence principale).

Quelques mois plus tard, par téléphone, notre assureur nous informe que notre compagnie d’assurance (la MAAF) va procéder à la résiliation de notre assurance-habitation en raison de nos 3 sinistres successifs (dont le dernier « non-traité »). Il nous précise qu’une lettre de radiation nous sera envoyée sous peu et qu’à l’échéance de notre contrat, l’assurance ne sera pas renouvelée, nous serons donc radiés.

Vous avez subi quelques sinistres sans gravité (un bris de glace, un accrochage sur un parking, un petit dégât des eaux, une porte rayée par vandalisme, un cambriolage…), et, un jour, vous voilà « remercié » par votre compagnie d’assurance.

Vous pensiez que c’était impossible, vous pensiez être l’assuré idéal (qui n’a connu aucun sinistre pendant 10 ou 15 ans, sauf ceux-là), vous êtes surpris…

Victime de plusieurs sinistres sans que vous puissiez en être responsable, vous voilà à présent victime de votre assureur ! Vous trouvez cette résiliation en assurance injuste ! Des millions de français sont dans le même cas !

Sachez qu’une résiliation en assurance peut arriver bien plus vite que vous ne le pensez.

Tout d’abord, il faut rappeler que, légalement, tout assureur a le droit de résilier à échéance n’importe quel contrat. Donc, si un assuré semble lui coûter trop cher ou lui faire supporter un risque trop important, il n’aura aucun scrupule pour lui demander d’aller voir ailleurs.

Ensuite, cette sélection annuelle parmi son fichier clients lui permet d’optimiser le rendement de son activité. Il faut bien garder en tête que, malgré la mutualisation des risques, une compagnie d’assurances est avant tout une société, qui cherche à dégager des bénéfices.

En fait, les assureurs se basent simplement sur les statistiques. Ces dernières montrent en effet qu’une sinistralité passée prédit souvent une sinistralité future (avec ou sans responsabilité). « Exit » donc les assurés à risque !

La conséquence la plus gênante pour tout assuré victime de résiliation en assurance est son inscription automatique sur une « liste noire ». C’est-à-dire une inscription au fichier de l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur les Risques en Assurance). Dans ce cas, vous êtes considéré comme une « personne à risques » ! 

Je vais revenir sur ma mésaventure personnelle relatée ci-dessus… Suite à notre radiation annoncée par l’assureur, j’ai tout de suite commencé à faire des devis en ligne pour trouver une nouvelle assurance. Lors de la saisie des informations (utiles à ces devis), à chaque fois que j’indiquais avoir été victime de résiliation, il m’était impossible de continuer et on me demandait de prendre contact avec la compagnie d’assurance par téléphone. Etrange !

Par contre, pour une demande de devis sans résiliation, je pouvais continuer. Après des essais de la même veine sur le site de plusieurs compagnies, j’ai vite compris que je n’étais pas le bienvenu, suite à ma résiliation en assurance !

Suite à cette « tentative » de résiliation en assurance (lire plus bas), j’ai poursuivi au téléphone avec une seule compagnie d’assurance « juste pour voir ». Quelle ne fût pas ma surprise à l’annonce des conditions : un tarif annuel augmenté de 50% et une franchise doublée (et imposée). Bien évidemment, je n’ai pas donné suite.

Les solutions à mettre en jeu ne seront pas les mêmes, si vous avez déjà reçu, ou non, la lettre officielle de votre compagnie d’assurance vous informant de la résiliation de votre contrat d’assurance.

Tout d’abord, demandez-vous si la compagnie d’assurance a bien respecté l’article R113-6 du code des assureurs (dans la formulation de la lettre). En effet, elle ne peut pas résilier à sa seule initiative un contrat sans motif réel et sérieux (la loi le lui interdit). Elle doit indiquer à l’assuré, la nature et la date de l’évènement qu’elle entend invoquer pour procéder à la radiation.

Article R113-6 : « Lorsqu’une partie entend résilier un contrat d’assurance en vertu de l’article L. 113-16, elle doit adresser à l’autre partie une lettre recommandée avec demande d’avis de réception, indiquant la nature et la date de l’événement qu’elle invoque et donnant toutes précisions de nature à établir que la résiliation est en relation directe avec ledit événement ».

Par exemple, si la compagnie d’assurance affirme simplement « ne plus souhaiter assurer ce qui était couvert par le contrat » ou « procéder à un « ajustement technique de ses contrats », le motif n’est pas recevable. Vous êtes en droit de le contester.

Dans ce cas, suite à une résiliation en assurance, vous êtes « fiché chez l’AGIRA ». Il vous faudra trouver une nouvelle assurance. Vous pouvez utiliser les nombreux comparateurs d’assurance en ligne, afin de faire un premier tri entre les meilleures offres et les autres.

Toutefois, attendez-vous à payer (beaucoup) plus cher d’auparavant, et à devenir victime de l’abus des compagnies d’assurances (alors même que vous n’êtes pas coupable).

Il existe même des comparateurs spécialement prévus pour les « assurés résiliés » !

Si par malchance, vous ne trouvez aucun assureur prêt à vous assurer, pour une assurance automobile, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), qui dépend de l’AGIRA. Le BCT fixera le montant de la cotisation selon le tarif de référence de l’assureur choisi et le forcera à vous assurer pour un an. Par contre, dans ce cas, vous n’êtes couvert qu’au titre de la Responsabilité Civile (RC), c’est-à-dire pour l’indemnisation des dommages que vous pourrez causer. La RC est la seule garantie obligatoire, vous ne serez donc pas couvert contre le vol, l’incendie, les bris de glace… ! Bref, une solution à minima.

Il en est de même pour l’assurance habitation depuis l’adoption de la loi ALUR (loi pour l’Accès au Logement et un Urbanisme Rénové, du 24 mars 2014).

Avant de saisir le BCT, choisissez la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous souhaitez être assuré. Su la base du tarif de cette compagnie, le BCT prendra sa décision et obligera l’assureur désigné à vous garantir. Pour cela, utilisez un document intitulé « proposition d’assurance ».

Les clés se trouvent ici ! Voici les habitudes que vous devez absolument adopter pour éviter toute résiliation en assurance (et donc tous les tracas évoqués ci-dessus).

Je rappelle que mon assureur m’avait téléphoné pour m’informer de la volonté de la MAAF de résilier mon contrat. Etait-ce un hasard, une erreur maladroite de sa part ou encore un « message subliminal » ?

Aucune idée…, mais après une nuit de réflexion, je me suis dit qu’il était encore possible d’éviter mon inscription à l’AGIRA ! Tout simplement en prenant les devants, en prenant la MAAF de vitesse. Le jour même, j’envoyais un courrier recommandé avec avis de réception annonçant à la MAAF mon souhait de la quitter à l’échéance de mon contrat.

Je n’ai donc jamais reçu la lettre de résiliation évoquée par mon assureur ! Je n’ai donc jamais été « officiellement » victime de la résiliation en assurance,

Prenez votre assureur de vitesse et anticipez !

Déclarez par vous-même votre souhait de quitter la compagnie (par LRAR) !

Dès que vous êtes victime d’un sinistre (responsable ou non), réfléchissez à deux fois, prenez votre courage à deux mains et faites jouer la concurrence. Utilisez un ou deux comparateurs d’assurance en ligne et n’hésitez pas à changer de compagnie d’assurance de temps en temps.

Pour vous motiver, dites-vous que l’AGIRA conserve la trace d’une résiliation en assurance pendant 5 ans (imposant donc à tout assuré dans ce cas des cotisations d’assurance importantes pendant 5 ans) !

Vous avez connu 2 sinistres dans le même société (responsables ou non, rapprochés ou non), ne prenez aucun risque ! Résiliez à la prochaine échéance (par l’envoi immédiat d’un courrier recommandé au minimum 2 mois avant l’échéance) et allez voir ailleurs !

Ne pensez pas qu’une radiation n’arrive qu’aux autres. Avant que la MAAF ne souhaite résilier mon contrat (de but en blanc, sans avertissement, en 2015), ma résidence principale était assurée chez eux depuis 8 ans (sans aucun sinistre) !

Dès votre 2ème sinistre, prenez les devants sans tarder !

Résiliez par vous-même pour remettre les « compteurs à zéro » (sinistre) !

Evitez tout fichage à l’AGIRA en changeant d’assurance.

Pour conclure, cette résiliation de mon propre gré (par l’envoi d’une lettre recommandée avec avis de réception), avant que la MAAF n’ait le temps de me faire parvenir sa décision de radiation (et donc le fichage à l’AGIRA) m’a permis de conserver un tarif d’assurance « normal ». J’ai donc pu économiser quelques centaines d’euros sur 5 ans !

N’avez-vous jamais pesté face aux augmentations répétitives, depuis X années, des prix du gaz et de l’électricité ?

Vous hésitez à changer de fournisseur en énergie : serais-je toujours bien alimenté, sans interruption ? En cas de panne, serais-je dépanné ? Encore de la paperasse !

Vous vous dites même, peut-être, que le jeu n’en vaut pas la chandelle ! Pas du tout, comparez !

Pour bien comprendre l’intérêt principal de changer de fournisseur en énergie, je vous propose de faire un petit flashback. Depuis 2007 (année de construction de notre résidence principale), j’ai pris l’habitude de mettre à jour, à chaque facture d’électricité et de gaz, une feuille Excel sur notre consommation. Elle permet de :

• Suivre son évolution (en KwH, en Euros)
• Suivre l’évolution de tarifs Engie et EDF
• Suivre l’évolution des taxes (CSPE, CTA, TCFE)
• Juger nos efforts en termes d’économie d’énergie (installation de Leds, matériel en veille…)
• Juger des efforts de mes enfants (c’est loin d’être gagné !)

La hausse la plus impressionnante concerne les taxes : de 2007-2008 à 2015-2016, la hausse s’élève à + 735 % !! Pour les amateurs de détail et de chronologie, un petit rappel sur l’évolution des taxes :

• En 2007-2008, une seule taxe existait : la CSPE (Contribution au Service Public d’Electricité)
• En septembre 2009, une autre taxe apparait : la CTA (Contribution Tarifaire d’Acheminement), d’un montant forfaitaire de 1,90 euros mensuel.
• En février 2011, une 3^ème taxe s’ajoute : la TCFE (Taxe sur la Consommation Finale d’Electricité) – très lourde – mais l’Etat double en même temps la CSPE !
• Depuis 2011, la CSPE « explose » chaque année : +40% en 2012, +25% en 2013 et 2014, +12% en 2015.
• Chaque année, ces taxes augmentent (largement plus que l’inflation).

Le prix de l’électricité au KwH a, lui aussi, régulièrement augmenté depuis 2007-2008 : + 47 % !

Cette hausse est marquée depuis 2013 : le coût de l’électricité a augmenté 7 fois plus vite que l’inflation moyenne en France.

Le prix du gaz au KwH a, lui aussi, régulièrement augmenté depuis 2007-2008, mais quand même plus modestement : + 11 %. Tant mieux pour les consommateurs…

Toutefois, au 1er janvier 2017, une nouvelle hausse du tarif réglementé du gaz est prévue, elle sera de + 5 % environ.

Face à de telles hausses, il faut absolument réagir et changer de fournisseur en énergie. N’hésitez pas à quitter Engie GDF et EDF, abandonnez les tarifs réglementés du gaz et de l’électricité (vous pourrez toujours y revenir si vous le souhaitez).

De belles économies peuvent être réalisées facilement, sans effort et sans contrainte. N’hésitez plus !

De nombreux comparateurs ont vu le jour sur Internet depuis l’ouverture du marché de l’énergie (en 2007 pour les particuliers) ayant entrainé la naissance de nombreux fournisseurs alternatifs. Mais il faut faire le tri (certains comparateurs « oublient » parfois certains fournisseurs et ne sont pas 100% indépendants).

Le plus simple est d’utiliser le site du médiateur national de l’Energie (une institution publique indépendante, qui est chargée d’informer, de conseiller et de protéger les consommateurs dans ce domaine). Cette autorité a mis en place un comparateur d’offres en énergie, simple et fiable (l’ayant utilisé moi-même, les informations remontées sont exactes). Son indépendance garantit son impartialité (aucune publicité, aucun aspect commercial derrière).

Si vous souhaitez croiser les informations, l’association de consommateur Que Choisir dispose également de son propre comparateur.

Ces sites devraient vous permettre de trouver les meilleures offres pour changer de fournisseur en énergie.

ASTUCE – Le meilleur moyen pour trouver le fournisseur en énergie le plus adapté à vos habitudes de consommation est d’utiliser le logiciel CAPFILE.

Cet article vous explique son fonctionnement. Il vous permettra de trouver le fournisseur en électricité le moins cher !

Testez CAPFILE, vous serez conquis ! C’est certain !

Ponctuellement, des achats groupés d’énergie sont organisés, par des sites comme Sélectra ou QueChoisir. En fait, ils proposent aux particuliers de se regrouper en vue d’obtenir la meilleure offre possible sur les marchés du gaz et de l’électricité (un appel d’offre est adressé aux fournisseurs « qui s’affrontent » par des enchères inversées – le moins disant l’emporte – pour conquérir de nouveaux clients).

Toutefois, y participer impose des contraintes :

• Ces offres sont brèves et très ponctuelles (souvent une fois à l’année)
• Il faut s’inscrire sur une période donnée (quelques semaines)
• Il faut patienter pour obtenir les résultats de l’appel d’offre (quelques semaines)
• Et patienter à nouveau (quelques mois) pour obtenir son offre personnalisée et pouvoir y souscrire
• Des frais d’organisation sont à régler (une dizaine d’euros environ)

J’ai participé à la dernière opération de ce type, remportée par le fournisseur Lampiris (qui a offert une réduction de prix de 23% sur le tarif réglementé pour l’électricité, et de 17% pour le gaz). Depuis, ce fournisseur belge a été racheté par Total, qui a baptisé sa nouvelle filiale Total Spring.

L’organisateur QueChoisir affirme avoir apporté 100 000 nouveaux clients à Lampiris avec cette opération !

Selon mes consommations personnelles, l’économie réalisée se situera entre 200 et 300 euros par an (pour une souscription en ligne prenant environ 10 minutes). Un ratio gain/temps appréciable…

Ces achats groupés procurent des réductions conséquentes, mais pas forcément à chaque fois. Un particulier peut très bien obtenir une réduction équivalente, seul, sans participer à un achat groupé (car les offres des fournisseurs alternatifs sont très fluctuantes, une véritable « guerre des prix » est lancée).

Un consommateur peut changer de fournisseur en énergie (électricité ou gaz) sans aucune contrainte et avec une facilité déconcertante (moi-même, je n’avais pas imaginé que ce serait si simple) :

• Aucune interruption de service
• Aucun document papier à envoyer (tout se fait en ligne)
• Aucune démarche à effectuer (le nouveau fournisseur s’occupe de la demande de résiliation à votre place)
• Avec la possibilité de revenir aux tarifs réglementés à tout moment
• Aucun frais pour changer de fournisseur en énergie

De plus, à tout moment, les fournisseurs d’énergie rivalisent d’imagination pour attirer davantage de clients chez eux (en offrant des bons cadeaux ou un parrainage). Dans ces cas, par contre, aucun comparateur d’offre ne mentionne ces avantages, il vous faudra enquêter par vous-même.

Dans cette optique, de nombreux fournisseurs proposent une possibilité de parrainage (que ce soit en gaz ou en électricité).

Comme Primeo Energie ou Alterna Energie, que je vous recommande particulièrement !

Changer de fournisseur en énergie est un jeu d’enfant, car l’ensemble de la procédure est prise en charge par le nouveau fournisseur que vous avez choisi ! Aucun courrier à envoyer, tout est gérable en ligne… La souscription demande 5 à 10 minutes.

A la souscription, votre nouveau fournisseur en énergie vous demandera :

• Votre point de comptage et d’estimation (PCE), un numéro à 14 chiffres figurant sur vos factures (pour le gaz)
• Votre point de livraison (PDL), un numéro à 14 chiffres figurant sur vos factures (pour l’électricité)
• Votre relevé de compteur gaz et/ou électricité (afin de gérer le changement vers le nouveau fournisseur)
• Votre consommation annuelle ou une estimation fiable (afin d’ajuster au mieux les prélèvements mensuels)

La suite de la procédure est gérée par le fournisseur en énergie qui vous accueille…

Ces économies sont vraiment « enfantines » à réaliser ! N’hésitez pas à me contacter si vous avez des questions précises ou si vous vous interrogez sur l’utilité de changer de fournisseur en énergie.

Et, je me répète, utilisez Capfile pour trouver le fournisseur en électricité le plus cher, selon vos habitudes de consommation…